移动支付在中国一般民众的日常生活中到底有多普及?看去年底“双十二节”当天，网友发布的一段感言就可以感受到了：“从今天开始，你不仅要看好你老婆，还要看好你妈，今天全国 2 万多家超市、便利店、餐馆、面包房用支付宝钱包 5 折，她现在可能正跟小姐妹一起不知所措的拿着手机在超市排着队。今天用手机买牛奶，明天可能就买房了!”

　　台湾则是在今年 1 月才通过第三支付法，但是想要用手机移动支付可没这么简单，首先要有一支 NFC 功能的手机，还要跟运营商换一张专属 SIM 卡，再去向银行申办一张手机信用卡，这些步骤都完成了，才能晋升手机移动支付一族。看到这里，还有意愿使用移动支付的人剩下多少呢?

　　在 2014 年刚结束的“双十二节”中，最大的卖点不是线上的抢购而是“O2O”(online to offline，从线上到线下)，支付宝与中国约 2 万个店家合作，只要使用支付宝钱包付款即可享有五折的超低优惠，立即造成广大民众的热烈抢购，参与活动的超市和便利店评论说，“这么高的客流量，我们之前真是没见过”。这次的行销活动，不仅让中国商家深刻感受移动支付(在大陆称“移动支付”)提高成交量的威力，广大用户也更进一步体会移动支付的便利性。

　　第三方支付十年有成 移动支付在大陆已成主流

　　其实，以支付宝为代表的移动支付，在中国几乎已经完美替代传统银行卡及网络银行业务，支付宝是结合“个人资产管理 + 网购清单管理 + 理财服务”为一体的移动电子钱包，根据支付宝去年底刚公布“十年对帐单”，中国各省份使用移动支付的占比已经达到 54%，意味着移动支付已经成为主流。从总支付金额占全国的比重来看，上海是最会花钱的城市，2014 年每人平均支付金额高达 3 万 8,561 元，是十年前的 59 倍;而用于购物的占比不到 42%，显示付车费、转帐等“非购物”的消费习惯已经深植人心。

　　2014 年前三季中国移动互联网的市场规模分别为人民币 330.7 亿元、444.9 亿元与 515.6 亿元， 2014 全年的移动市场规模可达人民币 1,900 亿元。中国方面乐观预测，2015 年中国移动互联网市场规模将更上一层楼，有机会达到人民币 4,296 亿元，只要维持这种强劲的成长态势，2017 年有望扩大至人民币 6,000 亿元。其中，最引人注目的正是移动支付，去年在中国掀起爆发式的成长，前三季采用移动支付的笔数和金额成长率都超过 100%，远远高于电子支付业务整体增速(请见下表一)。

　　回想 2013 年的“双十一节”当天，支付宝创下世界纪录，一天内完成 4,518 万笔移动支付，将原本的电脑消费行为带入手机中，并成功将“支付宝钱包”作为独立品牌经营，截至 2014 年 10 月，支付宝钱包用户数已经超过 1.9 亿，每天的处理的移动支付业务量至少 4,500 万笔。光是 2014 年的“双十一节”当天，支付宝移动支付交易笔数达到 1.97 亿笔、成长率 336%，同时交易额达到 243 亿元，是去年移动端交易额的 4.54 倍，占今年总交易额的 42.6%。目前支付宝钱包已经把移动支付的触角，从电商领域延伸到了线下的医院、超商、交通、餐饮各等大范畴。

　　移动支付商机大 大陆电商和银行业者各出奇招

　　百度、阿里巴巴、腾讯分别是现今中国搜索引擎、网络购物、社交软件的龙头，既然要在电子商务领域一争高下，未来将是三强旗下百付宝、支付宝、财付通的网络金融平台大战，这股战火一直延烧到手机的移动支付上。中国移动支付发展较早，使用移动支付的消费习惯已经养成，更培养出一群热爱使用行销支付的“剁手族”。2014 年是大陆移动支付的爆发年，淘宝的的支付宝和腾讯的微信两大巨头数度过招，透过各种商业整合及行销策略，将移动支付的战场从线上扩大到线下来。

　　阿里巴巴：支付宝全面性布局移动支付

　　支付宝早在 2004 年建立，至今已经超过十年，在中国是领先的支付平台，用户超过 3 亿人。2013 年 6 月，支付宝推出帐户余额增值服务“余额宝”，用户不仅能够由“余额宝”获得到较高的收益，还能随时消费支付和转帐。2013 年 11 月起，支付宝推出手机用户端的“支付宝钱包”，不仅内置余额宝，同时实现了在手机上随时移动支付与移动理财。截至 2014 年前三季，余额宝使用者数增至 1.49 亿人，整体规模达到人民币 5,349 亿元，创造出的收益更是可观，累计超过人民币 200 亿元。

