1月12日，2016年中国移动支付年会在北京举行， 移动支付网作为本届年会战略合作媒体对年会进行全程报道。会上，上海慧银信息科技有限公司创始人朱凯申发表了《智能POS在移动支付场景中如何演进》的主题演讲。他认为，智能POS肯定会把传统POS都替换掉，

　　朱凯申：大家好，我是来自于慧银，慧银是一家新的公司，大约创立于2012年。我们在海外市场的一个品牌，今天上午有一位银联的领导提了一个很好的问题，说智能POS会不会把传统POS都替换掉，就像苹果和安卓手机把传统的手机都替换掉。因为我们公司和我们团队在不管是国内还是国外，还是在各个行业，我们在智能POS这个方面经历过很多坑，我们走的最早，我们的体会这个答案是肯定的。

　　特别是最近3个月以来，在很多媒体上已经出现了很多智能POS的报道，我们很深刻的感觉到智能POS机有可能完全取代POS机，也有另外一个说法也许以后就没有POS机了，所有的POS机就是一个软件，这也是一个说法，我们一定程度上表示认同。

　　今天我们就来探讨一下，在新的移动支付的场景当中，智能POS究竟以一个什么样的形态来演进。

　　讲到智能POS我们先要看一看支付场景是什么样的，因为如果仅仅做支付的话，其实是不需要智能POS的，而支付本身是要看场景的。所以我们一定要从场景的角度出发，倒过来看智能POS究竟会演化成什么样子。

　　我们首先看消费端，今天大家讲了很多了，有NFC，有二维码支付，这个我觉得NFC和二维码只是一个表现形式，主要是两种类型的企业，传统的支付巨头和新兴的支付巨头之间的竞和关系，而且大家以后会看到，两者以后会长的越来越像，越来越多的交流。

　　一般来讲，老大跟老二打架受伤的总是小三，就像中国的很多互联网企业的并购案大众出现的情况一样。我们认为在接下来的可见的3到5年，这两个阵营都不会消失，反而会变得越来越强大。问题是谁是受伤的小三呢，其实答案很简单，就是现金，其实两种支付方式消灭的都是现金，从这个角度上来讲，就是说由于智能POS即能够受理二维码支付，也能够受理银行卡支付，从这个角度来讲，这个答案是非常确定的。我刚才说有另外一个比较有意思的话题，POS所幸就没有了，那是因为在接下来的更下一个阶段，那可能会有更多进来搅局的人，会出现更多的小三，这些小三有可能是谁呢，小三现在已经是一个褒义词了，像手环、可穿戴设备，也可能是生物识别。

　　当然了，现在讲到生物识别，很多人都会想到手机用来验证它的主人，以后有可能会出现我们说受理设备本身就有生物识别的能力和计算能力。一个消费者走进来的时候，他不需要借助手机，也不需要借助手环，受理设备直接就可以计算这个人的走路的姿势或者手势，直接识别出来这个人的身份，以及支付的意愿。或者说，我觉得支付其实是非常有想象力的，这个听起来很科幻，但其实一点都不让人意外，支付的核心除了交易的一些信息之外，无非是两样要确认，在支付环节当中，一个是身份识别，一个是支付意愿。再叠加可穿戴设备一些生物识别技术，还有一些创新的受理终端的形态之后，迅速就可以做到没有任何的辅助设备，就可以来确认一个人的支付行为，就好像一个小孩子可以跑到村口的小卖部，到他二大爷开的店里面，说我要买一把糖，很可能他的支付行为就完成了，因为他即确认了小孩的身份，又确认了买糖的意愿。

　　在接下来的更下一个阶段的场景当中， POS机是在受理端这一侧，受理端怎么应对呢，一个就是支持NFC，支持二维码，还有甚至什么都不需要，在地瓜摊上面贴一个二维码就可以做这个事。甚至是智能POS，智能POS就放在店家的头头就放在那里面，一个人走过去只要他有足够强的计算能力。我向这个人眨这个眼或者特定约定的手段就可以完成支付，这也是一种方式，甚至说是一个自助的服务设备。

