去年3月，香港虚拟银行牌照的发放，吸引了70多家机构的申请，但最终首批脱颖而出的仅3家。在而后的两个月，香港金管局再发两批虚拟银行牌照，其中包括有着国内金融机构机构或互联网背景的多个企业。于是，香港虚拟银行牌照共计增至8张。

近日，据移动支付网了解，香港首批（尽管发牌时间不同，但业内习惯将这8家统称为首批）8家虚拟银行均进入内测或准试业阶段。

接连试业，虚拟银行到底提供哪些服务？

3月24日，作为香港首批虚拟银行之一的众安银行（ZA Bank）正式面向全港市民提供服务，并推出旗舰活期存款产品“ZA活期Go”，众安银行也因此成为首家进行试营业的虚拟银行。

3月31日，小米和尚乘旗下天星银行（Airstar Bank）也开启了虚拟银行试营业，正式推出两款产品。

无独有偶，3月31日晚，蚂蚁金服旗下蚂蚁银行（Ant Bank）也正式开启试业。蚂蚁银行发言人表示，试营业阶段只接受银行员工邀请的亲友参与。完成试业后，银行会继续下一轮的筹备工作，有明确的正式开业时间会再公布。

据移动支付网了解，几家虚拟银行的试营业都只针对部分用户，且在香港金管局监管的金融科技监管沙盒（FSS）内展开。除蚂蚁银行并未对外透露试业的详细产品外，众安银行、天星银行都推出了相关产品，我们来看看目前它们具体提供了哪些服务。

众安银行推出的零门槛的活期存款产品“ZA活期Go”主打灵活与零门槛，以50万港元为例，假设“ZA活期Go”的年利率为1厘，用户于2020年3月存入50万港元，一年可赚取5000.23港元的利息，市场上的基本存款利率仅有0.001厘，差别显而易见。而此款活期不限起存额，只要是50万港元以下都能享受1%的高利率。

天星银行则分别推出了活期与定期的存款组合，在活期存款产品上同样也是1%的高利率，只不过其给出了限定是50-100万港元的存款。

当然除了存款产品，两家银行还提供转账、贷款等银行服务。在贷款产品方面，天星银行贷款以日息计算，客户可随时提前还款而无需缴付手续费。众安银安则设个人分期贷款提前清偿手续费，收费为本金结欠的2%及任何适用的推广优惠。

据移动支付网了解，有别于传统银行的实体模式，众安银行把一站式手机应用程序打造为用户专属的全天候银行。用户只需一部电话、一张身份证、五个步骤，便能最快于5分钟内完成开户。其提供存款、转账及贷款等银行服务，支持转数快跨平台转账，用户可以体验“7x24定期存款”、“5秒转账缓冲”、“人脸识别认证”等崭新功能。

天星银行则推出完全“零服务费(此项普惠服务承诺最少维持3年)”的零售业务。客户凭香港居民身份证，最快5分钟远程开户，并不设任何最低存款要求。客户无需缴付任何手续费即可通过“转数快(FPS)”和即时支付结算系统(RTGS)进行跨银行转账。

另据移动支付网了解，汇立银行（WeLab Bank）目前也在进行内部测试，并透露未来将会与万事达卡合作推出无号码银行卡。而在此前，渣打旗下虚拟银行Mox则早已经宣布其是亚洲首家与万事达卡推出全功能无号码银行卡的银行，被称为Mox卡。由此可以看出，除了传统的存贷款业务，类似于此前Apple Card的虚拟信用卡、无号码银行卡也会是虚拟银行未来的业务方向之一。

普惠金融，更强调技术和个性化产品

虚拟银行是指主要通过互联网或其他形式的电子传送管道而非实体分行提供零售银行服务的银行，一般以零售客户为服务对象，其中包括中小型企业。香港金融管理局介绍，引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，可推动香港的金融科技和创新，并能为银行客户提供新体验。

从上文也可以看出，香港虚拟银行在存贷汇等服务功能上已经基本完善，主要面向的客户也是普通的零售用户，只不过和众多互联网业务一样，其服务能力必定更加个性化、互联网化、应用技术化，更适合容易接受新事物的人群。

