Xinja是一家由澳大利亚国民银行（NAB）前高管发起并建立的数字银行，主要通过移动应用程序和感应式预付卡提供金融服务。2018年12月，Xinja宣布获得澳大利亚审慎管理局（APRA）颁发的限制性银行牌照，即被认定为限制性授权存款机构（Restricted ADI），2019年9月获得完全银行牌照。

然而，由于同期并没有个人贷款、财富管理工具等可以产生持续收入的产品，Xinja平台发展陷入了不可持续的困境。除此之外，受新冠疫情和全球金融市场动荡影响，Xinja先后在2020年3月和5月推出了暂缓接受新增存款账户申请和下调利率等措施。然而，这一切并没能减缓Xinja面临的运营压力。2020年12月15日，Xinja在官网发布声明，宣布退回授权存款机构（ADI）牌照，撤销交易和储蓄账户产品，安全归还用户资金。未来，Xinja将告别银行业，专注运营美国股票交易平台Dabble。

受此影响，APRA认为有必要针对授权存款机构（ADI）牌照申请设立更加严格的要求，并于2021年3月18日发布了相关意见征询文件。

文件以2020年8月完成的澳大利亚限制性授权存款机构（ADI）牌照模式审查报告为基础，并认为应该关注申请机构的长期可持续性，而不是短期获得牌照的决心。

为此，文件主要提出了三方面的改革意见：

1）限制性ADI机构必须必须在获得ADI牌照前同时有限推出能够创收的资产产品和存款产品；

2）澄清了新入场机构在不同阶段的资本要求，以减少资本水平波动；

3）新入场机构需要提前为可能出现的市场退出情况做好规划。

据悉，本次意见征询将于2021年4月30日结束。