导读：央行调查组曾于上月进驻民生银行厦门清算中心，并于近日撤离，清算中心若干项目被定性违规。民生总行已发文叫停分行层面与第三方支付机构的部分合作内容。

日前，十字财经从接近民生厦门清算中心人士处确认，今年6月，民生厦门清算中心(下文简称“厦门民生”)紧急关停网关，45家支付公司资金无差别冻结事件爆出之后，央行调查组曾于上月进驻民生银行厦门清算中心，并于近日撤离，清算中心若干项目被定性违规。与此同时，民生总行已于近日发文叫停分行层面与第三方支付机构的部分合作内容。

“这一个月来，民生厦门清算中心的业务有很大一块已经划到民生广州分行去进行了。但是最近，民生总行已发文，一方面叫停了分行机构与第三方支付在网关层面的合作，另一方面系统也将上收总行。”该人士告诉十字财经。

十字财经了解到，该事件中无差别冻结资金的45家支付公司大多资金至今尚未解冻。一些支付机构从业人士告诉十字财经，事件爆出之后，考虑到业务风险及相关的政策性风险，部分支付机构开始主动弱化甚至取消与厦门民生的合作。

(戳此处复习6月29日，十字财经独家报道《独家 |民生厦门清算中心紧急关停网关 45家支付公司资金无差别冻结》)。

不愿复习者，可以参看下文的前情提要：

今年6月，江西省公安厅下令冻结6月16日财付通对厦门民生(民生厦门清算中心)的清算款，涉及金额6500万，冻结6月20日、6月21日银盛支付对厦门民生的清算款，涉及金额1.5亿，冻结原因为配合调查，未提供任何具体信息。

6月21日，民生银行厦门新兴支付清算中心(下文简称“民生厦门清算中心”)针对其下游合作伙伴发出“i支付(网关)业务紧急通知”，临时紧急关停i支付(网关)业务。

紧急关停i支付(网关)业务之后，包括百付宝、通联、杉德、汇付天下、甬易支付、现代金控(北京)、银生宝、天翼电子、易联汇华-易势、汇潮支付、北京数码视讯、上海迪付、北京钱袋宝、易智付等在内的共计45家支付机构受累资金被冻结。除却45家持牌非金机构，还有大量二清机构也同样遭遇了资金冻结。

1、清算中心的“原罪”

2015年3月，中国民生银行总行新兴支付清算中心作为总行一级部门，在民生银行厦门分行的积极促成下落地厦门。自成立伊始，其定位就是全行新兴支付业态的综合清算平台，负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。

事实上，民生厦门清算中心在业界的争议由来已久。就网关业务而言，在与第三方支付机构的合作中，民生厦门清算中心一方面为各个第三方支付机构提供银行接口，另一方面，由于银行之间不能直连，便通过与第三方支付的合作获得其他银行的接口。事实上承担了清算职责，扮演着线上银联的角色。

在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。

而在民生厦门清算中心的模式中，交易上送链条变为“商户-第三方支付A-民生厦门清算中心-第三方支付B—银行”，清结算顺序也变为“银行-第三方支付B-民生厦门清算中心-第三方支付A-商户”。

而接近厦门民生的人士向十字财经补充解释称，由于民生厦门清算中心并不是持牌的清算机构，二清机构对其而言可以看作是银行客户，一切的清结算流程可以视作民生银行收单业务的“大商户”处理。“这种模式就意味着，在央行一再强调金融风险的当下，银行系清算中心却成为了二清的庇护所。”

“民生厦门清算中心的交易规模快速地成长了起来，营收和利润都在激增，大大刺激了当地其他银行分行机构的神经。”一位第三方支付机构的副总裁告诉十字财经，在其之后，平安、中信、渤海、恒丰等银行先后沿用了该模式。“但规模而言，和厦门民生相比，难以望其项背，厦门民生事实上成为了银行系清算中心的领航者。”

上述第三方支付高管人士认为，厦门民生最大的风险点在于两点：首先，网关业务(下文会详细介绍)，由于第三方支付机构本身风险的传导带来的大量风险，与此同时，政策上存在巨大的不确定性;其次，厦门民生为P2P机构提供支付通道的业务增长速度较快，隐藏了大量风险。

2、网联带来的变数

事实上，在过去的两年里，尽管风险一直存在，但民生厦门清算中心依然发展得如火如荼，监管也未对其发展模式明确表态。

“很大一部分程度上，央行当时也没想好怎么做。网联的计划也还没有成行，无论是市场发展趋势还是监管态势，都存在很大的不确定性。”一位接近央行的人士告诉十字财经。

时至今日，央行是否会就厦门民生的违规业务集中清算我们不得而知，但的确，央行入驻民生厦门清算中心的时点与网联落地不谋而合。

网联方案一旦落定，一切都变得不同了起来。

8月初，网联的横空出世炸响了整个支付江湖。

央行支付结算司发布相关通知，要求自2018年6月30日起，支付机构处理的非银行账户的网络支付业务应全部通过网联平台处理。这条政策一度让市场解读为央行将倾力扶持网联，甚至会切走部分银联的蛋糕。既然如此，银行系清算平台的命运将更加堪忧。

站在如今这个时点回头来看就会发现，民生厦门清算中心所经手的正是日后网联要从事的业务——线上支付的转接通道。最大的区别在于：网联可以直接与所有支付机构和银行的通道相连，而厦门民生获得其他银行的通道则要通过其他第三方支付公司来“曲线救国”。

或许，即使没有发生此次的重大风险事件，民生厦门清算中心的这种玩法也只能持续到明年6月30日。一切只是更早地结束了而已。