京东日前正式推出在线支付产品网银钱包，并计划很快推出该产品的移动版。据悉，未来京东用户购物付款、资金管理、消费信贷、投资理财都将整合到网银钱包。

　　网银钱包PC版和移动版上线对京东有重要意义。它使京东拥有一款能跟支付宝抗衡的产品，在与阿里竞争中补齐支付环节短板，为京东账期缩短、开展金融、移动支付业务提供支撑。

　　此前，京东开放平台账期一直备受质疑，商家账期最短为30天，最长可达数月。而网银钱包推出后，京东将推广“T+1”新型结算系统，商家账期缩短为“订单完成时间+1天”，即商家只需在网银在线注册、开通网银在线账户，成功开户后商家销售货款将在订单完成后的次日被转入该商家的网银在线账户。

　　网银钱包另一层价值在于基于网银钱包底层支付账户，京东会推出更多新产品。京东金融资金事业部负责人刘长宏透露，京东将在3月11日推出理财产品“小金库”。小金库是京东金融为用户提供个人资产增值服务，让用户闲散资金也能获得高于普通储蓄的收益。

　　京东首批“小金库”即将上线两款货币基金产品，分别为嘉实基金的“活钱包”与鹏华基金的“增值宝”。这实际上就是京东版余额宝产品。随着京东账户体系的完善，到今年下半年，尤其是年底银行吸储大战期间，京东“小金库”就将与余额宝更大规模的较量。

　　依托网银钱包，未来京东金融平台业务种类会非常丰富，不仅有基金业务，还有包括信用卡业务、保险业务及一些银行理财业务和个人贷款业务。

　　分析人士称，可以说，阿里拥有的金融产品京东都会拥有。当前京东金融在京东体系内是独立架构，未来发展模式类似阿里小微金融集团。

　　网银钱包杀入移动支付领域

　　网银钱包更大意义在移动支付领域。京东官方日前表示，网银钱包在不断扩展新应用场景，首先服务于京东电商配送体系的POS收单体系，也将扩展京东以外的POS收单商户。

　　依托POS收单意义在于，在B2C市场，近70%交易都通过货到付款方式完成，选择付现金，不仅不能刷信用卡累积积分，还经常碰到找零等问题，支付宝曾大力发展POS机业务。

　　支付宝副总裁樊治铭2012年初曾表示，支付宝POS投资分两阶段：第一阶段2012年向市场投入3万台支付宝POS，基本实现一、二线城市货到付款服务POS应用全覆盖;第二阶段，余下两年继续投入3万台POS，继续完善三、四线城市货到付款服务POS应用。

　　相比于支付宝，京东最大优势是拥有庞大线下资源。招股书显示，截至2013年12月31日，京东运营着82个仓库，覆盖34座城市，总面积超过130万平方米，在全国460座城市拥有1453个投送点，209个取货点，快递人员1.8005万人，仓库员工8283人。

　　京东有全国性物流设施，大多数订单都能直由京东送给用户，超过一半订单能够在下单当天或第二天送达。京东在31座城市提供当天送达服务，206座城市提供次日送达服务。

　　从这个角度看，京东更容易配置POS机。网银在线CEO赵国栋去年底接受腾讯科技表示时表示，网银在线2014年一项重点是，不断接入新银行系统，在POS机领域推出更多产品，包括不用POS机就可实现支付，京东POS机后台也将全部切换到网银在线系统。

　　这种现象POS机业务本身也可以培育用户使用移动支付的习惯，当前很多大型商场、百货均提供POS机付款服务，支付宝、微信都在抢夺这一市场，打车领域微信支付和支付宝钱包的较量就非常明显。京东目前稍显落后，相信未来在这一领域会有具体动作。

　　此外，网银钱包有企业版将主要为企业用户提供结算和收付款业务。当前京东在开放物流、仓储等体系，吸纳第三方商家，也已有大量POP商家使用京东网银钱包企业版产品。一旦钱包大范围推广，某种意义上网银钱包在与支付宝抢夺企业用户。

　　目前网银钱包相对于支付宝钱包来说，发展时间有限，短期内对支付宝钱包造成不了太大威胁。如果网银钱包能与微信支付打通，快速延伸到线下场景，那才是支付宝最大威胁。

　　网银钱包逻辑：推类余额宝产品不补贴

　　京东金融资金事业部负责人刘长宏表示，网银在线希望多应用场景出现网银钱包，无论是对公业务，还是对私业务，都能通过一个载体提供网银钱包服务。网银钱包未来发展方向，一个是金融理财应用，一个是移动支付应用，即提供便捷生活服务，结合京东零售业务发展。

　　刘长宏称，网银钱包最主要功能有几项，一个是支付，如提现，让账户里资金增值;一个是跨不同平台转帐功能、汇款功能。“小金库”的意义是增强京东产业链上下游黏性，并把更多消费者吸引过来，在网银在线账户体系里提供理财和增值服务。

　　这就使得“小金库”产品具有低风险、高流动性和便捷理财、安心理财的特点。换句话说，这项服务更多是给京东沉淀账户里的资金提供一个增值的业务。与百度百发等互联网产品初期向用户提供补贴吸引新用户关注不同，京东强调“小金库”不会向用户进行补贴。

　　“小金库”是京东金融继京宝贝、京东白条后推出的又一款重量级互联网金融产品。与阿里竞争之外，京东金融业务主要是京东零售业务服务的延伸。如“京东白条”是匹配零售业务来服务，主要是授信给那些在京东有良好信用的用户，最高可申请1.5万元的个人贷款。

　　刘长宏说，京东发现京东部分在线注册用户，购物时出于资金周转问题，对购物习惯有影响，因此开放京东白条服务。当前京东白条还在公测，让整个客户体验和京东服务间能相互匹配。