当欧洲的消费者走到收银台前结账时，可供他们选择的付款方式并不少。

大多数地方都接受Visa、万事达卡以及本地支付系统，例如德国的Giro或法国的Carte Bancaire等方式付款。当消费者选择网上购物时，他们的选择就更多了，诸如PayPal，有时还能够用中国的移动支付巨头支付宝付款，也许还能支持一些新的金融科技初创公司提供的支付选项，比如瑞典支付公司Klarna的“先买后付”服务。

然而，尽管有这么多选择，许多欧洲大银行仍然支持建立一个新的支付网络，可以覆盖全欧洲，取代各国自己的系统，并挑战Visa和万事达卡在欧洲大陆的主导地位。

此前，欧洲人就为创建这样一个泛欧支付网络努力过，但都失败了。最近的一次是2011年，一个名为Monnet的项目还没有落地就夭折了。

但这一次的不同。这次的项目看起来很有希望——应该起码能够看到它落地。因为新的“欧洲支付倡议”（European Payments Initiative，简称EPI）不仅关乎商业，也关乎政治。

伊朗核协议下的考量

欧盟委员会和欧洲中央银行于2018年开始就联手向银行施压，要求其建立欧洲专用的跨境刷卡支付系统。

那时，美国的特朗普政府退出了“对伊问题联合全面行动计划”——说得简单点，就是美国的“伊朗核协议”。欧盟一直遵守这一协议，不希望他们的对伊政策被控制在美国和特朗普手中。

然而，它现在面临着越来越现实的威胁，即美国可能实施所谓的“二级制裁”，将迫使万事达卡和Visa两家美国公司，不再为任何继续与伊朗做生意的欧洲金融机构或公司服务。而欧洲的绝大多数跨境卡交易还是通过万事达卡或Visa进行的。

“欧盟极易面临这样的风险，即来自其他国家的货币权力不会为欧盟谋得最大利益，甚至会被反过来压制它。”2019年12月，时任欧洲央行董事会成员的本诺伊特•科雷在布鲁塞尔的一次会议上说。

但一些国际支付公司的高管都表示，这有点杞人忧天了。美国从未真正采取行动，切断欧洲与万事达卡和Visa的联系。

的确，在欧洲面临的威胁中，来自美国政府的可能不多，更多的是来自中美两国强大的科技公司。

给欧洲央行敲响警钟的是，Facebook现已停用的Libra移动支付项目，还有支付宝和微信等中国支付方案，使得欧洲相形见绌。因为欧洲央行没有能力监管这些支付网络，欧洲的银行很少参与消费者支付业务。

“站在欧洲的立场上，建立欧洲支付计划以保持独立很重要。”德意志银行的一位发言人告诉《财富》杂志，并解释了这家德国最大的银行决定加入欧洲支付计划的原因。

“单一欧元支付区”（SEPA）协议

欧洲央行推动“欧洲支付计划”也有其他原因。

欧洲的银行不仅没有处在创新的前沿，有些还落后于整个技术周期的水平。欧洲跨境银行间的转账可以根据一项“单一欧元支付区”(SEPA)协议进行。但是一些银行仍然在使用专为大型机时代设计的计算机系统，这些系统会分批处理按该协议进行的交易，每天只可以处理一次，有时可能需要长达三个工作日才能够完成交易结算，并让资金出现在收款人的账户。

欧洲央行担心，与美国和中国等其他大型市场相比，即时支付的缺位会让欧洲消费者和企业处于不利地位。为了迎头赶上上述市场，欧洲央行甚至提出了创建欧洲独有的数字货币的想法。

跨境交易的摩擦增多，强化了国家之间的货币边界。欧洲央行正在致力于消除这种边界，促使欧洲的银行转向了全新的转账系统，这一系统10秒内就可以完成高达10万欧元的转账。

欧洲央行还表示，希望通过同样的即时转账协议来处理信用卡和信用卡支付。但是，许多欧洲银行没有这种处理跨境信用卡交易的基础设施，而且这种新式即时支付方式的应用推进一直很缓慢。

为了满足欧洲央行的要求，来自7个欧洲国家的31家银行组成了EPI，其中包括德国和法国部分最大的银行。两家大型支付处理公司也作为初始股东加入。

该项目最初以“泛欧洲支付系统倡议”（Pan-European Payment System Initiative）的首字母缩写PEPSI而闻名，但同名饮料公司百事（Pepsi）表示强烈反对，最后被迫改名为EPI。