　　阿里巴巴挟持着其电商优势，对于移动支付的布局是整体而全面的，为抢攻移动定位服务(Location Based Service;LBS)市场，阿里巴巴去年收购地图导航的霸主高德公司，打算将电商平台使用者资讯结合高德的地图位置数据库，本地理位置资料上可附加商业讯息、使用者资料、物流资讯等，有效整合网络购物、地图、叫车服务。

　　腾讯：以微信为平台的发散式发展

　　相较于阿里巴巴，腾讯在移动商务上的布局都以微信为依托，用户极高的忠诚度为其优势，腾讯还投资京东和大众点评，在移动端的发展重点包括电商支付及 O2O 领域。

　　今年才一开始，支付宝就强化社交功能，增加“我的朋友”功能，可发送语音、文字和表情，还能小额转帐功能建立用户之间的关系链;另一方面，微信则在新版中加入了聊天的小额转帐功能，透过微信红包支付的方式完成转帐，力求社交与移动金融功能兼顾。百度则是在超过用户超过 1 亿人的 14 款手机 APP 中，直接植入“百度钱包”这个电子支付工具，让使用者可以马上满足购物需求。

　　中国银联：结合手机推出 AndroidPay

　　移动支付市场的竞争者不只电商业者，同时也带动传统银行的金融变革。中国银联 2014 年进军移动支付领域，虽然短期内难以撼动支付宝在中国市场的地位，但银联是与手机厂商的策略合作，推出基于 Android 系统的移动支付服务 AndroidPay，银联先在中国完成了 NFC POS 升级，只要用户的手机配置 NFC 芯片，即可透过移动支付软件完成支付。只是移动支付需要整个产业链上下游的合作，传统银行在这方面还有许多关卡待突破。

　　台湾的移动支付发展到底有多慢?

　　中国的移动支付应用已在 2014 年爆发，但台湾却直到 2015 年才迈入“移动支付元年”。对台湾来说，2015 年将是金融 3.0 发展相当关键的一年，除了电子钱包之外，许多银行也推出能用手机刷卡的“手机金融卡”，还可转帐缴费、缴税，而这些功能在中国早就习以为常了。

　　立法院在今年 1 月终于三读通过第三方支付专法《电子支付机构管理条例》，开放代收、代付、储值、汇款等金融业务，同时明文规范每日储值、汇款金额上限为新台币 5 万元，电子支付机构最低实收资本额为 5 亿元(详见下表三)。

　　台湾移动支付规范多 NFC 手机、专用 SIM 卡与信用卡缺一不可

　　其实台湾过去不是没有移动支付的方案，但因为产业链上下游的整合不够完整、硬件设施不够普及、加上窒碍难行的相关金融规范，所以一直都以“雷声大、雨点小”收场，这次中华电信、台湾大哥大、远传电信、台湾之星、亚太电信等国内五大电信业者，破天荒和悠游卡控股公司合资成立群信移动数码科技。作为一个“信托服务管理平台”(Trusted Service Management，简称 TSM)，群信的任务是整合电信、交通、金融等关键领域的移动支付功能，预计将于今年第1季开始试办计划、第 2 季正式推出。虽然群信已经掌握运营商及银行端，然而更困难的部分在于合作商家及消费者意愿。按照金管会目前的管制，消费者若想体验型移动支付，不但要有支持 NFC 功能的手机，还得另外申请 NFC SIM 卡及新的虚拟信用卡，否则手机支付平台是无法发挥功能的。台湾消费者长年来已经习惯使用现金或是信用卡，要改用手机移动支付需要有够吸引人的诱因，再加上合作的商家端必须装有感应读卡机，也就是说整个移动支付的产业链都要完整，才有可能成功。

　　令相关业者忧心的是，尽管现在《电子支付机构管理条例》已经完成三读，但还有 15 项子法正在草拟，网家董事长詹宏志和欧付宝董事长林一泓都认为，子法的草案还是跳脱不了传统金融的框架，不符合网络时代的使用特性及需求，加上金管会一连串的规范与限制，到底千呼万唤始出来的第三方支付法令，是否真能符合业者和消费者期待，三个月后才会见分晓了。

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