11月2日，中原银行“银联二维码无卡取款”业务在郑州上线，中原银行成为全国第一家正式对外提供此项服务的银行，并已实现了ATM本行取款业务。据悉下一步将支持银联二维码跨行ATM无卡取款，这一划时代的产品标志着无卡时代真正的到来，以后我们出门将彻底的不需要携带银行卡！

银联二维码取款姗姗来迟

早在去年12月，银联二维码标准《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》（征求意见稿）发布之时，银联二维码支付产品支持ATM二维码取现的服务就受到业界广泛关注。

根据银联定义，今后持卡人可以通过任意一家银行的APP在任意一家银行ATM机具上扫描二维码完成信息交互，最终实现取款，当然前提是所有的银行APP都采用银联标准。银联二维码ATM无卡取款可以帮助用户在未携带实体卡的情况下，仅通过手机APP就可实现跨行取现。并且各银行ATM无需进行硬件改造，仅通过简单的软件升级即可。在支付宝和微信两大巨头垄断线下二维码支付市场的局面下，不少业内人士认为此时入局的银联二维码或有望凭无卡取款业务突围。

今年5月，中国银联联合40多家商业银行正式推出了二维码支付产品，不过6月基于银联二维码标准的可跨行“扫码取现”业务并没有如期而来。银联二维码专项工作团队人员在采访时曾透露，今年6月，就会有银行ATM推出二维码，任何一家银行的APP都可以跨行扫码ATM提取现金，真正可实现移动端消费、转账、取现的统一。

至今，其他银行加入银联二维码队伍的速度也没有明显增长。笔者猜测有一部分原因或许是银联二维码取款业务迟迟不来。毕竟在“双寡头”的局面下，中小银行再推自家二维码支付业务的最终效果可能并不佳，而且团队的建设和后期维护成本高，因此很多银行没有急着加入银联二维码体系。

预计“银联二维码无卡取款”业务的上线，银联二维码标准体系内的其他银行也会陆续跟进，也将会有更多的银行采用银联二维码标准。毕竟取款业务对于银行而言仍是重要的业务之一，央行《2017年第一季度支付体系运行总体情况》显示，第一季度银行卡取现业务达44.25亿笔，金额18.25万亿元。由此看来，无卡取款业务仍有很大的市场需求。

银行对无卡取款的探索

其实近几年移动支付的爆发，尤其是二维码支付的快速发展，加速了无卡化支付时代的到来，为此各大金融机构也不断地开拓无卡业务，如NFC/二维码支付、无卡存取款等。其中无卡取款几经历了短信预约取款、NFC手机取款、人脸识别取款、二维码取款等等，目前属二维码和生物识别取款最热门，短信预约取款几近淘汰。

据移动支付网不完全统计，由于基于生物识别技术的无卡取款要求ATM机的系统及设备改造难度较高且成本等问题，目前仅招行、建行、农行等小部分银行在试点“刷脸”取款，郑州银行则推“指静脉”取款。而二维码无卡取款不仅银行改造成本低，而且操作简单用户体验更佳，目前包括五大行在内的数十家银行的ATM机已全部支持二维码无卡取款，普及度相当高。

另外今年9月兰州银行甚至还推出基于支付宝、微信支付的二维码取款业务，最后因涉嫌违规第二天该业务就被暂停，但也说明银行在无卡取款的场景搭建和布局的积极性，毕竟银行在无卡取款这一场景上有着第三方支付无法比拟的优势。

值得一提的是，银联在推出二维码标准时，曾强调相同场景下技术模式统一，可以互联互通。也就是说，在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通。如基于银联二维码标准生成的收款码，所有支持银联二维码标准的APP都可扫。不知道银联“跨行扫码取现”功能上线后，支不支持自家“银联钱包APP”取款呢？甚至可能支持其他非银行的银联二维码标准APP取款？