　　在受理端我们不能说智能POS机最终的形态了，我们慧银智能POS不仅仅是摆在收银台上的一个硬件设备，反而有可能成为一种软件，在店内无处不在，只不过这个软件在一定硬件基础上的。比如说一个摄象头，比如说一个支付服务机，或者说任何其他的硬件形态。如果要把硬件形态把它看的更清楚一点，把未来的支付形态，支付受理设备看的更清楚一点，那我们就有必要再把目光收回来，就是看一下历史是怎么发展的。因为历史往往会给我们最好的关于未来的答案。

　　其实，电子支付在80年代的时候，就已经开始大规模商用了，最早的时候无非就是消费者端有一张卡，商店里有传统的POS机，其实我们国内可能最近这几年市场上移动支付比较热门，其实在一些国际化组织的日程上面，在十几年前就有很多行业内的实践者，已经在开始为这个事情做准备了，包括王总，其实我跟王总也是在十几年前做标准制订的时候有幸认识到王总。其实整个标准框架里面有一个叫GP的国际组织做了很全面的规划，像今天我们看到早上一些领导谈论比较多的可信计算环境，其实就是源于当时我们在GP当中的一个工作组，这个工作组主要来制订GP的一些规范，甚至它有一个实际的项目，这里面出现了一个种瓜得豆的一个现象，我们受理端开发了一个安全架构，我们做了简化之后，我们把它取了一个名字叫TEE，没有想到TEE在消费者端取得了巨大的成功。这个规范已经存在于每个人的手机里面，就是说会场里面已经有几百个TEE的实现方案，就在大家的手里面，他会以后的APP支付当中扮演一个很重要的角色。

　　回过头来，就是在受理端，这样的技术架构其实仍然会发出一个很关键的作用，这一回就是我们让它跟安卓结合在一起，推出了一个智能POS的一个框架，这个框架目前在2013年的时候，银联已经把它作为规范发布了。这是我们国内比较原生的规范，早一些的国际规范，而且我们在跟国外公司的沟通当中，他们已经开始接触新一代智能POS的规范了。我们可以把Jave POS看成1.5代的智能POS规范，而把现在银联的智能POS看成最新的规范。这个规范和目前已经火热的，不管是二维码还是NSC手机支付两者结合，它会发生一个什么样的化学反应呢，就是正好我们公司在这方面做了一些探索，可以拿出来跟大家分享一下。

　　我们慧银在工作当中存在的作用，主要是开发一个操作系统，这个操作系统即安全，又能够被金融机构接受，达到金融支付行业的安全支付标准。同时，和各个合作伙伴一起来完善它的支付方案，把支付做成一个基础的东西，内嵌在操作系统当中，在这个过程当中，我们开发了全球最早大规模商用的Java POS，也是最早的商用的PE方案，在很多年前就通过了PCI认证的手持POS，检测报告已经通过了，再过一段时间PCI就会给我们发报告。

　　当然，两年前我们拿到了第一个智能POS机的证书。在我们的眼里，就是说其实智能POS这么大一件事情，远远不是一个公司能够完成的，他一定是需要很多合作伙伴来一起做的，甚至没有一个公司可以在当中变成一个主导者、主控者，既不是巨头，也不是新尽量的技术垄断者。我们认为每个人只能为当中贡献一砖一瓦，用比较共享开放的心态来做。

　　所以，在我们的产品架构里面，虽然我们关注于支付和操作系统的POS机的安全，但是我们在座的有一些就是我们的硬件生态的合作伙伴，这个硬件生态会有很多种。不仅仅是图上看到的这些，以后会越来越多，甚至会出现就像我前面讲的，出现一个智能的软件，可以对应支付的行为进行确认，它的操作系统又是比较安全的，他不会被攻击。