个性化主要表现在，除了金融机构外，虚拟银行背后有着互联网机构的支持，拥有丰富的线上运营经验，与其它股东可以互补发挥相应优势。因此，无论是在存款还是贷款方面，其推出的服务都可以更加灵活，可以根据不同的场景提供不同的服务，也可以根据特定人群进行设计。

“我们将采取用户共创模式，通过在线上线下多种互动方式，与用户建立密切联系。”从服务理念来看，虚拟银行需要更加注重用户的反馈，据移动支付网了解，此次众安银行试营业所推出的零门槛活期存款产品就是综合了前期测试用户所反馈的需求。

而技术方面则更加容易理解，虚拟银行一般以零售客户为服务对象，需要更加强大的互联网技术能力，包括人工智能、大数据、云计算、移动互联网、5G、物联网、区块链等技术在内，未来需要在获客、风控、产品设计、运营、贷后等业务上全面应用。

因此，虚拟银行要做的事更多是要填补传统银行的市场空白，利用科技手段处理小而分散的信贷业务，提供普惠金融服务，而不是反过来和银行抢生意，毕竟传统银行已经拥有了比较忠实而坚固的客户群体以及线下服务能力。

虚拟银行与内地直销银行、互联网银行的区别

业内普遍认为，虚拟银行类似于内地的直销银行，与网上银行、手机银行等已经成熟的业务模式高度雷同。

2015年11月18日，中信银行与百度联合宣布，合资开办一间直销银行“百信银行”，该银行是独立的子银行，由中信银行控股。这也是首家获批的独立法人形式的直销银行。

我们来看看百信银行的市场定位，“为百姓理财，为大众融资”，依托中信银行强大的产品研发及创新能力、客户经营及风险管控体系，以及百度公司互联网技术和用户流量资源，满足客户个性化金融需求，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。这不就是“虚拟银行”换了一个名吗？

不过由于市场和金融环境的不同，直销银行与虚拟银行也有着本质上的不同，直销银行通常指由传统银行或其联合互联网企业设立，依托于II类、III类电子账户，通过互联网技术提供线上线下相结合的金融及生活服务的新型银行运作模式。直销银行更像是传统银行旗下的“互联网银行”，由于是依托母行内部运作，因此不需要额外的银行牌照，但如果是联合互联网企业以独立法人运营，则需要独立的直销银行牌照，比如百信银行。

从获客方面而言，直销银行一方面可以引入母行线下网点开户的存量客户，另一方面还可以依托互联网企业吸纳新用户。而香港虚拟银行更多的是“白手起家”。

而说道“白手起家”的纯线上银行，目前内地广泛存在的“互联网银行”则是代表。“没有物理网点、没有分行、没有柜台、轻资产、平台化”，互联网银行有着许多和虚拟银行类似的地方。截止目前，全国已开业的民营银行有18家，而目前国内的互联网银行都属于民营银行。

但也有不一样的地方，互联网银行尽管获得了银行牌照，具备实体银行所提供的“存、贷、汇”业务能力，但是实际上由于纯网络银行没有实际物理网点，因此在现金业务、存款业务方面比较薄弱。因此，在内地银行以互联网银行为首的民营银行主要以服务小微企业为主，偏向于为中小企业提供小额贷款以及消费金融业务。

另一方面，互联网银行吸储受限的主要障碍之一就是远程开户问题。个人银行账户分类管理之后，非面对面的远程开户只能是功能受限的II类、III类电子账户，在存款方面都有相应限制。这一点可能也是内地互联网银行甚至直销银行，与香港虚拟银行的主要区别了。

结语

虚拟银行的趋势已经延伸到国际市场，除了香港之外，新加坡、马来西亚也开启了“数字银行”牌照的申请，而这其中也不乏蚂蚁金服、平安、小米等企业的身影。据移动支付网了解，新加坡将于2020年中期宣布5张数字银行牌照的获得者。马来西亚则预计在2020年底前颁发最多5张数字银行牌照，并在2020年6月出台最终政策。

尽管虚拟银行引来了不少金融机构、非金融机构的激烈竞争，但无论是传统的银行还是内地的互联网企业，竞争的市场目前仅限于当地。就拿香港而言，其作为全球三大金融中心之一，金融环境发达且稳定，银行网点遍地开花，以现金、信用卡以及“八达通”为支持的支付体系已经比较成熟和完善。

虚拟银行能在这片足够完善的金融市场上掀起多大的风浪呢，我们拭目以待吧！