数字银行在本地登场，提供传统银行没有的服务，两者起到相辅相成的作用。新加坡金融管理局认为，数字银行不会影响金融市场的稳定性，反而有助于拓展金融市场的规模。

根据新加坡金融管理局（下称“新加坡金管局”）上星期五（11月25日）发布的年度《金融稳定评估》报告，数字银行采用创新经营模式，能为没有获得金融服务的年轻人和微型企业提供服务。

数字银行能加强金融包容性以及提供增加金融产品和服务，来扩大市场规模，而不只是同传统银行进行损害利益的竞争。

“数字银行可采用新的运作程序和渠道来提供金融产品和服务，降低成本，接触到更多客户。”

报告也说，银行选择增多可能促使客户转换银行，市场份额缩小。虽然现有和新进金融机构可能针对相同客户群，但数字银行在新加坡仍是一个新概念，许多客户可能采取观望态度。数字银行目前对传统银行带来的竞争威胁似乎不大，反而能推动创新。

新加坡金管局指出，传统银行为了保持竞争力而开始创新并提高效率。不论是增加收入还是降低成本，都能提高盈利。

“盈利增加对金融市场的稳定很重要，因为盈利是重要的资本来源，能让银行有效缓解信贷损失带来的影响。”

信贷盈利科技等项目 数字银行或面对风险

虽然数字银行对本地金融市场的发展有利，但新加坡金管局也考量数字银行在信贷、流动资金、盈利、科技和第三方外包项目方面可能面对的风险。

例如，数字银行贷款给薪金不高且信贷评级较低的年轻人，这些贷款可能是无抵押贷款或风险较高的贷款如房屋贷款。

数字银行面对激烈竞争可能导致利润下滑，这会影响银行累积资本的能力。

主要在线上操作的数字银行可能受到网络攻击，电脑系统也可能出现故障，这都可能导致银行服务中断，甚至重创银行声誉，失去客户的信赖。

此外，数字银行应用更多科技，因此可能采用同样的第三方外包服务商，若它们的运作中断，风险可能蔓延到更广泛的金融领域。

新加坡金管局说，本地四家获得执照的数字银行当中，三家已经在今年第二季或第三季开始营业。由于这些银行开业不久，营业数据和信息不足，因此新加坡金管局在评估数字银行财务稳定方面面对限制。

此外，新加坡金管局对数字银行扩大规模和经营范围采取循序渐进的姿态，因此数字银行对银行体系的影响还未显现。

尽管如此，随着数字银行逐渐在市场站稳脚步，新加坡金管局会更密切关注这些营业指标，未来可能用来对金融业的情况和稳定进行量化分析。