尽管传统银行长期以来一直为未成年人用户提供基本的储蓄账户，但金融科技公司表示，它们可以为这些在科技浪潮下成长的年轻人提供更好、更精巧的应用程序，以弥补现有服务的不足。

英国数字银行Starling近期推出了一款名为“风筝卡”（Kite）的未成年人专属借记卡产品。监护人可以通过这张卡片将资金转入孩子的账户，设置支出限额并开启购物通知。除此之外，英国的gohenry和Monzo，美国的Greenlight、Step和Copper也都开始相继进入这一新兴市场。

作为传统金融巨头的摩根大通也没有落后，并已经与Greenlight合作推出了一款新的未成年人账户。两家公司表示，它们的目的是让孩子们体验财务自由和金融教育的机会，同时让家长能够追踪和阻止孩子的一些不必要的支出。更重要的是，它们希望借助数字支付和电子商务繁荣发展的契机，与这些成长中的客户维持良好的关系，直到他们成年。

金融科技咨询公司11：FS研究负责人Sarah Kocianski认为，金融科技公司可以从"高街银行"（high street bank，通常指英国的零售银行）手中抢走一些初级账户，但它们必须在父母和孩子两个客户群体之间取得平衡。此外，公司还必须谨慎地对待数据安全问题，以确保父母和孩子理解产品的内容。

从"流行"到"盈利"

总部位于亚特兰大的Greenlight对其未成年人账户每月收取4.99美元的固定费用，最多可为五个孩子提供专属借记卡服务。家长可以在应用程序内为孩子创建家务清单，将其与工资报酬挂钩，也可以为孩子的积蓄设定利率并支付利息。Greenlight首席执行官Timothy Sheehan认为，一些宏观层面的市场趋势推动了Greenlight的发展，包括现金使用量的减少和智能手机的普及。

在美国市场，数字支付应用程序（如PayPal公司的Venmo和Square公司的N Cash等）已经成为消费者付款的常见方式，但这些程序均不允许18岁以下的未成年人使用。在这种情况下，新兴的这些未成年人借记卡服务就对这些未满18岁但拥有独立消费能力的年轻群体形成了巨大的吸引力。

鉴于年轻群体手中的资金可能并不充裕，分析师和投资者担心金融机构对青少年市场的追逐之争是否已过于拥挤。对此，咨询公司Fintech Today创始人兼首席执行官Ian Kar承认，针对青少年市场的银行业务还并未拥有可观的盈利性。

英国的gohenry银行于8年前成立，专为青少年群体提供账户，每月收费2.99英镑。该公司首席执行官Alex Zivoder透露，尽管公司去年进行全球业务扩张（包括美国）导致了税前亏损增长75%，达到了580万英镑，但公司有望在未来几年内实现盈利。Zivoder还表示，gohenry在2020年第二季度和第三季度已经实现盈利。关于竞争对手带来的挑战，Zivoder保持乐观态度："想想美国和英国有多少父母，他们会仅对一种解决方案或一种产品感到满意吗？"

对于像Starling这样的新生代银行而言，未成年人账户属于附加产品线，能带来额外收入。相比之下，专门针对未成年人群体的应用程序在盈利方面可能会更加困难。Starling首席执行官Helen Bierton表示，Starling的"风筝卡"每月收取2英镑费用，并且一直很畅销。虽然她拒绝透露具体数据，但指出"风筝卡"是Starling在2020年底实现整体盈利的战略产品之一。

消费能力

虽然青少年群体没有多少可支配收入，但金融科技公司看中的是其不断增长的消费能力。来自麦肯锡的数据显示，Z世代目前的平均年龄在8-23岁之间，代表着美国约1500亿美元的消费能力。

总部位于旧金山的Step也正在积极开拓年轻用户。它计划通过青少年银行卡打开市场，然后随着用户年龄的增长提供更多的金融产品。Step创始人兼首席执行官CJ MacDonald表示："每个公司都希望触达新一代的用户群体。他们也许还并不富有，但每年的消费额能达到数十亿美元。"