本文作者：通联商务服务有限公司助理总裁 张奎

　　智慧支付、场景支付依托移动互联网和数字化支付的发展，逐渐成为支付服务的升级形式，有效扩展了支付服务的商业价值。在这一波智慧支付和场景支付的浪潮中，非银银行卡收单机构(本文提及的银行卡收单机构均指非银行的银行卡收单机构)受到前所未有的挑战，也正在大力转型创新，以期迎头赶上。

　　一、快速普及的智慧支付与场景支付

　　1.智慧支付和场景支付的土壤：移动互联网和数字化支付

　　移动互联网的快速普及形成了智慧支付和场景支付发展的土壤。2012年开始兴起的O2O、线下线上一体化日益深入到我们的生活中，移动互联网已将线下服务与客户连接起来，此前处于孤岛化、碎片化状态的线下商业正迈入移动互联时代。

　　智慧支付和场景支付发展的另一个土壤是数字化支付。2011年，Visa全球产品战略创新与电子商务主管詹妮弗•舒尔茨就提出：“在30多年前Visa引入了磁条技术，但现在这种技术的时代即将结束。在移动互联网和智能手机的广泛普及和驱动下，一个全球性的、涉及现金和支票数字化的运动正在兴起。”

　　数字化支付的发展包括两个方面：一是磁条卡向芯片卡迁移，二是基于互联网或移动互联网纯软件的账号支付。芯片银行卡的计算能力让支付服务更智能化，比如根据服务时间段来自动计算收费标准并完成支付;基于软件的账号支付更是将智慧支付演绎得淋漓尽致，比如担保支付、组合支付、交易管理等。

　　2.智慧支付：基于数字钱包的灵活支付和交易管理

　　自从美国Square公司在2010年推出Squarereader微型移动读卡器、PaywithSquare便捷移动支付APP、SquareRegister商户收银台APP组合移动支付产品以来，在全球范围内掀起了基于移动互联网的移动支付热潮。随后，从2011年开始，陆续有VisaV.me、万事达PayPassWallet、运通Serve.com、GoogleWallet、SquareWallet、苹果Passbook与ApplePay、Paypal移动客户端等数字钱包产品推向市场，国内近几年相继推出的支付宝钱包、微信支付已经成长为移动支付平台和移动生活平台，更是将数字钱包大战推向高潮。支付宝钱包和微信支付的逆袭颠覆了POS刷卡的银行卡收单传统支付模式，扫码支付已经成为国内移动支付的主要模式。

　　智慧支付在概念上可拆分为两个方面：一是从消费者付款角度来讲，智慧支付是为消费者提供可实时动态管理银行卡、预付卡、优惠券、积分等电子货币和类电子货币的数字钱包载体，实现消费者的灵活付款和交易管理;二是从商家收款角度来看，商家收款的电子终端已经升级为智能终端，可以受理磁条卡、芯片卡、二维码等各种支付工具，并且具有实时记账、交易管理和营销功能。

　　3.场景支付：支付服务嵌入商家的销售或服务管理系统中，实现一键支付以及与信息流和服务流的融合

　　场景支付可以理解为此前众多支付公司主打的行业解决方案的更形象化的表述，当然也只有在POS刷卡升级为数字化支付的情况下才能更好地体现场景支付。

　　线下商业的“营销获客+支付服务+客户关系管理”可被一个APP很好地整合在一起，支付服务只是消费过程的末端环节，并被嵌入到消费过程中体现为一键支付。自数字钱包相继面市，支付宝钱包和微信支付尝试将扫码支付从一般零售支付推广到众多行业中，比如支付宝钱包相继推出了未来医院、未来商场和未来交通等基于场景的综合应用方案。

　　场景支付的意义在于支付服务商的产品思路从以产品为中心转向以客户和场景为中心，将支付服务嵌入到商家的服务中，为消费者提供更为简洁的一键化支付服务，帮助商家更好地管理销售、交易和营销，并为其提供更为便捷和智慧的支付服务。

　　4.智慧支付和场景支付是电子支付的重要发展方向

　　总体来说，电子支付的发展方向就是数字化、全民化、定制化、场景嵌入化和一键化，这些特征即可以归纳为智慧支付和场景支付。

　　关于数字化，前文已经描述过，而全民化也是数字化的一个结果。智能手机加装软件和移动刷卡器后，就作为POS完成刷卡支付，或者可以直接使用支付宝钱包、微信支付转账完成付款。特别是在县域地区，POS普及率还比较低，但智能手机已经基本普及，依托智能手机的支付宝钱包或微信支付正在成为县域地区使用普遍的电子支付方式。

　　此外，定制化、场景嵌入化和一键化是体现以客户为中心、以场景为中心的数字化支付的客户价值主张，也是当前市场发展的必然趋势，真正满足了行业客户的支付需求，实现了场景支付。

　　二、智慧支付与场景支付时代的支付产业链

　　国内日益兴起并快速普及的智慧支付和场景支付实际上是由支付宝钱包、微信支付等互联网支付机构主导的，他们凭借海量的个人客户资源以及在互联网与移动互联网端的产品、创新与服务优势，抢占了智慧支付和场景支付的制高点。而传统的支付服务商比如银行卡组织、转接清算机构和收单机构则因为一直做通道型支付服务而缺乏客户积累，使其在智慧支付与场景支付大潮中的商业价值大打折扣。

　　从产业链角度来说，传统银行卡收单是银行卡组织主导的发卡银行、收单银行、商家和消费者的四方模式。支付宝钱包、微信支付主导的数字钱包线下扫码支付，则将互联网支付模式演绎到线下，形成了支付宝钱包/微信支付、商家、消费者的三方模式，即支付宝钱包、微信支付扮演了转接清算机构和收单机构的双重角色，发卡银行实际上被通道化转移到后台提供资金出口，非银的银行卡收单机构则沦为专业化服务机构或收单交易处理机构。

