在我国经济领域中，防范化解金融风险工作是重中之重，而信贷业务作为支撑银行等金融机构的核心业务，信贷质量的好坏直接影响银行等金融机构的稳定。

当前境内外经济形势严峻，银行在信贷业务领域的经营压力持续增大。中国工商银行作为国有大行，胸怀“国之大者”，积极主动融入防范金融风险与挑战的工作中，在信用卡领域提出“打好资产质量攻坚战，确保资产质量稳定和各类风险总体可控”工作指示，坚决扛起国有大行的责任担当。中国工商银行软件开发中心（以下简称“中心”）作为工行最大的直属机构，主要承担工行数字化转型工作，以“严控贷前入口，持续巩固贷中运行，管好贷后出口”为抓手,将信用卡资产质量攻坚贯彻执行于信贷全周期流程，多措并举提质效，全力打好信用卡资产质量攻坚战。

一、严控贷前入口，起好主动防范风险的“先手”

未雨绸缪，防患于未然。要打好信用卡资产质量攻坚战，首先要下好风险防控的“先手棋”。贷前的审批是主动防范风险的关键领域，主要包括营销、办卡、授信等环节。而起好主动防范风险的“先手”，关键在于推动信用卡的数字化转型，积极探索金融科技赋能新模式。中心积极探索运用大数据、机器学习等人工智能前沿技术，通过科技赋能，打好信用卡资产质量攻坚。

（一）建设专业数据中台，打造精准营销“最强大脑”

数据中台有效融合机器学习模型和专家规则等人工智能技术，“双模式”全方位交叉挖掘风险行为。学习模型拥有自学习功能，可根据风险应对要求自动调整专家规则，智能勾画全景客户画像大数据，更快响应风险环境变化，让客户经理拥有“智慧大脑”，助力信用卡资产质量攻坚。

专业数据中台充分利用工行分布式技术平台性能优势，提供7*24小时的高可用风险控制服务，支持快速弹性伸缩，可支持超5万TPS的全渠道风险识别；同时拥有可视化的模型配置功能，让模型专家上手更快，系统使用门槛更低，极大加快风控业务场景拓展，主动防范风险能力持续增强，“最强大脑”以科技赋能客户经理进行精准营销。

（二）构建智能风控审批体系，客户办卡“即时秒批”

中心聚焦信用卡申请调查环节，通过人工智能新技术实现了“预设问题和根据客户回答实时生成问题”的组卷模式，支持“千人千面”的调查问卷推送，确认授信基础信息精准到人，提高外呼调查工作效率，有效缩短客户办卡时间的同时，欺诈风险防控能力也得到了较大提升。

在信用卡审批调查交互过程中，中心运用声纹识别技术在非接触、易用性、准确性方面的突出优势，高效完成客户身份核实。综合运用大数据、深度学习、自然语言处理（NLP）等人工智能前沿技术，有效防止信息识别中的黑产暴力猜题，最终实现客户身份确认和可疑声纹风险识别，快速无感地为客户经理提供身份识别和欺诈风险判断依据。客户只需要在智能终端申请办卡，30秒内即可获得授信结果，实现智能化“即时秒批”，预测结果与最终授信结果一致性超97%。

图1：信用卡智能风控驾驶舱原型图

通过积极推动工行信用卡的数字化转型，科技赋能，起好主动防范金融风险的“先手”，贷前审批工作质效得到显著提高，中心在信用卡资产质量攻坚战中牢牢筑起主动防范贷前风险的安全基石。

二、持续巩固贷中运行，发现和应对风险有“高招”

坚持抓重点抓关键。在外部经济环境上，信用卡消费门槛降低，部分消费者对自身经济承受能力未做出正确评估，盲目借贷，过度消费，增加了银行信用风险，信用卡风险劣变问题趋于明显。为打好资产质量攻坚战，在持续巩固贷中运行阶段，中心建设完成了信用卡核心风险防控提升系统工程，作为发现与应对贷中风险的一手“高招”。

以往，工行信用卡一线风险重评员工要手工编写大量风控类策略配置并进行手工执行，存在诸多缺点与不足。面对现有业务过程中存在的痛点，中心基于工行自研天策智能决策引擎对卡部提供的统一决策能力，挖掘行内既有LGBM模型LR模型数据资产价值，基于模型评分对已有信用卡客户进行信用风险重评，筛查出高危劣变风险客户，并将清单分别推送至贷后催收管理系统、反欺诈、业务申请管理，进行提前催收、二次准入控制、重评降额等处理。通过信用卡运营管理服务提供的统一决策能力配置重新评定降额目标额度规则和催收策略规则，进行灵活可配置的自动化运行设置，最终实现业务上的提前催收和提前降额。

图2：信用卡核心风险防控提升项目业务流程示意图

在落地的客户风险重评场景中，基于该项目下的重评模型，自动发现识别客户劣变风险效果显著，极大增强了工行信用卡风险的重评效率，不需要花费大量精力编写风险控制类策略配置，员工专心专注于具体业务上的工作，工作质效显著提升，持续巩固贷中运行成果显著。

三、管好贷后出口，坚持以“底线思维”最大程度化解风险

坚持以“底线思维”最大程度化解风险。打好资产质量攻坚战，在提升贷后催收、回款效率的同时，始终关注业务影响，始终响应监管要求与规范。

目前，工行信用卡离场合作催收主要依托行外系统进行，由总分行分别管理有合作关系的催收机构。然而，委外机构作为催收回款的重要渠道，由于无系统支撑，行内无法做穿透式管理；建设可向外部合作公司提供离场访问服务的催收作业平台势在必行。中心参考现有的工行驻场智能催收平台，建设完成了信用卡离场智能化催收平台，实现在行内进行催收任务的实施与管理，进一步强化对工行信用卡合作催收机构的规范化管理，确保数据安全性符合相关监管要求，有效保障客户信息安全，筑牢信息安全的责任底线。

此外，在扣收、清收业务上，构建以快、准、稳为特点的一站式扣收体系，完善资产清收处置体系，建立不良资产和正常资产统一的资产证券化处置流程，进一步考虑民生因素，最终实现回款效率的提升。中心基于“底线思维”化解风险，促进工行信用卡业务健康、有序、高质量发展。

四、展望未来，进一步完善信用卡资产质量提升体系

展望未来，中心将进一步建设完善信用卡资产质量提升体系，深入推动信用卡资产质量攻坚的难点和复杂性充分评估，将各种风险想得更加深入，把各方面的情况考虑得更加周全，全力打好信用卡资产质量攻坚战，践行金融工作政治性、人民性，提升信用卡数字风控能力专业性，以实际行动全力确保资产质量稳定和各类风险总体可控，赋能信用卡高质量发展。