2022年12月5日至9日，中国光大银行数字金融/云生活事业部副总经理廖小军出席“2022数字金融创新发布周暨第十八届宣传年年度盛典”并发表题为《产业数字化背景下关于企业支付的思考》演讲。

廖小军谈到，党的二十大以后，随着产业数字化和数字产业化的不断推进，结合企业支付的特点和核心需求，加大企业支付业务研究、加快企业支付业务创新实践变得越来越重要。他首先从政策面、产业面和金融面分析了企业支付发展的宏观态势。

从政策层面来看，十四五规划、《银保监会关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等国家若干重要文件均对产业数字化及产业数字金融做出重要表述。对政策面展开研判，可以得出两个基本结论：首先，数字技术与实体经济的深度融合已成为我国数字经济发展的重要主线；其次，数字金融与企业经营的深度融合成为金融服务实体经济的重要方向。

从产业层面来看，当今在产业数字化的道路上机遇与挑战并存。首先在国家政策的大力支持下，产业数字化迎来重大机遇：全要素、全产业链、全价值链以及全新工业形态逐步释放倍增效应，推动传统产业加快转型升级，新兴产业加速发展壮大。

与此同时，产业数字化也面临众多挑战，主要体现在三个方面：一是在核心技术方面，我国在与产业互联网发展高度相关的芯片、算法、服务器以及基础软件等领域，均存在不同程度的“卡脖子”问题；二是在管理理念方面，企业对数字化转型认知、实践不到位，数据资产积累薄弱，数据要素产能未能充分释放；三是产业协同方面，产业链由“链式关系”向“网状生态”转变，对企业协同能力提出更高要求，现有金融服务模式与产业金融需求不匹配。

从金融层面来看，产融结合的内生需求催生了产业数字金融新业态的诞生与发展。主要方向包括：产业链金融、物联网金融、绿色金融、乡村振兴金融、科创金融五大领域。产业数字金融可以参与构建双循环发展格局，可以更好地服务实体经济，可以助力乡村振兴，可以扶持战略性新兴产业，可以精准滴灌小微企业。

当前，银行业积极布局产业数字金融，产业数字金融也为金融服务带来新变化与新需求：一是金融科技深度应用促进金融模式快速演变，以A（人工智能）、B（区块链）、C（云计算、）D（大数据）为代表的金融科技再造金融业务流程，金融轻型化、移动化、数字化趋势加速，金融加快融入场景，形成开放式生态系统，助力探索“第二增长曲线”。二是产业生态网状重构，客户需求发生变化，产业链日益由“链式关系”向“网状生态”转变，企业间新型关系出现。经营管理日趋集中，金融需求迈向高层次，“自金融”趋势愈发明显。三是银行同业拓展对公获客模式，“场景+金融”成为主战场，完备的支付基础设施是关键。同时创新对公金融服务，提供一揽子综合金融服务，实现场景深耕和客户深度经营，助力对公业务数字化转型升级。

随后，廖小军谈到企业支付创新的落地实践。他指出，电子支付业务是银行的基础业务、看家本领，关系到场景渗透、流量经营和客户转化。企业支付作为支付领域的蓝海，更需要银行业加强研究探索。

对比个人支付，企业支付场景具有以下五个特点：一是交易金额大，对支付安全、运营安全要求高；二是内部决策链条长，对内控合规要求高；三是涉及产业链主体多，同时存在应收应付（三角债问题），对流动性要求高；四是货款交割方式复杂，存在赊销、预付，先款后货、先货后款等，普遍使用票据、信用证、保函等工具，对支付工具多样化要求高；五是企业产供销日益依赖互联网，企业内部数字化也在加快，对数字化产融结合的要求高。

但当前支付产品难以满足企业支付的复杂需求，主要体现在四个方面：一是产融结合需求，现有产品更多立足于金融自身，较为标准化、单一化，缺乏个性化、特色化服务能力，金融科技属性不足。二是内控合规需求，现有产品与采购、付款操作分离的企业财务管理现状不符，且难以实现信息流与资金流统一，无法解决票款一致性问题；三是多样支付需求，现有产品难以满足企业对支付交易时间、交易金额、资金实时到账的个性化需求，且仅提供货币资金支付服务，难以满足企业流动性或降低应收应付的需要；四是提质增效需求，现有产品需要企业进行业务信息与支付信息财务核对，增加了企业运营成本，与企业财务系统、供应链系统未实现耦合，增加了企业操作管理成本。

最后，廖小军谈到，基于以上认识，结合产业数字化背景下企业新特点、新需求，光大银行努力布局企业支付新领域，不断建设完善网络支付清算平台、现金管理系统、银联代付系统等基础能力，在企业支付方面做出了一些创新，主要包括四个方面：

在账户体系方面，形成了智慧账单、远程账户、企业虚拟子账户、对公数字钱包等新的账户方式。

在支付工具方面，在对公快捷单笔和批量代付、对公代收、订单支付和虚拟卡支付等方面进行了创新。

在结算方面，探索了延期结算、标记方付款等新的结算方式。

在定制化服务方面，开展了账户健全、工商信息核验、电子回单、在线对账、电子发票以及跨境支付等创新实践。

这些创新，可以广泛应用于B2B电商平台、电子政务平台、供应链核心企业资金收付、企业缴费、商户资金结算等场景。为赋能产业数字化升级，助力畅通产业大循环起到了助力作用。

未来，光大银行将在监管机构、支付清算机构的支持和帮助下，与其他金融机构一起，不断更新理念、创新工具，用更好的企业支付服务为产业数字化转型提供助力。