又到一年3.15消费者权益日，今年的消费者权益领域可能又多了一项——个人养老金账户问题。

2022年11月18日，银保监会印发《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）。

而首批开办个人养老金业务的机构名单显示，商业银行有23家，包括6家国有银行、12家股份制银行、5家头部城商行（北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行）。

2022年11月25日，人社部宣布，个人养老金制度启动实施，并公布36个先行城市或地区。

存在诱导开户、盗开、非法代开等乱象，侵害消费者权益

《办法》规定，个人养老金资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。

因此，银行开始争夺“个人养老金资金账户”，甚至存在诱导开户、盗开、非法代开等乱象。

免费的可能是“最贵的”

2023年初，北京、上海等地“扫码送大鹅玩偶”或类似的活动较为火爆，甚至相关词条登上热搜。

据报道，在地铁站、商场等人流量高的地方，送大鹅的团队逢人便推荐扫码，且强调“操作简单，不用办卡”。路人扫码之后，会跳转至某银行个人养老金账户页面，还需要上传身份证。若未带身份证，可通过支付宝调取个人身份证信息。

因此，不少人在“一脸懵”的状态下开通了个人养老金账户，甚至不清楚该账户的作用。

事实上，这些送大鹅的人来自所谓专业的地面推广团队，负责给银行拉新人开通个人养老金账户。

《银行科技研究社》在电商平台进行查询，发现有不少做银行个人养老金开户地推业务的商家，他们打出了“行长来催不用愁，专业服务解忧愁”“0客诉，包售后”“任务包完成，包成功，真实数据”等宣传标语。平台数据显示，部分商家月销达5000+甚至8000+。

值得注意的是，这样的地推可能存在隐患。比如有些客户在对个人养老金不了解、却被诱导的情况下开户，可能出现合规性问题；地推团队中鱼龙混杂，或存在不法分子混入其中引导公众下载不安全的App或进入非法链接，可能导致财产损失等。

不用自己动手，银行“帮你”开户

有网友爆料，在未经本人同意的情况下，银行私自为其开通个人养老金账户。这种事情或有以下几种情况：

一是银行跟某家公司签订企业合作项目个人养老金批量开户协议。但离谱的是，有些开户人并未在该公司任职，或者账户绑定的不是本人手机号。

二是银行给客户发短信“为您开通个人养老金账户，请您确认知悉，如不同意请回复N”，即银行默认客户同意开通，若客户未看到消息或忘记回复，就成了“被开户人”。

三是在网点办理其它业务时，被工作人员直接上手操作，在手机App上代开个人养老金账户。

四是客户经理用客户之前办理业务时留下的身份证复印件为其开通账户。

存在上述乱象的原因或在于，部分银行为了“个人养老金账户”这项新业务的业绩，不惜“铤而走险”。据悉，某些银行网点为抢夺客户，甚至确立了“全民皆兵”的战略，从柜员到客户经理等，均分配有或多或少的开户数任务，这让不少员工存在压力，为完成KPI，不得不“寻求外援”，或自掏腰包给客户返现、送礼等。

《办法》规定，参加人向商业银行申请开立资金账户，可以由本人办理或委托他人办理，也可以委托在职单位批量办理。

《办法》还规定，代理开立资金账户的，商业银行应当要求代理人提供代理人、被代理人有效身份证件的复印件、合法的授权委托书等。商业银行对代理人身份信息的核验应比照本人申请开立资金账户进行，并联系被代理人进行核实。无法确认代理关系的，商业银行不得办理该资金账户开立业务。

另外，未按规定对资金账户开户申请人身份信息进行审核和验证，造成虚假开户或冒用开户的，由银保监会及其派出机构依照有关法律法规，对商业银行和相关直接责任人员采取相应措施。

也就是说，银行个人养老金账户可由他人办理或由单位批量办理，但必须是在被代理人知情、同意的前提下。而以上银行代开、盗开账户等行为，不符合《办法》中的规定，侵害了消费者权益。

各家银行推出开户、充值等福利，对客户的吸引力仍不够

据《银行科技研究社》了解，各家银行推出多种福利以吸引客户开通个人养老金账户。比如：

工商银行：2022年11月25日起开户，有机会领50元微信立减金。而在2023年2月，还开启了“向个人养老金账户充值领立减金”的活动，比如首次充值金额12000元，有机会领100元微信立减金。

招商银行：至3月末，在手机银行开通个人养老金资金账户，至高可领386元现金红包，其中包括开户抽最高288元、缴存10元即领10元、缴存达1000元抽最高88元。

北京银行：至3月末，在京彩生活App个人养老金专区，首次开户后，可抽取最高288元京东E卡，单笔缴存达100元，可领取一张20元京东E卡。

但可能存在多方面的影响因素，目前公众开户热情不太高。2月下旬，银保监会有关部门负责人称，商业银行已开立个人养老金资金账户超2400万户。若除去上述代开、盗开等情况下的数据，则数量还会更少。

当然，不管如何，盗开、非法代开、诱导开户等侵害消费者权益的行为不可取，银行要在个人养老金业务上“打胜仗”，通过科普宣传、产品创新等途径进行突破，才是硬道理。