2022年1月29日，人民银行拉萨中支首次对外公示西藏两个创新应用，其中之一为西藏银行申报的“基于大数据技术的建筑工人工资安全代发服务”。

该金融科技创新应用或可有效缓解建筑工人工资发放难的问题。其由西藏银行与西藏慧软智能科技有限公司联合研发，前者负责系统运维并提供金融应用场景，无其它第三方机构参与。

基于大数据和卫星定位技术，可提升业务效率和风控能力

据《银行科技研究社》了解，该项目旨在构建建筑工人工资安全代发系统，打造欠薪风险预警模型，提供安全高效的工资代发服务，保障建筑项目中工人工资按时、足额发放。

该创新应用主要运用两项技术。

一是大数据技术。在授权前提下，西藏银行对施工单位或劳务公司提供的工资代发记录、工人考勤、工资等信息，以及西藏自治区住建厅公示的工程项目信息等数据进行分析挖掘与处理，构建欠薪预警模型，识别潜在欠薪风险。对存在欠薪风险隐患的，及时上报监管部门。

二是卫星定位技术。在获得充分授权前提下，借助内置卫星定位模块的考勤终端采集工人考勤地理位置信息，通过与项目信息进行比对，防范虚假用工等欺诈风险。

该应用的创新性在于两点。

一是业务效率方面，较以往需多次往返线下网点提交工人考勤、工资等信息的方式，线上化数据提交有效提升业务办理效率。

二是风控能力方面，较以往全人工线下分析评估风险的方式，利用智能预警模型动态监测潜在欠薪风险，可提升银行风险管理水平。

彼时的预期效果是，预计工资代发业务处理效率较传统人工线下处理方式提升4倍；预期规模则是为1200个在建建筑工程项目，约15万名工人提供工资代发服务。

在风险防控上，该项目提出可能存在的3个风险点以及对应的防范措施。

一是可能面临网络攻击、业务连续性中断等风险。防范措施为，在项目实施过程中，按照《金融科技创新风险监控规范》建立健全风险防控机制，掌握创新应用风险态势。

二是数据泄露风险。防范措施为，遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则；数据采集时，明示用户数据采集和使用目的、方式以及范围，获取用户明确授权后方可采集；数据存储时，通过数据泛化等技术将原始信息进行脱敏，并与关联性较高的敏感信息进行安全隔离、分散存储，严控访问权限；采用加密通道进行数据传输；数据使用时，借助标记化等技术，在不归集、不共享原始数据前提下，仅向外提供脱敏后的计算结果。

三是因部分建筑项目地处西藏偏远地区，网络信号较差，考勤终端在传输考勤数据过程中可能存在数据丢失的情况。防范措施为，一方面设计离线考勤和断网续传等功能，另一方面采用人工方式实地读取考勤终端数据。

国家提出治理农民工工资拖欠问题，银行跟进代发服务

在建筑工程领域，一直存在工人被恶意欠薪的情况，问题很难得到根治。近年来，国家、地方政府出台相关法规或政策，以保障建筑工人薪资发放。

2016年初，国务院办公厅发布《关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》，要求严格规范劳动用工管理、推行银行代发工资制度、完善企业工资支付监控机制、完善工资保证金制度、建立健全农民工工资（劳务费）专用账户管理制度等。

国务院发布的《保障农民工工资支付条例》则自2020年5月1日起施行。要求工程建设领域推行分包单位农民工工资委托施工总承包单位代发制度；施工总承包单位根据分包单位编制的工资支付表，通过农民工工资专用账户直接将工资支付至本人银行账户。

据《银行科技研究社》了解，国内多地实行银行代发工资相关制度，多家银行积极跟进。

比如近期，中信银行郑州分行成功为某建筑企业的两个在建项目开立农民工工资专用账户。其配合政府部门完成省级及洛阳市级农民工工资支付监管系统数据对接，保障农民工工资及时足额发放。

2022年3月，上海市住建委联合相关部门就进一步规范本市工程建设领域农民工工资专用账户管理工作作出相关部署，工资代发银行应与上海市建设工程实名制管理系统进行数据对接，将工资发放信息报送系统。建行上海分行、农行上海分行等多家银行响应并落实。

回到西藏银行“基于大数据技术的建筑工人工资安全代发服务”上，其在响应银行代发工资制度的基础上，通过大数据和卫星定位等技术运用，或可更好地解决建筑工人被欠薪的问题。