“银行不能只追求前台、中台线上化，而后台不做线上化，这样很难成形成机制。”7月11日，在新金融联盟在线召开的“疫情常态化下的银行数字化转型方向和策略”内部研讨会上，南京银行副行长周文凯指出。

对于中小银行来说，数字化转型就是银行业务的线上化。那么，中小银行如何将业务转型线上？周文凯提出四个重点方向。第一，持续挖掘线上业务场景。第二，拓展及融入线上业务生态圈。第三，完善银行各业务模块环节的线上化。第四，加速金融科技的应用。

在会上，工行、光大、南京银行、新网银行等高层做了主题演讲，原证监会主席肖钢，央行、银保监会相关部门领导点评，深度把脉银行数字化转型。

三大外部因素驱动银行数字化转型迎机遇

对于中小银行来说，数字化转型就是银行业务的线上化。目前银行业深刻认识到线上化经营的重要性，也进一步加速了“以客户为中心、全渠道联动、数据驱动”的精细化、高质量数字化转型之路。

银行数字化转型是在内部驱动力和外部驱动力两个因素的共同作用下进行的。外部驱动力有三个最根本的因素：

第一，互联网改变了人们的生活和工作习惯，使得大量金融服务需求走到了线上；第二，金融科技新技术的广泛应用使中小银行有能力将业务线上化；第三，监管机构发布金融支持政策，加速银行业中长期高质量发展，让中小银行业务线上化具备了可能性。

四大重点方向

银行业务线上化有四个重点方向。

第一，持续挖掘线上业务场景。商业银行的零售业务已基本实现了线上化，所以疫情期间零售业务受影响并不太大，但是对公业务这一端有很多业务很难线上化，受到的影响很大。银行业也在持续研究如何利用金融科技实现对公业务线上化、发掘场景。

第二，拓展及融入线上业务生态圈。银行不管怎么将业务线上化，仍然是在自己的金融生态圈去经营业务，只不过是把它搬到了线上。随着互联网发展，银行应深度融合业务场景，提供无感化金融服务。甚至按照开放银行的理念，我们还要去协助去搭建一些业务场景，并植入金融服务。

第三，完善银行各业务模块环节的线上化。银行不能只追求前台、中台线上化，而后台不做线上化，这样很难成形成机制。我们必须在前中后台都实现线上化，所以我们需要改良甚至变革很多业务流程。

第四，加速金融科技的应用。金融科技不断发展，新技术、新手段层出不穷，我们要紧紧跟上潮流，落地更多的金融科技技术来支持银行业务线上化。

银行业务线上化的关键点是拥抱互联网。互联网已经深刻地改变了整个经济运行的方式，对很多纯粹的互联网上产生的业务，我们要持一个积极开放的态度，拥抱互联网，从业务构架、系统、产品和服务等层面进行变革和改造。

我重点从系统层面和业务层面与大家分享我们的一些做法。

在系统层面，基于互联网业务的特点，它拥有海量的数据和业务，传统的核心系统支撑不了。南京银行2016年利用完全分布式的技术和数据库，建立了自己的互联网核心，每日处理交易达到了百万级以上。

在业务层面，传统业务中，对客户的认知就是掌握信息越多，接触越多越好，最好面对面很熟悉才叫客户。但业务线上化后，我们要重新去定义客户。互联网客户是很有特点的，他可能使用你的产品、接受你的服务，但是永远不跟你有物理上的接触。所以，我们需要在理念上进行深刻地转变。

数据+场景+智能化

数字化转型框架的搭建要以大数据为基础，以金融科技为支撑，建设智慧银行。这里有三个关键点：业务数据化、业务场景化、场景智能化。

业务数据化包括行内、行外数据，包括数据标准、数据质量，只有真正使数据成为数据资产，才能具备价值；数据具备价值后，必须把它应用到业务场景里去，用于经营分析、精准营销、营运优化、风险控制等等；这就是数字银行包括开放银行的概念；最后一个关键的点就是要让应用更加高效，人脸识别、语音交互、自然语言处理、机器学习等一系列的技术使得场景应用更加智能化。

业务数据化有一个深刻的背景，那就是通过数字的表达，把业务的物理世界搬进数字世界。

这一点在银行的零售业务线上化中表现得很充分。在零售业务线上化过程中，银行通过客户的交易信息和特征信息，以及行为数据，实现了对客户风险的判断从主观慢慢转向以客观判断为主。

未来的工业互联网，将深刻改变对公业务的数字化。通过数据化的改造，使得公司法人的经营管理活动能够镜像投射到数据世界里，实现银行对公司以客观为主的信用风险判断。价值判断的转变，可能会深刻的改变银行的对公业务。

打造数据中台，助力业务数据化与场景化

在数字化转型中最艰难的是数据治理，因为历史数据极其庞大，数据质量很差。数据治理是银行数字化转型的基础，是一项长期复杂的系统性工程。

同时，在大数据的应用中，外部数据也极其重要。除了内部的数据治理和提高质量扩充范围之外，外部数据的应用需更加的有效。内外部数据的融合与应用，使得我们能对个人客户和企业客户进行全方位的分析，在实际应用中取得成效。

数字化转型过程中的一个关键点是打造数据中台。中台能提高数据使用效率，更高效地向前台提供标准化的数据产品和数据服务。举个例子，南京银行手机银行正式上线了数字化员工，一个叫楠楠，一个叫晶晶，一男一女。他们是我们利用机器学习、自然语音处理等人工智能技术，在线上营业厅里打造的营销服务人员，这个功能上线以后产生了很好的效果。

疫情下，智能风控的意义更加突显。大数据风控在业内已经普遍应用，内外部数据结合的应用是很成功的。这一轮疫情产生的冲击整体是可控的，疫情初始阶段，逾期确实有一些上升；随着疫情的平缓和各项社会工作的恢复，逾期逐渐恢复到正常状态，但是未来的信用风险会有一定的上升。

疫情带来两方面的价值：第一，数据风控得以进行一些周期性的验证。任何一种模型和商业模式，都必须经过一定经济周期的验证，这次疫情恰巧是就是一次验证，使得我们能更好地去优化商业模式。第二，筛选出了一批共债黑名单。

最后，我提一个政策建议。在数字化转型过程中有一个关键点，即身份核验。当前，一类账户的客户身份都是要求直接核验，比方说要到网点进行面签。一类账户包括信用卡面签，我建议做一些政策的优化，以间接验证替代直接验证。比方说客户在银行没有账户或者信用卡，但是银行通过技术手段能验证到客户在别的银行有一类账户或者信用卡，通过生物识别、远程视频的方式验证客户是本人，用“1+1”的间接验证替代直接验证。

（本文作者系南京银行副行长）