在武侠传奇中，要成为绝世高手，只有打通任督二脉让全身血液畅通无阻，才能获得更高的修行和功力。移动互联网的新技术如“针”， 用户“衣、食、住、行”的生活场景为“点”，如今“针”层出不穷，而“点”却难寻。若 “针点对位”，则能打通任督二脉，开启移动互联生态圈之门。

　　移动金融的春天已来临，线上、线下界限日益模糊，移动金融已进入协同共享的新时代。金融企业要明确方向、做好产品，抓住客户的“嗨点、懒点、刚需点”，将移动金融嵌入客户日常行为中。极简的微场景在客户不断叠加的过程中产生涟漪效应，形成全新的生态圈。

　　生态圈中的“针点对位”

　　什么是“针点对位”?就是要贴近客户生活，抓住用户“痛点”，并以此为切入点将移动金融产品融入客户生活。

　　1.“针点”对位“嗨点”

　　羊年新春，“抢红包”一经推出瞬间点燃了朋友圈。除夕当天，微信红包收发总量达32.7 亿次，“春晚摇一摇”互动总量超过110 亿次。微信红包已经超出了红包的概念，它更像是一个社交游戏，用户会自己探索游戏规则，与朋友圈好友频繁互动“嗨”玩起来。微信红包成功抓住了客户的“嗨点”，得以在移动金融的浪潮中成功突围。

　　工商银行推出的“元宵节灯谜游园会”也一个引爆客户“嗨点”的社交金融活动。元宵节当天，猜灯谜“得红包”的方式通过微信快速传播，活动开始2 小时内就吸引了10 万用户参与，这其中还包括海外多个国家的华人同胞。

　　上述两个案例均抓住了特定场景，以风俗游戏构建应用，不仅互动强而且趣味足，刺中了群体用户在特定时期的内心需求，达到“针点对位”的传播效果。

　　2.“针点”对位“懒点”

　　《腾讯科技O to O 报告》显示，76% 的被调查者表示不愿做家务;36% 的人使用过网络订餐;49% 的人希望提前点餐;31% 的人表示网上订购旅游服务比线下更便宜、更方便;16% 的被调查者对商务租车评价颇高。在《2014 年中国APP排行榜TOP500》榜单中，包括滴滴打车、途牛、e 家洁、携程、大众点评、饿了吗、微医等热门O to O 应用，这些应用涵盖大众生活的方方面面。这意味着，“针点对位”在社区、租车、餐饮、旅游这四类服务中将大有可为。

　　未来社区服务中，家政、洗衣、生鲜配送、上门厨师、社区电商将是主要发展方向。餐饮文化的发展则追求送到嘴边、团购电子券、预定菜品，减少客户思考和等待的时间。租车行业，主要分为以“打车为主”的租车业务，如滴滴专车以及商务租车，以及“P to P 租车模式”如保驾租车。

　　对于金融业来讲，除现有的电商、支付领域外，目前线下网点也有无限的发展空间，如社区洗衣送洗服务、线上购物线下存储箱、社区临时包裹寄存或生鲜及时配送等，能够为客户提供更方便的生活类金融服务，进一步拉近用户距离，增强客户粘性，提升客户体验。

　　这些未来场景通过移动支付“针点对位”可形成符合“懒人”偏好的精细化场景，促进移动生态圈的开发和完善，优化用户的应用体验。

　　3.“针点”对位“刚需点”

　　针对客户日常生活的刚性需求领域，应关注用户的规定行为，培养用户使用习惯，有针对性地构建金融生态系统。

　　近几年，文化产业中的电影市场十分火爆。过去10 年，全国银幕数量从2000 多块增加到23000 多块，2014 年中国城市影院票房296.39 亿元，观众达8.3 亿人次，此领域可嵌入移动支付应用场景以方便用户需求。工商银行于2015 年初，在全国95 城市万达影城开展线上、线下一体化体验活动，使用“工银e 支付”扫描二维码支付1 元即可换取影城套餐。扫码方式支持微信游戏、网络宣传、周边网点、影城现场等多渠道，活动信息覆盖人数达2500 万人次，10 天内线下扫描人数达25 万人次。

　　近期火热的医疗互联网化为挂号难、看病难提供了很好的解决方案。简单的身体不适可以向在线医生寻求咨询帮助;需要去医院挂号看病可以先通过网络预约挂号，再前往医院看病，这种线上和线下相结合的O to O 模式已被大众广泛应用。2014 年通过网络挂号的人数已超过4000 万人次。未来，借助移动金融的发展，看病难问题有望解决。如通过智能臂环可以将健康信息及时反馈给医生，医生根据自己的预约看诊时间，在移动移动金融平台上进行挂号、付费、开药，之后病人可在社区网点取药。

　　“涟漪效应”构建全新生态体系

　　“针”刺准穴位，脉络不断传导，将持续激发涟漪效应。一部分用户群体在养成新的行为习惯后，会自发地进行自我分类和需求更新，进而带动周边用户群体，产生传播、互动、叠加等一系列反应。此时，在客户群体构成的边界将涌现出全新的生态链与生态圈。

　　1.“针点”生态圈有效传播

　　产品或服务能够给客户带来实用、有趣的体验是客户愿意主动传播的基础。当用户群体感受到“针点”附近发生的变化，就会模仿、传播，这种行为过程称为涟漪效应。“针点”的涟漪效应可有效减少客户流失，国外很多银行已摸索出“N”和“1+N”两种不同的经营理念，将移动支付嵌入精准的应用场景，引导用户形成“规定动作”，实现“针点对位”，广泛传播的同时通过大数据应用分析，对用户进行分类、活化、拉新。

　　“ N”就是“针点对位”不同应用场景，每个场景仅服务用户单一需求。比如澳洲联邦银行开发了包括房产、股票、贷款计算器、周边扫描仪等单一功能APP，不求“大而全”，每款APP 服务特定客户群体，针对性强。该行的生活类APP在澳洲下载量排名第一。在国内，平安银行的互联网金融布局与其相似。

　　“1+N”中，“1”是“大而全”的场景供全量用户选择，“N”是“小而美”的精准应用场景。比如德商银行就采用“1+N”的方式，既有与PC 端相匹配的全量移动生活产品，也有场景化的“针点”产品，在功能中体现用户个性化需求。在分APP 中虽然不能转账，但可以预览近10 笔交易情况，类似“随身秘书”，同时分APP 中针对这一类场景用户的查询和交易行为进行大数据分析，为其推送全量APP 中的产品。

　　2. 多维空间的“生态链”

　　2014 年移动金融迅猛发展，众多互联网大佬急切地寻找“针点”，希望在移动金融的大潮中掘金。因此，应找准用户的“嗨点、懒点、刚需点”，利用“针点”产生涟漪效应，进而逐步完善并构建移动生态圈。比如微信红包，用户自发创造出了许多新玩法，叠加创造了“接龙”等全新的游戏规则，迅速在微信中传播扩散，进而引发更多的客户参与，发红包、收红包、转红包的生态链随之形成。

　　由此可见，从单个“针点”延展开来，社交到娱乐、娱乐到金融、金融到社区、社区到医疗，应激反应下的生态链之间相互融合，用户群体自动分类，促成多维空间“生态链”的互联互通，最终构建全新的移动生态圈。

　　“互联网+”的大潮即将来临，移动互联网将站在风口之上。寻找“针点”将是这轮大潮的关键所在。互联网企业从线上走下来，传统金融企业从线下走上去，百舸争流，谁能够快速应变移互联网化变革，谁就能掌握先机。未来，更为多样的“针点”市场值得我们探索，未来更为美好的移动生活值得我们期待!

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