　　在真正的智能POS环节里面有两点是特别重要的，第一是随时能互联网，第二是一个开放系统，所以它的安全性尤为突出。因为这两点意味着随时随地要面临整个世界上最顶级的黑客攻击的威胁。目前来说，黑色信息已经相当成熟了，如果你在一个店里面，你的支付数据，你的交易数据，你的商品数据，会员数据都是有根的，将会促进整个商业产业链更加繁荣，会让新的业态受到很大的伤害。

　　所以，这么多硬件一定要把安全放在最核心的地方，而这个最终工作我们做了将近20年的积累所在，这是硬件的一个生态，我们会跟合作伙伴一起去打造。

　　软件也是一样的，软件我们的体会是一旦上面是列了很多会员、文件管理、营销、订货等等还有很多其他的应用，这些应用既使光讲会员这一个，其实它都是碎片化的，就是说每一个行业都有各自不同的，细微的个性化的需求，这也不是任何一家公司能够完成的一件事情。

　　所以，在我们的软件生态的系统里面，到上个月为止现在已经大约有200多家合作伙伴，他们在各个行业，各个地域，各个自己的垂直细分领域来开发它的APP，来适配我们整个操作系统，以及我们把支付已经做成一个最基础的监管来提供给他们用，让他们不仅仅能够APP跑起来，同时，在它的业务流程里面，能够把支付这个环节融合进去，闭环闭起来。

　　讲到软件生态系统，我特地加了一个，我想跟大家分享的，现在大家讲到软件生态，就提一个应用商店。这个当然是对的，只是我们在实践的过程当中有一个体会，就是说现在大多数人，或者说大多数合作伙伴应用商店只是像左面那张图，就是把很多APP，已经放了几十个互联网APP了，这个确实见效很快，而且郁郁葱葱很好看。但是我们的体会，如果你想把这个事情做的长久，把它真的做成一个生态，其实应该像右面这张图，安全和支付就像根。在这个生态里面的这些植物，不管是大树还是小草，它的根一定要长牢、长结实，一定要能从下面吸取养分，线上、线下真正的融合在一起，这个才是真正的生态系统，这个确实需要一定时间的积累和耐心的。因为毕竟一天就可以摆出来的，一个需要几年或者几个月慢慢长出来的。我们的体会第二个更长远一点的做法。

　　在新的生态当中，我们慧银的定位就是第一是把作为定位成一个参与者，这是一个很伟大，很宏大的事业。不管是我们现在看到的更新换代，还是5到 10年之后，完全创新形态的智能POS新的形态。这都是一件值得我们做10年、20年的事情，我们愿意在当中做一些我们最擅长的事情，我们不会做任何的控制，生态当中没有谁可以控制的，除了上帝。上帝在现在这样一个生态环境里面还没有出现，谁都不认，所以是没有上帝的，只有参与着。

　　第二点，因为我们在这个行业做了十几二十年，我们知道一些最容易犯错误，最容易被忽视，或者最需要一些基淀的一些部分我们可能会看的比较早，也有一些积累，我们愿意把这个事情做好，把它的事情做好之后，为其他的合作伙伴提供服务，把这个能力开放出来。不要让社会上所有的资源都重复投入做同样的事情，大家每个人把自己最擅长的事情做好，我们最强项就是信息安全及操作系统，以及开放平台的支撑。怎么样支撑各种各样开放平台里面的合作伙伴。

　　最后一个当然是开放，开放不是嘴巴上说说的，要在行动上，在NFC能不能开放，硬件能不能开放，操作系统当中的基本服务是不是做的足够好，这三点是我们在新的智能POS生态当中的定位。

　　今天时间有限，我先分享到这里，大家对我们有兴趣的话，大家可以到我们网站上看一下，搜一下慧银，我们愿意跟大家一起来把智能POS这样一个事业做好。

　　最后讲一点，在这个变革当中来自于中国的厂商，其实有一个机会可以弯道超车，来改变POS行业长久以来一直跟随的地位，因为我在国外国内都做过，我对这一点感受比较强烈。在这样一个比较好的机会点，和一个比较好机会窗口的时候，让我们一起努力把这个事情按照正确的事情，正确的方向做强作大，谢谢大家!

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