　　为何是三方模式而不是四方模式，这与国内支付行业监管政策密切相关：

　　一是《非金融机构支付服务管理办法》(人民银行〔2010〕第2号文)第四条规定了支付机构之间不能有备付金往来，也就是说支付宝钱包或微信支付不能让银联商务、通联支付等非银银行卡收单机构提供收单服务，即为商户提供资金清算服务，而必须自行承担收单机构的职能;

　　二是《银行卡清算机构管理办法》尚未出台，支付宝钱包或微信支付等传统互联网支付机构实际上都担当了转接清算机构的角色，只是没有获得相应的牌照资质。从另一角度讲，正是因为国内的支付行业监管现状，造就了支付宝钱包和微信支付的发展壮大。

　　在市场规则严明、各市场参与方严格遵守规则、由银行卡组织主导的美国支付市场始终是四方模式，各支付服务商均在四方模式下进行产品创新和服务创新，当然这也在一定程度上导致了美国的智慧支付和场景支付发展实际上落后于我国市场。

　　智慧支付和场景支付的发展，使得面向移动互联化线下商业的支付服务竞争，已经超越了支付本身的竞争，而是一整套生态体系之间的竞争。银行卡收单机构等线下支付服务商的竞争对手不再仅仅是彼此，也不仅仅是支付宝、微信支付和百付宝等自线上逆袭到线下的互联网支付机构，而是阿里、腾讯和百度所打造的线上线下一体化的生态体系。

　　比如支付宝钱包的支付服务整合了服务窗、聚划算，并大力拓展社交与营销领域;微信支付依托微信大平台整合了服务号和社交服务;百度钱包虽然发展比较落后，但与百度糯米、百度地图协同正呈现生态圈雏形;快钱已投入万达怀抱共享万达商圈。美国苹果公司立足ApplePay和iTunes账户体系也在试图构筑一个生态体系，ApplePay充分尊重了现有支付体系，更是贴合了传统银行向互联网、向移动端转型的需求，作为一个平台形成海量用户后只要推出商户端APP即可形成闭环。

　　也就是说，未来银行卡收单机构将要面对BAT生态体系的竞争，要么凭借独特的、差异化的支付服务以寻求发展空间，要么以某种方式进入一个生态体系中谋求生存和发展。

　　三、银行卡收单机构的转型创新

　　在支付宝钱包、微信支付主导的三方模式产业链中，银行卡收单机构正面临严峻挑战，或被替代，或沦为专业化服务机构及收单交易处理机构，商业价值受到严重冲击。各大银行卡收单机构都在谋求转型创新，以期获得新的商业价值。“B2B服务要深入到企业的供应链和服务链，B2C服务要深入到消费决策和交易过程才能为客户创造更多价值”，这一说法是有道理的，也为银行卡收单机构的转型创新提供了思路。

　　总体来说，在线下商业移动互联化的大背景下，银行卡收单机构的产品与服务竞争策略需要进行横向和纵向扩展整合，形成行业化或者场景化的纵向与横向扩展整合综合服务，以构筑差异化的竞争优势。

　　1.面向行业纵向整合，打造行业或场景的移动互联化综合服务方案

　　有一个成功的案例是，某个提供汽车快修门店管理软件的软件公司通过与智能POS终端商家合作，面向汽车快修店提供“门店管理+订单管理+支付服务+客户关系管理”APP的一体化解决方案，受到了商家的欢迎。

　　联合行业门店管理软件提供商、智能POS终端厂商深度纵向垂直为这些行业的商家提供免费智能POS终端、免费门店管理APP和支付服务，将商家带入移动互联网和信息化时代，这是一个很好的纵向整合策略。门店管理APP一般具有进货管理、销售管理、库存管理、商品管理、订单管理、会员管理、统计分析等功能，通过与门店管理APP进行深度整合，可以将支付服务嵌入其中，并且真正进入商家的进销存供应链中，通过B2B2C进入消费者的消费交易过程中。

　　2.横向整合信贷融资服务，形成支付+信贷服务

　　该模式面向商家提供交易流水经营贷款等供应链金融服务，面向个人客户提供消费信贷。通联支付等一些银行卡收单机构已经推出POS贷产品和保理服务，通过进入商家进销存供应链，将POS贷和保理服务整合进去实现横向扩展。而面向个人的消费信贷也可以进行横向整合，形成基于场景的消费信贷服务。

　　3.业务模式不可避免地从B2B升级到B2B2C，将消费交易融入商家与消费者的在线互动中

　　移动互联时代的商家已经融入到移动互联网中，既接受在线预订也接受到店消费。智能POS终端加载的门店管理APP与消费者手机中的APP自然形成了社交互动。通联支付在2015年底推出通联钱包，也算是一个重大尝试，希望可以将业务模式扩展为B2B2C。

　　2010年，美国移动支付公司Square就推出商家APP和消费者APP互动的产品SquareRegister和CardCase，后来CardCase升级为SquareWallet，目前Square公司已上市。但是，从B2B升级到B2B2C，并不是所有银行卡收单机构都有资源去打拼，获得成功的更将是少数，有可能获得成功的将是已经具有较大商户规模并且执行力强、战略转型坚决的银行卡收单机构。

　　电子支付是基于信息技术的支付服务，信息技术变革直接导致支付技术进化、支付服务模式改良升级，进而导致商业模式的变革。移动互联网浪潮是继十几年前互联网信息革命之后更深入的一波信息革命，被认.是第四次工业革命的重要方面。每一波新浪潮都将成就一批处于浪潮之巅的企业，只有尽快实行战略转型，顺应浪潮并迎头赶上的企业方可获得一席之地。