目前中东和北非地区只有少数几个数字银行，且都在传统银行的牌照下运作。例如阿联酋的Emirates NDB银行的Liv，Mashreq银行的Neo，CBD银行的Now，ADIB的MoneySmart;沙特的Halalah和meem以及的soon等。作为数字银行领域创业独角兽之一的Revolut阿联酋的运营也在筹划中。

其中沙特的Neem算是区域内该领域的先锋，它是Gulf International Bank于2015年初在沙特推出的独立数字银行产品，专注于零售业务，并且是该地区推出的首个伊斯兰数字银行产品。

但是以上各家比较起来，Emirates NBD走得更远，探索也更加深入。目前Emirates NBD旗下有两个表现不俗的产品，分别是针对个人消费者的Liv.Bank和针对企业业务的数字银行业务板块E20。

Liv.Bank

Fintechmagazine.com近期发文评选出了全球前十名金融类应用,包括了美国的Venmo,中国的支付宝，还有阿联酋的Liv.Bank。上榜理由是作为阿联酋领头的银行Emirates NBD的数字银行板块，迅速地成为该地区行业的佼佼者。

除了提供欧洲同业所共有的功能和便利性之外，Liv的应用还拥有一个智能聊天机器人Olivia，可直接向客户提供需要的业务信息，且具有通过社交媒体进行转款的功能。Liv提供的一系列当地独家优惠也给用户带来个性化的银行业务体验。

Liv作为阿联酋首个数字银行产品在2017年2月初正式问世，目标是为千禧一代（23岁以下的用户免除年费）和学生提供差异化的数字体验，根据他们的个人习惯和爱好，提供在日常生活和学习中所需的简单、灵活、方便的银行服务体验。

Liv储蓄账户允许现金存款、通过社交媒体快速的点对点转账外，其用户还可以享受专属的购物和餐饮的奖励和折扣，2％的储蓄利息（但是非Emirates NBD卡转账入金的手续费高达2.62%）以及ATM取现。

Liv提供的产品Liv应用和一张相关联的Visa借记卡（数字信用卡产品即将上线）。用户可以先下载Liv的应用申请开设账户，注册时，仅需输入基本身份信息，联系方式和录入阿联酋ID卡信息即可马上完成注册，实体卡将在第二天送达指定地点。

在实体卡交付前，快递方会当场采集指纹信息并与ID卡指纹记录做比对，完成监管要求的KYC。

当前传统零售银行客户服务的痛点主要集中在开户和体验两方面，而Liv流畅的服务和良好的体验感极好改善了这两方面，照顾好了传统银行服务不好的客户。

这跟专注于千禧一代客户的美国数字银行巨头移动银行应用程序Chime非常像，也是由Visa发行借记卡，提供可选的综合储蓄账户和类似支票账户的服务，但不同的是Chime作为非金融机构，需要和银行合作。

E20

除了针对个人消费者需求的Liv，Emirates NBD还在2019年9月份发布了关于企业业务的数字银行业务板块，E20。

E20将使初创企业，独立经营者，自由职业者，零工经济劳动者，金融科技和保险科技以及中小企业能够通过移动应用开设银行账户以满足其日常银行业务要求，来帮助他们管理自己的业务。

Emiarates NBD在数字银行方面的探索不仅可以帮助其降低传统银行运营的成本，同时，能更全面的收集和了解客户信息和兴趣，以提高服务质量和提供个性化服务应对未来的需求，为在将来日益激励的金融科技竞争中脱颖打下基础。

中东数字银行未来发展

数字银行业务从欧洲起源，这几年在各区域发展强劲，虽然中东地区还未有国家发放数字银行牌照，但在去年，位于阿联酋首都的自由区，阿布扎比全球市场（ADGM）在夏季推出了其数字银行框架，将允许符合要求的公司在其特殊监管许可下进行数字银行业务，毫无疑问，这会为很多当地和试图进入本地的金融科技公司提供机会和更好可能。

近日在海外市场动作频频的字节跳动已在新加坡提交了数字银行牌照的申请，据消息称，其将目光瞄准了资金不足的新加坡中小企业。根据世界经济论坛2016年的数据，中东和北非地区的中小企业约占注册公司的96％，约占就业的一半，但它们仅占银行贷款总额的7％，为世界最低水平。

尽管进入壁垒和传统银行的庞大规模会给从零开始搭建数字银行的企业很大的挑战，但或许字节支付也会愿意以本地区中小企业为主要服务对象开始其中东金融征途？

（本文作者冷静，在阿联酋有10年零售，营销和支付行业经验，目前任职某知名支付公司。此前曾任职银联和迪拜购物中心。）