断直连、备付金交存等系列监管措施之后，移动支付正在步入“银行卡时代”，从模式、商业环境、门槛等方面都似曾相识。那么移动支付进入的“银行卡时代”有哪些具体特征呢？从各个方面来说，目前支付行业的许多模式都开始回归银行卡时代，移动支付只是改变了支付方式，但产业形态逐渐开始回归。

角色正归位

银行卡时代最具特色的就是其四方模式，发卡、收单、清算、商户，组成了各司其职的完美闭环。直连的兴起，造成了清算环节的角色缺失，更是让发卡与收单有时变成一体，有时又角色互换。

在移动支付时代，以微信支付、支付宝为代表的移动支付应用，成为了新型的发卡机构。断直连的推进下，网联和银联成为清算机构角色，而收单侧，变成了银行、支付机构、聚合支付服务商。

在近日广州举办的2019微信公开课PRO上，微信支付相关负责人曾表示，微信支付没有一个线下拓展人员，依靠服务商的助力，才能拥有今天微信支付的全民普及。一方面微信支付官方传递了对服务商的依赖，另一方面微信支付也对自身的产业角色异常清晰，自身已经成为了新一代的账基发卡机构。

当然，微信支付仍然在做线下收单，商户仍然可以避开服务商，不使用聚合码，直接使用微信支付官方收款码。但在银行卡时代，发卡行也同时承担着收单机构的角色，“身兼多职”也并不影响产业的“各司其职”。

此外，银行卡时代的收单侧，服务是基本，需要较大的维护成本。在移动支付时代，虽然二维码带来了线上服务的便利，但是服务仍然是重中之重。依靠互联网的便利进行服务“偷懒”的机构，从目前的市场来看，并没有获得较大成功。反倒是拥有银行卡收单传统血统的机构，对收单行业具有较强的服务认知，进而通过互联网完善服务，往往获得较好市场的认可。

门槛等级正在形成，终端需求依旧

银行卡时代，进入收单行业是有门槛的，也是没有门槛的，这并不矛盾。收单在任何行业都有需求，如果你有掌握商户，向收单机构申请代理产品，这几乎是0门槛的。但收单也是有较高门槛的，主要是对上游收单机构要求较高。反洗钱、虚假商户、防套现，监管趋严的大环境下，收单机构成本也将提升。银行卡时代的收单，是拥有等级的。

在移动支付时代，门槛和等级也在逐渐形成。2018年8月，金标委发布了《聚合支付安全技术规范》（征求意见稿），瞬间引爆了行业，聚合支付不是0门槛吗？拥有通道，拥有基本的技术聚合能力，便可以开展聚合支付服务。但是在该规范出台之后，对反洗钱、风控、信息保护等方面进行了全方位的限制，直接的提高了聚合支付的门槛。当然，坊间传闻，此规范并不是强制执行，这就意味着，有能力的聚合支付服务商可通过一系列的认证，提升政策和市场认可的等级，丰富业务内容。而不申请认证的机构，或许只能停留在辛苦的商户服务层面。

聚合支付的“进阶之路”正在形成，POS终端行业也正在形成。由于不需要银行卡检测，早期扫码终端开发周期短，满足商户需求更加直接，对传统POS厂商冲击甚大。而今，随着移动支付普及，扫码终端设备需求量也在攀升，但是随着聚合支付产业竞争白热化，市场格局逐渐清晰，异军突起的概率大大降低之后，银行卡时代收单机构与终端厂商的合作默契也开始在二维码支付行业呈现。此外，中国人民银行办公厅关于加强条码支付安全管理的通知（简称242号文）的发布，也对条码支付安全有了更高的要求，提高终端制造门槛。简单来说，扫码终端厂商在不断设立门槛，建立壁垒。未来，或许出现银行卡时代的检测机制。

此外，商户的收单终端需求在提升，对于优质商户来说，无论是银行卡时代还是二维码时代，为了收单效率和经营管理，终端都是必不可少的。而二维码支付很大程度上改变了小微商户对终端的认知，由于网络的浮动，为了防止客户流失，一些小型的扫码支付设备被小微商户所接受，此外，需求较为强烈的还有二维码收单语音播报设备。另外，由于刷脸支付、无感支付等新支付方式的兴起，商户对终端的多样需求也正在呈现。最初人们认为二维码支付会颠覆收单终端的存在，而今这反而是一种促进，只是形态略有不同。

值得一提的是，在移动支付时代，备付金集中交存之后，持牌收单机构和聚合支付服务商的差距逐渐拉平，资金处理优势丧失之后，敏感信息收集的权限，成为了收单机构与尾大不掉的聚合支付服务商抗衡的一大利器。但没有巨头的体量，数据变现仍然是比较困难的事情。

海外市场的需求

2018年，中国支付企业出海之热，让人始料未及。但是出海之难，也让支付企业始料未及。中国移动支付的崛起，很大程度上是监管的“无心插柳”，而步入国际市场，每一个国家对金融监管都是趋严的，没有哪一个国家希望自身的金融命脉交给别国。

在2018年，俄罗斯、越南、印尼等地就发布了“限外”金融规定，要么在当地成立支付公司，要么与当地支付公司合作。其原因是，当地的商户用中国支付应用的二维码进行收单，避开了当地金融监管部门的监管，造成很大金融风险。

中国的移动支付创新模式，在国内正在进行强监管修整，走出去也遇到困境。那么此时参考银行卡时代的模式，会是获得国际市场认可的最好方式。目前蚂蚁金服、腾讯都已经加入EMVCo，希望藉此了解已经被国际市场接受的银行卡体系，同时在新技术新标准诞生时，作为全球的金融科技领先者，提供有利于自身的意见。

巨头动作之下，其他支付企业也应该尽早熟悉国际银行卡体系，结合中国移动支付优势，完成合规化转型。

在海外市场，移动支付无疑正在步入银行卡时代，可以预见的是，了解银行卡体系同时懂得移动支付的人才在2019年将更受欢迎。

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