对于新兴市场数以百万计的人们来说，移动支付背后的简单技术，正给他们获取金融服务的方式带来变革。

　　只有不到1/4的人拥有银行账户、但80%以上的人能够用上手机的非洲，在这场变革中一马当先。

　　在拉丁美洲，同样有数量庞大的群体生活贫困，无法享受正规的金融系统——但是手机普及率较高。不过，移动支付尚未普及到同样程度。

　　作为英国《金融时报》“全民金融时代”系列报道的一部分，本文将对上述两个地区移动金融发展的反差进行分析。

　　走在前沿的非洲

　　露丝•瓦马伊萨•恩贡索(Ruth Wamaitha Ngotho)再也不用每天前往市场零零碎碎地购买汽车配件，为此浪费时间和金钱。多亏了一笔贷款，这位在内罗毕开着一家路边小店、销售空气滤清器和机油的37岁小商贩可以囤货了。

　　恩贡索称：“现在我可以成箱购买库存，而不用单件购买了，这样我的利润会更高。”她有3个孩子，雇着两个人。

　　恩贡索的贷款额和生意规模都很小。小店每个月的营业额为50000肯尼亚先令(合550美元)，恩贡索要在6个月内偿还1100美元的贷款，年化利率为18%。

　　不过，她的经历展现了一种显著趋势——为非洲东部数以百万计的人们带来金融乃至日常生活的变革。这项金融服务由肯尼亚市值60亿美元的移动运营商Safaricom推出，它表明了移动技术是如何为哪怕最偏远的社区提供金融服务的。

　　Safaricom于2007年推出具有里程碑意义的M-Pesa移动汇款和支付业务，并在去年宣布与肯尼亚最大银行KCB联手，推出最高500万肯尼亚先令的无抵押贷款业务。

　　“银行业与电信业融合是未来的趋势，”KCB首席执行官约书亚•沃加拉(Joshua Oigara)表示。

　　不同于世界上其他任何地区，非洲正在实现这种融合。这项简单技术的发展，加上其他法律管辖区所欠缺的监管支持，形成了不可或缺的推动力。

　　肯尼亚是这一趋势的先锋。如今的肯尼亚被归为中等收入国家，但仅有22%的人拥有正规银行账户，超过1200万人——占肯尼亚人口的29%——经常通过M-Pesa(pesa在斯瓦希利语中指“钱”)汇款。这项业务推出仅仅7年时间;但现在M-Pesa用户每天平均进行680万笔交易、汇款4400 万美元，相当于肯尼亚全年GDP的31%。

　　如今，用户可以通过M-Pesa支付账单、学费，在商店购买鸡蛋或在线购买机票——所有支付都通过手机完成。

　　“通过数字化金融来深化市场是最好的未来发展道路，”肯尼亚央行行长恩朱古纳•尼敦古(Njuguna Ndung’u)称。他没有像其他地方那样维护银行业垄断，而是为肯尼亚移动金融业务提供监管支持，从而帮助引燃了非洲移动电话的爆炸式增长。

　　肯尼亚仍然是全球最有名的采用移动支付服务的国家，拥有一个由13.9万M-Pesa代理商组成的网络。不过，这种移动支付体系正在推广。全球竞相效仿肯尼亚，其中包括印度和罗马尼亚。在塞拉利昂和刚果民主共和国这类基础设施被摧毁的战后国家，移动支付提供了一个解决办法。

　　在处于内战中的南苏丹，一个银行-电信联盟正打算很快推出这项业务。

　　肯尼亚客户最多的银行Equity Bank已经与移动通信运营商Airtel建立合作关系，后者面向市场提供自己版本的移动金融服务。

　　尽管Safaricom的贷款项目迄今仅发放了1000笔贷款，但其目标是在今年底前发放100万笔贷款。“中小型企业对肯尼亚GDP的贡献约占40%，”Safaricom首席执行官鲍勃•科利莫尔(Bob Collymore)称，“如果你能赋予他们资金实力，你真的可以让我国经济运转起来。”

　　挣扎中的拉美

　　通过移动运营商Tigo Money与瑞典小额保险公司Bima联手推出的业务，超过8万巴拉圭人购买了保险。

　　他们在买保险的过程中没有遇到繁文缛节、表格和繁琐流程，一切通过手机完成。26岁的安德烈亚•冈萨雷斯(Andrea González)在巴拉圭首都亚松森附近的一个小镇销售服装，他使用了这项服务。“太棒了，”冈萨雷斯称，“如果我出现意外事故或受伤的话，这会非常有帮助。”

　　对于拉美其他很多人来说，购买金融产品仍然是遥不可及的事。和非洲一样，拉美也有很多人生活在贫困之中，享受不到正规的金融系统——但却普遍拥有手机。因此，M-Pesa在肯尼亚开创的手机技术和电子金融相结合的业务，似乎成了拉美市场显然应该效仿的事。

　　但拉美没有这样做，至少没有发展到同样程度。尽管拉美和加勒比地区存在一系列的电子支付和手机钱包等服务，但其中很多业务都受困于规模太小。拉美市场拥有更大的银行网络，而代理银行业务(利用商店进行简单交易)也比较普遍。在当年的非洲，由于不具备此类基础设施，因此对M-Pesa提供的移动服务需求更高。

　　“M-Pesa起步时，整个肯尼亚仅有700台ATM机，也没有西联汇款(Western Union)、汇兑和代理银行业务，” 金融包容联盟(Alliance for Financial Inclusion, AFI)的移动货币政策主管约翰•欧文斯(John Owens)表示。

　　M-Pesa风格的业务已在拉美某些最贫困的国家得到普及，最为相似的业务是Tigo Money——在巴拉圭获得成功的移动金融服务。

　　Tigo Money也在危地马拉开展经营，英国乐施会(Oxfam)使用该业务向贫困社区的居民直接发放援助金。但是，一些农村地区缺乏移动通信网基础设施意味着，此类服务受到制约。墨西哥社会发展部长罗萨里奥•罗夫莱斯(Rosario Robles)表示，通过手机支付国家补助的前景是“我们的梦想”。

　　作为拉美最大经济体的巴西，同样落后于该地区一些较小的国家。

　　“多年来，巴西市场一直在等待移动支付实现的那一天，”手机业巨头西班牙电信(Telefónica)去年与万事达(MasterCard)联手在巴西推出移动钱包功能时表示。

　　批评人士指责银行业与移动运营商之间的争斗致使拉美推广移动支付的进展缓慢;银行业得到监管机构的支持。但是，金融包容联盟的欧文斯称，法规正迅速转变，这意味着银行业目前在物色机遇。

　　哥伦比亚银行(Bancolombia)推出了名为“Ahorro A la Mano”(“掌中存款”)的移动支付系统。

　　拥有庞大低收入客户群的墨西哥银行BBVA Bancomer计划推出虚拟账户，使客户不需要银行卡，这些银行卡对银行成本高昂。

　　卡洛斯•达内尔(Carlos Danel)是Gentera集团董事长，集团旗下的Compartamos银行在墨西哥、秘鲁和危地马拉提供小额信贷服务。达内尔称，移动技术是“转变我们向客户提供服务方式的一个机会”。

　　“面对面直接交易不太可能彻底消失，但是部分服务将会被取代，”他表示。结果呢?“客户的交易成本将会下降，银行的服务成本也会降低。”

　　译者/马柯斯

　　英国《金融时报》 卡特里娜•曼森 内罗毕 裘德•韦伯 墨西哥城 报道

　　移动支付网（微信号：mpaypass）移动支付产业第一微信公众平台。