民生厦门清算中心终于被罚了，1.6亿多，作为根据中国特色直连模式而滋生的清算模式，民生厦门清算中心的业务创新可谓是有勇气有魄力，但基于近几年本来就是游走在违规违法的直连模式，民生没有清算牌照，更像是违法违规之下的“二次创作”。民生被罚之后，杀鸡儆猴的效果达到，可以预见支付清算市场将进入，另一个时代，神仙打架的时代。为什么这么说？

央行的罚单怎么说？

先来看央行对民生、平安的罚单多重，在笔者看来，两家处罚1.7亿，这一金额对于银行来说，简直微不足道。所谓的史上最大，对银行来说，这点钱简直是塞牙缝。但是全网通报才是真正有威慑力的。

这次央行处罚的是民生银行厦门分行，懂得央行处罚规律的同学一般都知道，如果是支付机构或者银行的地方分行违规，相应的央行地方分行给予处罚。民生银行厦门分行违规，按理银行是央行厦门分行处罚。但这次并不是，而是央行总行，头条公布处罚信息。可见此事央行的决心之大，希望对支付行业形成一种威慑的效果。另外，再看处罚用词方面。

此外，处罚的用词方面，也比较严重，“严惩”、“违法违规”。但对于“维护支付清算市场秩序”，笔者是有另一番的理解的，拥有清算牌照的机构，去做支付清算的事情，这诚然是央行所指的市场秩序。但是在笔者看来，这一张罚单对于清算市场的市场行为来说是重启、重置，长期习惯了找通道，钻空子的支付清算市场，将迎来新的局面。

民生清算干了什么事？

早些时日，笔者曾多方询问支付机构相关人士，民生厦门清算中心到底是怎样的清算模式？得到比较简单的解释是，民生把支付机构的通道汇集，而后整合并提供出较为稳定和优惠的支付通道。而后笔者制作了下图，获得业界比较中肯的认同。

民生厦门清算中心钻了市场的空子，支付机构普遍直连的空子。而后将支付通道开放给支付代理，不合规的备案使得许多灰量场景采用了民生通道，比如线上赌博，甚至洗钱。所以民生清算中心的“恶”，其实是源自直连模式的“恶”，

而直连模式的“恶”又是从何开始的呢？第一笔直连交易到底是何时何地谁发起的呢？有人说是1950年麦克纳马拉，也有人说是南方航空和招行最早用的直连无卡交易，更有人说是支付宝和工行的早期合作，或者已经无法追溯。

清算市场的动作频繁

最近支付清算市场的各种新闻不可谓不多，银联新一代无卡清算平台引发业界大谈论，为断直连，银联还召开了2次内部会议，时文朝“做东”，召集各大支付机构代表。浦发近日也被传出关闭所有扫码通道，但官方予以否认，在查无证、断直连大背景下，风言风语让人闻风丧胆。

还有银联的《微信/支付宝接入银联方案》，业界也大呼，微信支付宝是真的被收编了，如果方案完全执行，这是否意味着银联躺着赚钱的日子又回来了？另外，方案也伴随着争议，微信和支付宝是否被定义成了发卡行？

经济观察报曾采访一位靠近银联的人，解释说“支付宝不是发卡方，而是条码付款服务方，这是296号文中对支付宝、微信支付的定义，在特殊场景下，他的角色只在条码业务中存在，不会在银联其他业务中存在。”

银联开条码业务，浦发断条码业务，民生受罚并撤销厦门清算中心。一张一合，清算市场的新时代来了，是怎样的时代呢？

神仙打架的时代来了

2018年4月1日，296正式执行，大众媒体大肆宣传和科普的是，静态码每日限额500元。除了这与每一个用户息息相关的改变，业界更加关注的是296号文要求的断直连。而到2018年6月30日，所有支付机构接入网联的大限也将到来。在民生厦门清算中心们被央行关闭之后，支付清算市场将回归到有牌照的机构手中，最主要的还是银联与网联。

目前银联已经涉足扫码通道，那么APP、H5通道是否归网联呢？兄弟相亲，合理分工的时代来了，还是神仙打架的时代来了？

支付清算市场，分分合合，民生清算中心就像生于恶臭腐殖土壤中的彼岸花，肥沃的土壤中生长，却终还是走向死亡。

最后，提醒下大家，周小川已经退休，易纲入主央行。新的时代来了，新的监管层对清算市场有怎样的影响呢？拭目以待吧。