一、开放银行概况

1、开放银行的定义

2、开放银行的构成

3、开放银行较传统银行的优势

4、开放银行构成的三大要素

5、开放银行三大参与模式

二、各国家及地区开放银行的发展历程

1、英国

• 英国开放银行的发展——开放银行的源起
• 英国开放银行的发展——关于API的调研
• 英国开放银行的发展——开放银行市场调研
• 英国开放银行的发展——相关机构负责人看法

2、欧盟

• 欧盟开放银行的发展——关于API的调研
• 欧盟开放银行的发展——加速标准制定
• 欧盟开放银行的发展——西班牙BBVA 银行
• 欧盟开放银行的发展——德国 SolarisBank 银行

3、澳大利亚

• 澳大利亚开放银行的发展——以用户为中心
• 澳大利亚开放银行的发展——银行业“携号转网”即将到来？
• 澳大利亚开放银行的发展——改革将延迟进行

4、美国

• 美国开放银行的发展——可能选择行业驱动的方式
• 美国开放银行发展——Deloitte用户调研

5、新加坡

• 新加坡开放银行的发展——星展银行

6、日本

• 日本开放银行的发展——银行业持开放态度

7、韩国

• 韩国开放银行的发展——将效仿英国创建新体系

8、中国台湾

• 台湾开放银行的发展——分三阶段实施
• 台湾开放银行的发展——第二阶段可能遇到的问题
• 台湾开放银行的发展——第一银行
• 台湾开放银行的发展——华南银行
• 台湾开放银行的发展——元大银行

9、中国香港

• 香港开放银行的发展——分四阶段实施
• 香港开放银行的发展——目前发展过程出现的阻碍
• 香港开放银行的发展——重视标准制定

10、中国

• 中国开放银行的发展——主要以市场驱动
• 中国开放银行发展——工商银行
• 中国开放银行发展——中国银行
• 中国开放银行发展——平安银行
• 中国开放银行发展——浦发银行
• 中国开放银行发展——兴业银行
• 中国开放银行发展——微众银行
• 中国开放银行发展——新网银行
• 中国开放银行发展——百信银行

三、开放银行面对的问题与建议

1、数据问题及建议

2、组织架构问题及建议

3、业务安全风险及协作问题及建议

4、品牌价值及商业盈利模式问题及建议

四、总结与思考

本报告一共三个部分，第一部分主要从开放银行的基本概念，如何构成，以及分析较传统银行的优势等方面全面系统的阐述关于开放银行的基本信息，让读者对于开放银行有一个基本的印象。

第二部分在介绍国外开放银行发展的同时，我们搜集了不同国家或地区权威评测机构对于开放银行发展情况的市场调研，了解不同的市场、文化下各地区开放银行的发展情况以及用户、从业者、监管等的态度，可以从很大程度上帮助我国的银行业在开放银行上制定更适合的发展策略和路线。

从全球开放银行来看，目前英国具有一定的领先优势，这包含几大原因：1. 英国虽然不属于欧盟申根国，但重要的地理位置以及作为国际金融中心的核心地位使得英国的金融行业具有丰富的经验以及可操作度，因此， 在综合考量全球金融市场以及结合自身发展后，可以更快地从政府监管层面推行开放银行相关战略，并使得该政策很快能够得到落实；2. 英国境内有很多世界级的高新科技企业，另外，英国一直以来都极为关注新技术的发展以及如何将其应用到社会的各个行业，新一轮的金融科技革命激发带动了英国的金融产业升级；3. 英国几家先行开放银行成功的案例起到了很好的示范作用，通过自身公开透明多样化的为用户提供服务，为开放银行的发展推波助澜，增强了用户的信心，也对其他国家起到了示范作用。

目前发展势头同样很猛的国家还包括欧盟，美国，新加坡都已加快其开放银行的发展战略。日本，韩国，澳大利亚也紧随其后积极部署，相继推出各自国家的未来规划，很多国家或地区比如中国香港已经完成第一阶段，虽然目前在具体落实的过程中遇到了一些比如隐私，法律法规等方面的问题，但正在稳步的准备研究如何更好地进入下一阶段的实施阶段。

同时，我们也重点关注了中国的开放银行的发展，中国开放银行概念兴起于2018年，但银行的开放尝试远远早于2018年，比如，中国银行早在2013年就推出了开放平台，早前更多是银行自发探索，主要目的是寻求场景与商业合作，从而解决银行的获客难度大、用户粘性低等问题。在开放银行的框架下，更加强调整各行业的共享共生，开放银行的探索发展也会对整个行业起到翻天地覆的作用。

中国的开放银行是由市场推动的，一方面，市场竞争推动银行主动选择开放银行，另一方面，中国地域广博，人数众多，很难像英国那样采用“一刀切”的政策推动开放银行发展。目前，中国的开放银行仍处于探索阶段。但是，随着市场上开放银行的发展，势必会推动监管出台更完善的合规方面的指导建议，未来市场与监管必然在相互协调中共同发展与成长。

2020年2月13日，央行发布《商业银行应用程序接口安全管理规范》，对外部API接口提出安全要求，是对开放银行相关技术安全要求的第一步，当天，央行也发布了《个人金融信息保护技术规范》，从全生命周期的角度，对个人金融信息保护提出规范性要求，从数据安全的角度规范开放银行的健康发展，可见，对于开放银行的政策要求已经是进行时。相信随着行业和监管对开放银行的逐步探索，开放银行未来可期。

在第三部分，我们主要介绍了我们在资料整理之后对中国开放银行发展的一些主要问题进行分析，例如还没有建立统一的标准体系和机制，相关监管政策还尚未完备，用户的信任问题，银行自身的体制架构及人员问题，业务风险问题，网络安全问题等，并提出相应的建议与改进方法。

鉴于信息披露的不完全以及其他原因，我们的报告可能会有一些表述不周全或不完备的地方，欢迎各方积极指正，并提出宝贵建议，我们希望与行业各方保持紧密的沟通交流。

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