近日，网友曝光了一张Apple Pay上的联名卡截图，图上显示该卡为一张上海银行与中邮消费金融的联名卡，由此可见继京东、美团、去哪儿之后又有一个通过银行II类账户创新成功“下海”，哦不，是“借卡下线”!

在介绍“邮你花”云闪付之前，我们先来回顾一下什么是“借卡下线”，简而言之就是互联网金融消费信贷产品或者线上电商平台通过与银行等展开合作，通过产品开通银行卡II、III类账户的方式实现绑定Apple Pay等手机闪付，从而实现“借卡下线”进行线下支付的操作。

在此之前，京东、美团、去哪儿等都推出过类似的产品，而实际上目前的借卡下线模式大致可以分为三种：

一种是像“京东闪付”这样的，这个模式比较特殊，是由京东金融联合北京银联推出的一款产品，通过将京东支付的电子账户接入银联网络，以绑定NFC手机云闪付实现从线上走到线下完成支付。其采用的是手机Pay和HCE的模式，支持大部分NFC手机，而这种电子账户的闪付模式一开始推出也遭到了一些质疑，质疑银联赋予了京东发卡资质，而后相关方也对此作出了回应，表示京东闪付没有改变原有的四方模式，京东闪付的卡号只是虚拟的签约协议号，银联用其来识别交易受理方，账户交易的扣款主体还是绑定的银行卡，本质相当于银行卡的快捷支付。

另一种是像“美团闪付”这样的，自身本就有支付牌照，同时存在基于线上电商的账户体系，该账户体系一般都绑定了银行卡可以用于线上平台的支付，通过与相关银行合作开通一张II、III类账户的虚拟卡，然后通过Apple Pay等手机Pay或者HCE模式实现线下支付，其扣款源头实际也是来自于账户背后绑定的银行卡。

第三种则是像“白条闪付”“去哪儿拿去花”这样的，属于互联网金融的消费信贷产品，本身没有支付牌照的要求，通过与相关银行卡合作开通一张II、III类账户的虚拟卡，添加至Apple Pay等手机Pay产品实现线下支付，其扣款源头实际上来自于信贷产品的信贷额度，不过这些消费额度同样需要绑定银行卡实现还款。

中邮消费金融作为邮政银行旗下的消费金融公司，算是目前市面上持有消费金融牌照的正规军，而“邮你花”正是旗下的一款贷款产品，产品定位类似于借呗、微粒贷、京东金条等，此次“借卡下线”的云闪付产品显然属于上述第三种模式。

为了确定信息的真实性，小编特意下载了“中邮钱包”APP进行查看，进入后可以非常明显得看到“云闪付”和开通界面。

开通过程也比较简单，APP上也作了详细的介绍，不过开通之前需要上传身份证信息开通邮你花并绑定相应的银行卡。

另外值得注意的是，此次邮你花的“云闪付”还强调了银联二维码的线下支付方式，让消费者在NFC之外有了更多的选择。实际上，京东、美团等在闪付之后都相继加入了银联二维码体系，并支持了银联二维码的线下支付。有了银联二维码的支持，实际上消费金融公司借卡下线的门槛大大地降低，也使更多的用户可以使用这类产品。

综上来看，“邮你花”借卡下线推出的“云闪付”和其它的同类产品比较类似，同样是应用方出钱、银行出卡、银联出线下场景，应用方将资金和线上消费引流到线下拓展了场景，银行则开了更多的II类账户并赚取了手续费，银联除了手续费和流量外还推广了云闪付体系，可谓一举多得。基于II类账户创新借卡下线的案例已经数见不鲜，但是应用本身还是有一些不同点，随着银行账户分类管理的实施，未来类似的应用一定会越来越多，会不会出现更多的创新模式和应用案例我们还需进一步观察。