5月12日，中国银联组织全国性银行代表、城商行代表以及农商行代表在北京共同召开“银行Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作启动会议”。《金卡生活》了解到银联在会议上公布了“公平、对等、合作、共赢”为原则的Ⅱ、Ⅲ类账户业务互连互通合作机制，同时公布的还有银联Ⅱ、Ⅲ类账户风险保障服务、差错争议解决方案及市场推广计划等一系列配套增值服务，为互联互通合作机制保驾护航。

今后，对于加入银联互联互通合作机制的银行客户，只需在任意一个银行拥有一个Ⅰ类户，就可在其他银行手机银行、网络银行等各类渠道随时、随地在开立Ⅱ、Ⅲ类账户，享受便捷、全面、多样化的金融服务。同时，上述银行客户在账户开立后使用包括银联“云闪付”、银联在线支付等各类银联产品服务时的产生资金损失，银联将通过银行向客户提供每人每年不超过3万元的资金损失赔付服务，确保银行客户支付无忧。

个人银行账户分类管理

渐破局限

个人银行账户分类管理激发支付创新活力。随着移动互联网时代的飞速发展，个人经济活动日益丰富，个人金融需求日益多元化、个性化，银行需要不断创新产品服务。为此，人民银行推出了关于个人银行账户分类管理改革的一系列措施，激发商业银行的支付创新活力，以服务大众为目的，大力推进普惠金融，展示优质服务形象。

自2015年底以来，人民银行陆续发文启动账户管理制度改革，包括2015年392号文《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，2016年261号《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、302号文《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，明确银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类，各类账户在资金来源、交易权限及使用场景等方面各不相同。其中，持卡人在每家银行只能开立一个Ⅰ类户，可开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户。电子渠道开立的Ⅱ类账户应通过跨行绑定Ⅰ类户或信用卡账户远程开立，电子渠道开立的Ⅲ类账户应通过跨行绑定Ⅰ类账户、Ⅱ类账户、Ⅲ类账户或信用卡账户，账户资金主要来源绑定账户。

Ⅱ、Ⅲ类账户业务发布后，各行积极建立自身的电子渠道业务，但在业务发展过程部分银行形成不同的合作联盟，虽然联盟内开放Ⅱ、Ⅲ类账户跨行合作，但联盟间及未参加联盟的诸多银行却无法合作。尤其是大量的中小型银行无法很好的参与Ⅱ、Ⅲ类账户业务跨行合作中，使得支付产品和业务模式创新无法落地，对广大持卡人服务也带来极大不便。

银联互联互通机制

打通合作创新渠道

Ⅱ、Ⅲ类账户革新银行获客渠道，互联互通趋势势不可挡。Ⅱ、Ⅲ类账户分类改革制度影响重大，对银行零售业务将产生巨大影响。在移动互联网快速发展的大背景下，未来，移动互联网等电子渠道将成为银行主要的获客来源，电子渠道开立的Ⅱ、Ⅲ类账户也将成为账户的主要类型，移动互联网的开放、平台、共赢理念将成为主流。

Ⅰ类账户是全功能账户，可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有银行业务，开户需要在柜面或自助机具经过银行工作人员现场核验，是银行目前的主要获客方式。

Ⅱ类账户可以办理存款，也可以购买理财产品，但不能支取现金，消费和缴费支付也存在额度限制，Ⅲ类账户只能办理限定金额的消费和缴费支付服务，Ⅱ、Ⅲ类账户均可绑定包括银联二维码产品在内的银联“云闪付”支付产品。该两种账户可以在电子渠道开立账户，顺应了移动互联网的发展趋势，革新了银行的传统获客渠道和客户经营方式。因此，Ⅱ、Ⅲ类账户必然成为银行转型及拓展市场的有力抓手，必会得到重视。

银联建立银行Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制。在上述局面下，中国银联作为实现中国银行卡联网通用的卡组织，为支持人民银行关于账户分类管理政策落地实施，继续充分发挥卡组织平台优势，联合各商业银行共同制定了基于银联网络的Ⅱ、Ⅲ类账户业务整体解决方案，支持跨行开户验证、账户绑定、账户间跨行资金划拨以及开立账户的使用。

银联Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制还在诸多方面进行了针对性创新：一是对于参加互联互通合作机制内的银行，无需两两协商，只需按照银联的业务规则、技术标准和价格标准即可快速实现业务联通，充分发挥卡组织平台型作用。同时，银联网络也支持机构间优惠价格两两协商等个性化的需求。二是对于账户互验、资金互通过程中的各种业务风险，银联也制订了专项风险责任界定机制及差错争议解决方案，通过完善现有的差错争议处理平台，实现Ⅱ、Ⅲ类账户业务风险责任的快速界定和快速解决，确保风险损失一旦形成能够快速解决。三是银联Ⅱ、Ⅲ类账户风险损失赔付服务，对于通过银联网络开立的Ⅱ、Ⅲ类账户，银联还对其在银联网络内的交易损失提供高达3万元/人的风险保障兜底服务，进一步鼓励创新业务发展，确保银行客户支付无忧。

积极推动“大家”互联互通，加快Ⅱ、Ⅲ类账户应用创新引导工作。在市场倒逼之下，银行Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通将是大势所趋。因此，银联着手于推进Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通工作，共同建立Ⅱ、Ⅲ类账户开放、共赢的合作机制。今年年内，银联还将投入数千万元营销资金用于推动各行Ⅱ、Ⅲ类账户技术改造和加入互联互通合作机制等方面，并将首先联合有意愿的全国性银行、城商行、农商行等各类银行，按计划、按步骤的建立和完善Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制，持续推动扩大合作范围。

另一方面，银联将着力扩大Ⅱ、Ⅲ类账户的应用场景，尤其是加大Ⅱ、Ⅲ类账户业务与银联“云闪付”业务的结合力度。银联将在Ⅱ、Ⅲ类账户联合营销、产品共享、渠道协同、数据交换等方面与银行开展业务合作。银联还将联合银行共同开展产品创新，尽快改变Ⅱ、Ⅲ类账户单一应用于直销银行的现状，支持和推动银行通过电子渠道提供Ⅱ、Ⅲ类账户开立、“云闪付”服务开通等综合服务解决方案，满足客户日益多样化的支付需求，共同做好客户服务。

紧随“一带一路”倡议

推进金融基建创新

随着“一带一路”倡议的加紧实施，中国经济结构优化升级加快、对外开放力度加大，基础设施互联互通是“一带一路”建设的优先领域，账户作为金融服务的重要基础设置，是让金融回归服务业的实质，为企业的生产销售服务，为用户投资消费服务的重要基础设施。中国银联顺应“一带一路”倡议实施，沿线50多个市场开展银联卡业务受理和发卡业务均取得突破性进展，从本土到“一带一路”沿线国家，再回归本土，此次，银联联合商业银行建立Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制，双向支持了金融支付基础设施建设。

Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制的建立，最终将实现强强联合、优势互补，合作多方客户引流，推动实现银企共赢的目标，将众多银行的服务深入嵌入到客户的交易行为中，提供特定的全流程行业解决方案，并通过对客户数、业务量、交易数据的不断积累，实现行业解决方案的持续优化和迭代升级。届时，市场将持开放态度，传统思维下的银行市场现状也终将改变。

【延伸阅读】

什么是I类、II类、III类账户？

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