1月12日，2016年中国移动支付年会在北京举行，会上央行、银联、运营商、苹果、三星以及移动支付领袖齐聚，一场关于移动支付领域的顶尖对话在它们之间展开。伴随着苹果、三星支付的入华，移动支付领域闪付和扫码大战即将展开。但是移动支付行业并不缺少创新和颠覆，随着产业的发展一定会出现更多的移动支付技术和方案。会上上海易码信息科技有限公司联合创始人张亦农博士发表了《mNFC：线下移动支付催化剂》主题演讲，对于移动支付行业的发展趋势和上海易码全方位的支付解决方案作了精彩的演讲。会后在移动支付网的独家专访中，张亦农进一步分享了他对mNFC和移动支付行业发展的解读。

　　从宝码支付到mNFC是对NFC最好的“致敬”

　　上海易码作为国内第一家将磁脉冲作为支付技术的公司，其初衷就是为了打造线下全覆盖的支付场景。移动支付网此前也对其作了比较详细的介绍，简单的理解就是通过模仿磁条刷卡的动作产生的电脉冲编码流，让POS机读取并解码，完成基于磁脉冲的非接支付。在支持NFC的POS机上，易码可穿戴产品优先通过NFC进行支付;在不带NFC的POS机上，则会自动切换到mNFC进行支付。这项技术和三星支付的MST技术存在原理和用户体验上的相似之处，但在底层的实现机理上还是有所不同。

　　上海易码近期将原来的宝码支付技术命名为mNFC，是对NFC支付最好的“致敬”，更是一种支持和补充。mNFC是基于有卡支付而实现的，和其他POS以POS机为载体的移动支付手段一样对抗扫码大军的一员。首字母m既有信息传输介质使用magnetism(磁)意思，也有可穿戴设备形态上mini的的意思。

　　张亦农向移动支付网解释道：“mNFC会是NFC最好的合作伙伴。终端升级NFC需要时间，而mNFC在这个过程中能帮助NFC平滑过渡，就相当于一座桥，桥的对岸连接的是消费者对于线下支付的使用习惯，使用习惯建立起来了，就算是“过河拆桥”都没有关系。 NFC+mNFC的双模产品中的mNFC希望也渴望做这样一个过渡去帮助NFC在整个线下支付场景建立起稳固的地基，以便日后的拔地而起。”

　　Apple Pay和Sumsang Pay即将入华，银联将大力推动“云闪付”从而为NFC支付加码，面对支付宝、微信为首的扫码派，这场对抗并不简单，也需要更多企业的推动和支持。

　　推动线下支付发展“最后100米”是关键

　　NFC的逐渐兴起让整个产业的热情都变高了，但是实际情况并不容乐观。任何技术的更迭都伴随着一定的长尾效应，POS机的改造更换也是一样。目前POS机的改造数量保持在30%-40%之间，去年银联改造了接近400万台，如果按照累计的2000万的数据，完全改造还需要两到三年的时间。而且这期间还需要面对各种支付方式的竞争和对抗，难度可想而知。

　　因此，在当前环境下逆向兼容变得异常重要，这也是上海易码一直所强调的观点。张亦农表示，mNFC技术作为NFC的有力补充，它可以兼容各种受理终端，对于用户体验来说更好，不会让消费者产生失望和反感。无论是NFC还是磁条，都通过高度相似的动作来完成支付，这有利于培养用户的使用习惯和体验好感。

　　消费者乐意使用是一方面，商户端愿意接受是另一方面。不仅仅是终端支持问题，商户端的热情度和接受度，是推动线下支付的“最后一百米”，作用显而易见。大型商超还好，无论是受理环境还是培训都比较好，对于新兴的移动支付方式接受程度高，心态更宽容;但是一些小商户对于这种从未见过的支付方式则更倾向采用谨慎的态度，会担心出问题、到不了账等。 所幸，随着时间的推移， 这样的情况也在慢慢地改变。 闪付、HCE云支付、Apple Pay、Sansung Pay，甚至是支付宝、微信等也在潜移默化地教育着大家，让大家知道手机、可穿戴设备等是可以做为一种异形卡用来支付的。

　　安全是支付的命脉，mNFC将扩大应用范围

　　说到金融和支付，在张亦农看来没有什么比安全更重要。近两年来，由于移动互联网的发展，关于安全问题的讨论也逐渐由PC端转移到了移动端，尤其是移动支付的安全。对此，他表示mNFC 产品中存储、并通过磁场传递到POS机的信息是虚拟化的标记， 和老式信用卡用磁条传递的明码账号有了本质性的区别， 完全规避了磁条中的明码的账号容易被克隆的风险。同时，为了应对手机中的各种安全攻击和陷阱，手机APP和云端在注册/绑卡时的认证所采用的密钥信息既不存储在云端，也不存储在手机端，而是通过CPU将随机抽样后的APP相关文件的子集按照特定的指令集模版映射成相关的CPU指令后运算出来的，整套机制拥有自主专利， 同时实现和配置不会被公开。从安全学的角度而言，不被公开的安全算法才是最安全的。

　　“易码创始团队中的大多数人都是来自于其它行业，这更加有利于跨界思维的导入，不会被支付行业的条条框框给束缚住，这是我们的优势。当然，缺陷就是我们在这个行业里人脉不够深厚，由跨界混搭而产生的创新及推广思维需要花更多的精力去获得支付界的监管体制和主流企业的理解和认同，才能真正落地“， 张亦农说。

　　目前，mNFC技术已经在和银联进行论证，相关技术的标准草案也在迅速迭代推进。上海易码当前的主要计划是借着可穿戴的热潮将钥匙扣、智能手环、蓝牙耳机为主的双模NFC+mNFC可穿戴产品正式商用落地，也不排除和国内手机厂商合作将mNFC技术应用到手机终端上。随着NFC在短暂沉寂后的再度火爆， mNFC这样对受理终端零改造的近场非接通信技术的出现，有望协助NFC刷卡阵营将提高受理端直通率为95+%的窗口由两三年缩短一个量级。

　　后记

　　有卡支付和扫码支付的“机枪之争”已经是箭弩拔张的形势，线下市场的竞争可以说是一触即发，尽管银联的云闪付派多了苹果、三星的支持，但是真正要打赢这场硬仗并不简单。mNFC等新技术的出现无疑是对有卡支付的最好支援，相比于三星的MST技术，无论是从体验还是感情上，国内企业都应该获得更多的支持和鼓励。