60亿欧元的项目

这家公司的总部设在布鲁塞尔，金融咨询公司奥纬咨询的前合伙人玛蒂娜•魏默特已经被任命为公司的首席执行官，负责实施该项目。

她说，EPI将从点对点支付开始，因为这种方式无需大型商户网络，以及专门的实体支付终端。这些功能稍后将会引入。

今年早些时候，她告诉英国的《金融时报》，EPI将花费“数十亿欧元”来启动和运行。据民间估计，这一数字高达60亿欧元。

EPI计划在新的“单一欧元支付区”协议的基础上建立一个新的支付网络，在2022年投入使用，并在2025年提供全套功能。

但是，甚至连德国储蓄银行协会（简称DSGV）的主席、EPI的主要支持者约阿希姆•施马兹尔也承认，这一目标是“极具野心的”，它将依赖于参与者联盟的共识——而单就这一点，就很难实现。

许多欧洲支付专家指出，包括瑞典和丹麦在内的一些北欧国家已经建立了成功的即时支付网络，它们不太可能希望转变成泛欧洲体系。此外，EPI目前已经有了一家竞争对手——完全归欧洲银行所有的即时支付清算机构EBA。

如此来看，要达成EPI的计划可能难上加难，因为它甚至还没有弄清楚应该如何盈利。

魏默特在接受英国《金融时报》采访时坚称，EPI将提供与万事达卡和Visa不同的“商业模式”。

万事达卡和Visa是通过向商户收取所谓的“交易费”来处理支付的成本，并防范欺诈来赚钱。此外，这两家公司还向发卡银行收取其他服务费。长期以来，欧洲政界人士和监管机构一直反对“交易费”的存在，并在2015年限制了信用卡网络的费用收取金额。

但魏默特对EPI将如何做到“不同”的具体内容含糊其辞，只是表示EPI将向商户所选择的银行收取即时支付处理服务的费用，银行则可以将部分成本转嫁给商户。

这种交易不透明性可能是许多欧洲大型支付处理机构没有匆忙加入欧洲支付计划的原因之一，他们采取了一种观望的态度。一些支付行业内部人士表示，当前的跨境支付系统运行得相对良好，欧洲支付计划是“一个寻找问题的解决方案”。

“拥抱信息时代”

Worldline是欧洲最大的支付处理公司，也是该项目的参与者。其董事长兼首席执行官吉勒•格拉宾内特表示，他认为从头开始创建一个新的支付网络是有意义的，而不是将新的功能移植到网络上。

相关的历史可以追溯到20世纪七八十年代，最初的设计只是为了处理物理银行卡支付。他说：“我们认为，这是设计一个为数字时代打造的新支付品牌的大好机会。”

格拉宾内特表示，欧洲支付计划将从一开始就被设计成全渠道无缝对接，能够实现线上线下购物、借记卡和信用卡支付以及即时的点对点转账。目前，欧洲国内的信用卡支付网络都无法做到这一点。

这也是丹麦支付处理公司Nets表示将参与欧洲支付计划的原因。在被意大利的Nexi集团收购后，Nets准备在整个欧洲扩张。

Nets的证券发行和电子安全服务部门的首席执行官托尔斯滕•哈根•乔根森称，欧洲消费者将会在此项目中受益，因为欧洲消费者越来越需要一种单一的数字支付方式，不管他们在哪里购物，无论是在网上还是在商店里，都能够使用这种方式。

Worldline公司的格拉宾内特表示，企业也应该支持欧洲支付计划。目前，缺乏一个统一的借记卡支付网络意味着，在欧洲各地拥有成百上千家商店的大型零售商，必须与几十个当地支付网络相连接，每个网络都有各自的收费和支付终端。

他还指出：“要想与所有这些本地计划接轨，需要付出大量额外成本。它是建立一个商家利益之上的统一支付平台。”

尽管欧洲支付计划经常被定位为万事达卡和Visa的竞争对手，但万事达卡负责欧洲市场开发的执行副总裁詹森•莱恩表示，他并不认为新的支付网络是人们想的这样。

事实上，莱恩认为，欧洲支付计划可能不得不与万事达卡和Visa合作来处理欧洲以外的跨境支付。更重要的是，万事达卡正努力成为新支付系统的技术提供商，在反欺诈措施和非接触式支付等方面提供帮助。

莱恩说：“我们正在接纳一种协作的心态。我们认为，建立起这个欧洲实体是有意义的。”

Visa不愿对此发表评论，因为担心惹恼欧洲银行，这些银行是Visa支付网络的成员。

考虑到实现这一目标的政治压力，欧洲支付计划会启动是势在必行了。但欧洲消费者想就此停用他们的万事达卡和Visa恐怕为时过早。