文 | 李意安

11月1日，2018百度世界大会·度小满智能金融论坛召开，度小满金融分拆半年后首秀成绩单：目前，度小满已与500多家银行和消费金融公司合作，共同深耕消费金融，扶持小微企业经营，已累计放款超2500亿元，今年以来1700亿，累计服务放款用户超千万。为合作伙伴创造利息收入累计超50亿元，不良率低于业界均值——年轻的度小满正在超速“进阶”，上月底， H2 Ventures 与毕马威联合发布的Fintech全球100强金融科技公司中，全球排名第四。

朱光表示，这些成绩的取得，离不开百度搜索生态下的“场景多样化”。

“我们的信贷业务全部都是场景贷。”朱光表示，“目前百度场景中产生的金融需求，只有1%得到满足，仍有99%的可挖掘空间。并且这个金融宝矿仍在高速成长，生态内的各种需求不断得到满足，也会反哺百度生态，使百度生态不断壮大、进化。”

场景多样化与深度挖掘性，也是笔者看好度小满金融后劲儿的主要原因——前者是百度生态赋予度小满金融的基因和优势，后者是度小满金融升级伙伴服务的工具和抓手。

场景多样化带动“长尾客户”挖掘

机构声音：

民生银行某分行行长接受记者采访时表示，度小满等金融科技企业丰富的场景，可以找到旅游、装修、培训、教育，甚至是销售、营销费等需求用户，且贷款量往往在2万以下，属于绝对的长尾用户。“银行很难找到、或者成本很高才能找到这样的长尾用户，因此，与度小满这样的金融科技平台能够为银行带来很好的互补。”

度小满丰富的场景正好是金融机构寻找“长尾用户”的重要抓手。

百度生态内拥有丰富的场景，每天有数亿的用户在百度搜索出国旅游、装修、租房、教育培训、3C产品等消费信息，以及大量小微企业经营方面的查询信息，从中产生大量的金融需求。据透露，每天通过百度检索理财相关信息的次数达到3500万以上，这些都是很精准的金融服务“需求矿”。

以“教育”场景为例。朱光表示：“在众多的场景中，教育是我们最早布局的场景，我们做教育分期的初衷是，希望能帮助更多人学得一技之长，去改变命运，拥有更美化的生活。目前，我们的教育分期已经累计服务了超150万人。”教育场景日均放款额到了3000万，但对度小满每日放款额10亿而言，仅占了3%。而根据朱光“百度场景中99%金融需求未被满足”的判断，百度的场景多样化将给度小满带来“日均千亿”的可挖掘空间。

事实上，度小满眼下已拥有“场景多样化”的合作案例，为传统金融机构在获客、活客上提供了巨大价值。

度小满为百信银行打造了一整套的消费信贷系统，并在智能获客、大数据风控、智能客服等领域展开深入合作，半年时间，百信银行已经为200万用户累计放贷400多亿元的消费信贷。

2017年，度小满金融与南京银行合作开展消费金融业务。一年多的时间里，已经共同服务了150万用户，累计放款额近200亿元，坏账率优于同业水平。

场景挖掘助力精准获客

小微企业主声音：

2013年以来，银行体系了刮起了一股“将小微纳入零售条线管理”的业务调整，民生、招商、浦发、广发都纷纷完成了“大零售转型”。

“我觉得银行应该更开放一些。我们是小微企业主，往往需要贷款的金额不大，却需要到银行提供一系列材料，就是‘面签’。但我们获得的贷款额度跟现在互联网平台是差不多，甚至更少的。”张为是一个微商。

他的说法获得了不少银行人士的赞同。“银行要提升小微企业主、个体工商户的贷款服务，跟金融科技公司合作是很好的选择之一。但直接线上放贷就把小微企业主身份降维成个人身份了，服务增速的同时需要把握风险，形成完整的服务体系。”某城商行零售部工作人员表示。

对此，朱光论坛上透露了两组数据：

在百信银行累计投放的400多亿元的消费信贷中，服务的个体工商户和小微企业主超过11万户，投放贷款超40亿元。

在南京银行服务的150万用户中，四成用户是小微企业主，而坏账率优于同业。南京银行新发布的三季报显示，不良率仅为0.89%。

在这里，度小满用消费金融完成了对小微企业的大力扶植。而这种小微企业主“识别”来源于AI Fintech技术。具体的场景例子如下：

用户张某在搜索中高频出现“大型鱼缸选用什么净水器”、“反渗透膜生产厂家”、“锦鲤腮病是什么虫”、“锦鲤可以喂螺旋藻吗”、“锦鲤店加盟”、“锦鲤的养殖水质”等搜索词，初步断定其为鱼类养殖户；对于曾经下载和使用百度糯米商家端、百度外卖商家端等企业办公版、企业记账类、餐饮类商家端APP的用户，可准确识别其小微企业或兼职创业者用户身份，对于发现餐饮大师、饮食老板通等APP使用记录的用户，可进一步推断其从事的行业。

从合作价值而言，度小满的场景挖掘将给传统金融机构带来巨量的“小微企业主”用户，对于传统金融机构完成监管“三个不低于”、“两增两控”有助力作用，同时也必将推动传统机构的业务创新。未来，金融科技的服务或将渗透、联动对公、零售、国际、资管等系列业务条线。

朱光表示：“度小满金融和百度生态在未来将会形成强大的协同。用户在搜索场景产生巨大的消费信贷和理财投资需求，度小满会协同金融机构，提供满足用户需求的金融服务，这对百度搜索生态形成反哺，让百度搜索服务更加强大。”

笔者认为，金融科技企业的竞争已从流量比拼，到“带风控和AI技术”的场景比拼。凭借自身的技术和数据积累，借力传统金融机构释放势能，几乎已经成为度小满等巨头金科公司的战略选择。