2022年将是我国数字经济发展的重要一年。日前，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，部署了8个方面重点任务。作为数字经济时代的“新基建”，2022年数字人民币也将迎来新的发展。新的一年，数字人民币从国内场景走向国际场合，试点应用地区有望进一步扩大，在服务实体经济和便利百姓民生等方面发挥更加积极的作用。商业银行要抓住数字人民币试点带来的新机遇，加快融入数字人民币生态。

从2014年着手研发工作到目前形成“10+1”试点格局，数字人民币渐成蔚然之势。这既是货币形态演变的必然要求，也是数字经济发展的内在需求。2021年，数字人民币在试点应用方面迈出了大大的一步。截至2021年底，数字人民币试点场景超过808.5万个，累计开立个人钱包2.6亿个，交易金额875.7亿元。从个人钱包来看，2021年6月底仅为2087万余个，10月22日跃升至1.4亿个，到年底超过2.6亿个，最后不到两个月差不多增了一倍，开立速度明显加快。这表明，数字人民币越来越受到公众的认可和欢迎，开始“飞入寻常百姓家”。2022年1月4日，数字人民币（试点版）App正式在各大应用商店上线，掀起了一波下载热潮。1月23日，数字人民币表情包悄悄上线，再次引发关注。

数字人民币是数字化的人民币现金，是我国法定货币，具有无可替代的显性价值和隐性价值。从显性价值看，数字人民币将作为中国数字经济时代的“新基建”，在解构国内外诸多挑战的基础上，重构我国货币与支付体系：提供币值稳定、无限法偿的数字货币，增强货币与支付体系公平性和普惠性，切实维护金融稳定和防范金融风险。此外，数字人民币还有突出的隐性价值：更好地保护用户隐私和信息安全；更好地实现碳达峰、碳中和目标；更好地提升人民币的形象和地位。总之，数字人民币既具有突出的显性价值，也具有较多的隐性价值，是我国数字金融和数字经济发展的重要基础设施，在便利百姓民生、降低交易成本、提高经济效率等方面具有重要意义。

2022年将可能是数字人民币发展史上重要的一年。新的一年，数字人民币将在应用场景、生态体系、试点地区、使用功能等四个呈现出新趋势、新气象。

从应用场景看，北京冬奥会拓展数字人民币在国际场合使用场景。在试点地区，数字人民币正向着全场景覆盖不断推进；而北京冬奥会，是数字人民币第一次有境外人士参与的试点应用，具有重要意义。在冬奥会上，数字人民币试点覆盖了40多万个场景，涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求。境外人员可自愿选择符合日常使用习惯的硬钱包，也可在境内下载数字人民币APP，直接用境外手机号开立软钱包。举办地“红线”内的商户及签约酒店、定点医院均支持使用数字人民币支付；在“红线”外，张贴了数字人民币标识的商户也可以很方便地受理数字人民币。数字人民币在冬奥会场景下顺利使用，提高了数字人民币的国际形象和地位。

从生态体系看，央行主导、多方参与的数字人民币生态正在形成。数字人民币采取央行—商业银行双层运营架构，目前已有9家商业银行作为运营机构直接从事数字人民币运营，而科技公司、支付机构、地方政府等产业各方积极参与，有助于完善数字人民币生态体系。但多数互联网企业，只在有限的业务和场景内支持数字人民币。日前，美团平台率先全场景开通数字人民币支付，有助于加快数字人民币试点推广，推动支付领域互联互通，具有积极意义和示范作用。以数字人民币为纽带，还有效将链接美团6亿多用户、超800万小商户与百姓日常消费，有助于进一步促消费、稳增长。下一步，还将有更有机构参与数字人民币试点工作。

从试点地区看，试点有望扩容，更多用户将可以体验数字人民币。数字人民币最早在深圳、成都、苏州、雄安新区试点，随后增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等试点地区和冬奥会场景，形成目前“10+1”试点格局。目前，只有在“10+1”试点地区和场景，数字人民币APP才可以注册和使用。近期，十来个省市将数字人民币试点纳入金融“十四五”规划。2022年，数字人民币试点地区将进一步扩大。更多地区加入试点，有助于对数字人民币进行更大规模的测试应用，更深度地检验数字人民币系统性能，也有助于更多用户提前体验数字人民币的魅力。2022年9月杭州亚运会将召开，应将亚运会场景纳入试点范围，在冬奥会之后再次面向境外人士应用数字人民币。

从使用功能看，钱包载体和功能将更丰富，跨境支付或将有进展。数字人民币在手机数字软钱包之外，还可以有卡片、手表、手套、手环、徽章等多种硬件载体，“软硬兼施”以满足不同人群的需求。从使用功能看，除了直接用于支付之外，还可以通过ATM与人民币现金进行双向兑换。数字人民币主要定位为国内小额零售支付，但在跨境支付方面也可以发挥积极作用。2021年2月，我国香港金融管理局、泰国央行、阿联酋央行及我国央行数字货币研究所共同发起多边央行数字货币桥研究项目，探索提升跨境支付效率；在粤港澳大湾区融合趋势下，数字人民币在港澳地区跨境应用也将可能加快。但数字人民币跨境支付需要完善制度安排，既要积极又要稳妥推进。

总体而言，数字人民币发行将给商业银行带来难得的机遇。与人民币纸币和硬币相比，数字人民币不需要印刷铸造，没有折旧磨损，采取“央行-商业银行-公众”双层运营架构，发行、流通的能耗将大大降低。对商业银行而言，不需要建立金库等物理空间存储数字人民币，不需要运钞车在地域空间进行调运，在柜面不需要进行点钞验钞，将降低商业银行人力成本和运营成本。此外，数字人民币由于具有“可控匿名”等特点，将提高反洗钱、反腐败、反恐怖融资等工作效率。数字人民币发行后，现金管理成本和社会治理成本将大大下降。更重要的是，数字人民币发行将重新将用户拉回到商业银行体系，丰富商业银行业务,促进银行数字化转型发展。数字货币中心化管理模式下,商业银行将会新增与数字人民币相关的业务,包括代理央行数字货币发行、数字货币钱包托管等业务。但数字人民币也将可能放大商业银行能力差异，加剧“马太效应”。商业银行应高度重视数字人民币带来的机遇与挑战，加快融入数字人民币生态体系，投入参与基于数字人民币系统开发、产品设计、场景拓展、市场推广、运营维护等，做好迎接数字人民币正式发行的准备工作。

（作者系招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员、中国电子银行网专栏专家）