在2018恩智浦未来科技峰会上，笔者注意到了一个很有趣的方案：指纹智能卡（指纹卡）方案。

恩智浦第一次推出这个方案是在2017年11月的MONEY 20/20峰会上，一推出就以在200毫秒时间内完成M/Chip交易被媒体称为行业新标杆，这次的未来科技峰会是恩智浦指纹卡在中国的第一次亮相。

指纹卡的几种方案

1.接触+无源

2014年10月，万事达推出了自己的指纹卡，内置的指纹传感器位于银行卡右上角。卡片上没有电池，通过现有终端取电。

银行卡插入可读取芯片的支付终端后，用户通过传感器进行指纹识别，传感器将指纹数据发送到银行卡的芯片中进行比较，芯片判断用户身份，最终选择完成或者终止支付活动。

由于不支持非接，需要把卡插入POS机，用户的使用体验上面不会特别好。

2.非接触+有源

2017年4月，台湾义隆电子、金科国际、韩国KSID多方共同打造韩国友利(Woori Bank)银行崭新的指纹卡。

该指纹卡由义隆电子推出，自带电池，一次充满电可支持使用200次。卡上设有电源键，开启电源后，用户可通过指纹卡上的指纹识别进行身份认证，用户可通过NFC直接刷卡而不用输入密码进行消费。

有源的指纹卡限制了银行卡使用寿命，一天刷卡两次，三个月就要充电，而且内置电源增加了指纹卡成本。

3.双界面+无源

2018年1月，金雅拓发布全球首款接触式与非接触式EMV生物识别双界面指纹卡。

持卡人通过指纹识别进行身份验证，该卡可与塞浦路斯银行现有支付终端兼容。当用户将手指按在传感器上，传感器扫描指纹并与卡内安全储存的生物识别数据进行对比。该卡通过支付终端运作，无需内置电池。

这是一个十分成熟的指纹卡方案，但是在录入指纹必须到指定地点使用定制机器录入，十分的不方便

恩智浦指纹卡的特点

指纹卡想要进入市场获得市场认可需要解决几个比较重要的痛点：安全性如何保证？指纹如何输入？生产成本如何控制？恩智浦对于三个问题有着自己的解决方案。

1.安全性：合封模块，SE内部指纹验证

首先，恩智浦的指纹卡采用了一个SPM60安全模块，在安全模块当中合封了两块芯片：P60D145芯片和低功耗微处理器。

P60D145是一块安全级别达到CC EAL6+的安全芯片，用于保存所有的敏感信息，包括指纹参考模板，从硬件上保证了数据的安全。

其次，据恩智浦工作人员介绍，恩智浦指纹卡有别于其他指纹卡产品的一点在于：恩智浦的指纹对比过程并非和其他产品一样发生在微处理器中，而是在安全芯片中完成，这样在使用过程中杜绝了指纹参考模板的泄露。

最后，恩智浦指纹卡的持卡人认证失败率（FRR）低于3%，欺诈者成功进行身份验证的成功率（FAR）小于1/10000，等于4位PIN安全性。

2.指纹输入：独特的电源卡套，支持手机NFC录入

现在办理一张银行卡是十分方便的，到达银行之后可以直接使用自助机办理，而且办理信用卡则是连银行都不需要去，上网申请就可以。如果办卡需要录入指纹，无疑会给用户带来不便，在没有刚需的情况（芯片卡替换磁条卡）下，银行如何能让用户接受指纹卡？

恩智浦为了解决这个问题，推出了与指纹卡相匹配的电源卡套，这是一个低成本设备，成本大约在十元人民币。

上面有五个指示灯，用于辅助用户录入指纹。用户完全可以使用该设备在任何地点安全的向指纹卡内录入指纹。

除此之外，恩智浦一样支持其他指纹录入方式，比如银行、自动取款机、售货亭，最方便的应该是通过智能手机录入指纹，用户可以使用带有NFC功能的手机或平板往指纹卡中录入指纹，无需其他设备的辅助。

3.降低成本：采用无源设计，有兼容热压层，卡商无需更换设备

指纹卡的成本之高一直让卡商和银行有所诟病。由于卡内需要封入指纹模块，甚至有源卡方案还需要内嵌电池，因此在工艺上需要使用冷压技术，而非国内现在主流的热压技术。如果要生产指纹卡，卡商需要更换现在的生产线，如果市场不接受指纹卡，前期投资会全部打水漂。

恩智浦的指纹卡为了减少生产成本，采用了无源方案将电池成本减掉，并且专为标准大批量卡片生产开发了兼容热压层，支持ISO和CQM，使卡商无需更新设备就可以进行生产。

在使用上面，恩智浦指纹卡可以无缝接入现在的支付终端，无需任何硬件改造，几乎没有设备改造成本。

国内指纹卡的前景

国内线下支付现在是支付宝和微信支付两家占据了绝大部分的市场,使用门槛低，已经将用户习惯培养成熟，而且在安全方面也是越做越好，赢得了绝大多数用户的信任。

除了这两大巨头，各个银行也提高了小额免密免签的支付额度，从小额支付需求来看，无需为了便捷而更换指纹卡。而且更换指纹卡银行还需要支付用户教育成本和发卡成本，在用户没有相关需求的情况下银行恐怕是不太乐意将现有银行卡更换指纹卡。

Huawei Pay和Apply Pay之类手机钱包的逐渐活跃也让市场对指纹卡越发不够友好。Huawei Pay和Apply Pay的用户完全不需要更换指纹卡就可以获得“一刷既走”的用户体验，更何况指纹卡现在只能代替PIN不一定可以代替签名，在用户体验上说不定还比不上Huawei Pay和Apply Pay。

综上所述，在支付领域指纹卡的前景不够光明，甚至可以说是前途一片黯淡。但是指纹卡除了支付的应用之外在身份验证场景上面可以说是前途光明。

在支持非接和指纹验证的情况下，指纹身份卡应用可以说是近乎完美的：发卡时录入指纹，使用时配合指纹，就算丢失也无需担心损失，而且只需要配合基础的NFC读卡设备就可以使用，如果指纹卡成本进一步降低，指纹身份卡很有可能取代现在的门禁卡。

而且指纹卡以银行或者高级会所的大客户专属银行卡或会员卡的形式出现在市场上也十分有前景。

在身份验证市场上，现在各个手机厂商、互联网公司也在不断地推出新应用。相比较指纹卡尚不成熟，现在人人都有智能机，所以身份验证市场对指纹卡而言同样也充满了挑战。

总结

恩智浦的指纹卡方案是十分成熟的，在考虑安全的情况下可以在1S内完成支付，而且为了大规模生产通过各种方式减少了生产成本，已经初步完成了进入市场的准备。

但是由于现在的手机越来越方便，越来越安全，智能卡市场其实正在被冲击，特别是国内由于移动支付迅猛发展，银行卡的使用不像国外那样普遍，用户的换卡需求并不强劲。

当然指纹卡是有一定的市场前景的，现在社会还离不开智能卡，在需要更安全更严密的身份验证的情况下指纹卡的适用性就凸显了出来，期望指纹卡更美好的明天。