五评非银行支付机构与商业银行怎样形成竞合关系
金卡生活王孔平2020/9/3 15:26:37

之一:开展Ⅱ类账户合作,向银行输出账户能力

一方面,传统银行与有着互联网背景的非银行支付机构相比,用户数量太少。截至今年一季度末,“零售之王”招行的零售客户数1.46亿户,这里包括借记卡和信用卡客户。今年8月25日,蚂蚁集团“A+H”同步上市招股文件显示,支付宝年度活跃用户超过10亿。

今年8月15日发布的百度闪付卡为虚拟银行卡,成为开放银行的典型实例,其实是向百度适配用户拓展Ⅱ类账户。

一些银行希望个人银行账户与非银行支付机构的用户关联起来。当然,这种尝试早已有之,比如,易宝支付的支付账户与银行的Ⅱ类账户进行绑定,从而扩大账户的应用范围。

之二:致力收单侧,联合服务商户

支付形态从卡基到账基,意味着在小额、高频、快速的消费场景,作为支付工具的银行卡,被条码所替代。如果在收单业务旁落的情况下,银行在商户、尤其小微商户端的触达能力,就是零。因此,大多数银行加大了在支付工具及受理端的投入。

我们看到,更多的中小银行避开商业信息化陌生、研发资源匮乏两大困境,选择与非银行支付机构合作。

疫情期间,富友支付基于微信小程序开发了“云小店”,用户线上点单,商户线下无接触配送。富有支付除了向银行输出聚合支付系统和商业信息化软件外,还输出“云小店”小程序,作为银行收单商户的开店工具。

之三:针对商户融资,向银行输出数据能力

供应链派生了供应链金融,成为解决中小微企业融资难的有效途径。百货业态的品牌专柜商户一旦有资金需求,银行对其或授信,或给予短期借款,或开展分期付款。非银行支付机构帮助商户基于交易数据,与银行实现信用互通,及时获得融资。我们看到,交易数据来自网关流水、POS流水、仓储等诸多方面。

比如,银联商务“天天富”产品通过专柜的交易流水做出资信证明。以长春国商百货为例,该百货作为担保主体,建设银行对专柜品牌商户最高授信可达1000万元。再如易宝支付,经授权,向银行提供商户审核资料及收单信息,贷中监控,预防不良贷款。

之四:联合银行,To B更To C

以电商、广告、游戏为代表的消费互联网,已经成为过去。现在,产业互联网正在推向纵深,不只是改造了B端的营销侧、供应链,还基于CRM推进了B端与用户的交互。

过去,银行在百货推行消费赠礼品时,消费者从各楼层购物到集中收银台交款,获得银行纸质待换券,再跑到指定楼层兑换。长春国商百货最多的时候出动20人疏导消费者。现在,集中收银改成专柜收银,推行的银联商务“商赢龙腾百货ERP”集成了包括促销活动与优惠券的收发数字营销等功能,支持现金、信用卡、礼券、折扣券、电子卡及移动支付等支付方式,联合银行,To B更深入To C。

之五:异业引流,联建智慧商业生态

基于发展,非银行支付机构更加重视联合共建商圈生态,吸收集成各方优势,互联互通共享资源。比如,向商户提供数字营销SaaS服务之际,通过自身的开放平台,针对不同行业的资源,商业银行的资源,异业营销,整合传递,引入客流。

比如,通联支付在为智慧零售的群光广场,提供的数字营销解决方案引入了中信银行、平安银行、招商银行、兴业银行等全国性商业银行,联合四川航空等公司,开展特惠补贴、团购秒杀、积分兑换等丰富的异业营销,给用户提供多元福利、带去一体化体验的同时,构建了多方共赢的智慧商业生态。


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