无论支付在未来怎么发展，其本质都是为了买卖双方的交易能够顺利达成，从而能够按照约定的时间、币种和费用，准确、及时、高效地完成资金的转移。未来，只要人们还需要进行生产资料和生活资料的交换，就仍然需要交易活动。只要有交易发生，就少不了支付。虽然支付不会发生本质性的变化，但是支付业务的具体形态和实现手段等却极有可能发生较大的变化。毋庸置疑，未来的世界将会是数字世界。在数字世界里，交易必然会以数字化的形式为主，那么数字化交易的具体形态到底会是什么样呢?

未来的交易

数字化交易买卖的商品将会包括数字化商品。除了现在已经能看到的各种商品和服务以外，数字化交易要能够处理诸如类似非同质化代币(NFT)这样的数字化产品，而且很多的实体商品会向数字化方向演化。例如，去看一场多维度的虚拟现实电影，需要买一张NFT形态的电影票，看完电影所享受的不仅仅是感官的刺激，还包括该电影的衍生数字化形态的商品。例如，很有可能会获得一套与电影主人公穿戴一样的数字化服装和装备。因此，可以在虚拟世界里把自己的数字形象打扮得和电影主人公一样，虽然真实的你仍然还是T恤衫加牛仔裤。

目前的线上交易场景将会扩大到多维度的虚拟化交易场景。现在的在线交易已经取代了相当大一部分的线下交易，在数字化时代，在线交易将会被虚拟现实场景所取代。你可以在虚拟现实的王府井空间里逛街，到虚拟现实的时装店让虚拟化人物试穿各种不同的衣服，根据试穿效果购买喜欢的商品。

配眼镜也不必再预约去眼镜店里试镜。把眼科医生的处方上传到云端，或者直接连上电脑到虚拟现实的眼镜店，就可以非常简单且方便地尝试各种不同风格的眼镜。

数字化交易的主体将会扩大到包括虚拟化的个体。随着物联网的发展，智能冰箱、智能空调、智能电视和智能管家的普及，购买商品和服务的人将不再是你自己，而是家里的各种智能设备。例如，智能冰箱会在牛奶或鸡蛋即将告罄的时候帮你及时补货，智能管家会帮你检查各种日常用品，自动帮你订购常用的药品，早上自动帮你叫车。总而言之，数字世界的数字化交易会比现在的电子商务更加方便、灵活和高效，不仅能大幅度节省用在家务上的时间，还能增加生活的乐趣。

未来的货币

数字世界里的货币显然将会以数字货币为主。这里所讲的数字货币是指基于国家主权的，由世界各国的中央银行所发行的数字货币，即CBDC。尽管从2008年开始，类似比特币这样的虚拟数字货币已经有很多，但是，在国家主权没有消失之前，这些完全自由化的虚拟货币只能是一种理想，或者说一种有价值的数字资产，虽然有价值，但是还不足以成为大部分国家的货币。这就像古董字画一样，再有价值也难以成为货币。未来的数字货币有以下几个特点。

1、数字货币的归属关系清楚。数字货币从发行到使用，整个生命周期都是数字化的形态，而且可以实名保存在银行的账户系统中，而不像历史上的其他货币，例如金银和纸币等会匿名转手。数字货币每笔的转移都有记录可查，交割过程与归属关系非常明确。

2、数字货币的交易路径透明。数字货币在使用的过程中，可以很容易地追踪到参与资金交割各方的身份、地点和时间，这对反洗钱和打击恐怖主义融资非常有帮助，甚至对追查和防止一些国家和地区官员的贪污情况也大有裨益。

3、数字货币的结算可以即时完成。数字货币在使用的时候，可以立即完成资金的交割这个支付的过程比现在通过第三方支付机构先对账、后结算、再出款的三步骤要更简单方便。卖方可以在卖出货物或者提供服务的瞬间得到自己的收益，实现真正意义上的T+0结算服务。

4、数字货币的欺诈风险大幅度降低。因为数字货币的整个生命周期都是可以追溯的，所以这也让现在频繁出现的伪卡和盗卡等信用卡交易欺诈行为无处遁形。因为省略了交易风险管控的步骤，所以支付的速度以及支付处理过程中所涉及的环节和复杂度都大幅降低。目前，信用卡体系成本居高不下，欺诈损失和风险管控也是其中一个重要的因素，所以，数字货币能显著降低支付的成本。

未来的支付

从前面对交易未来的讨论，可以看到未来的交易形态会越来越复杂，因此更需要第三方或者第四方支付服务的提供者的创新和参与。从对货币未来的讨论中可以看到，支付业务今天所严重依赖的以银行卡为核心的世界支付体系，将会逐渐被新兴的以数字货币为核心的支付体系所取代。无论未来的交易怎么演变，支付作为交易的基础，都会持续被交易所依赖，并随着交易形态的演变而发展。

目前能看见的支付业务的未来如下:

1、虚拟化场景支付会随着虚拟现实应用的发展而崛起；

2、生物特征识别将会成为消费者支付的重要手段；

3、信用卡支付将被信用数字货币所取代；

4、跨国支付业务将因为区块链和数字货币而变得更便捷；

5、第三方和第四方支付的服务将继续扩大；

6、以物联网为基础的自动化智能支付将普及。

这里重点讨论信用卡的未来发展趋势。信用卡严重依赖于高成本的银行卡组织，而且风险很大。信用卡支付是基于历史交易数据，对持卡人信用的一种判断。这对信用记录很差的消费者效果很好，但是对刚步入社会的年轻人和外来移民是不靠谱的。数字货币的引入，让我们有了大量丰富的实名化的交易数据，因为靠近当前时间点的数据的价值远高于历史数据的，所以更加容易判断消费者的偿债能力和偿债意愿。最近出现的一些金融科技创新产品，例如Buy Now Pay Later(BNPL)，就是利用金融科技的手段分析数据，计算风险，提供消费贷款的服务。

未来的信用支付将不再需要预先申请信用卡，而是采用信用数字货币的方式完成支付。所谓信用数字货币，是一种类似白条的特殊数字货币，发行人向收单者承诺兑现的义务。使用信用数字货币的人将根据每张白条的借贷时间的长短计算要付出的利息。这些白条可以打包成金融产品在金融市场上融资，完成流动资金的循环。这种动态的消费信贷服务，更容易甄别出缺乏偿债能力和偿债意愿的人，比传统的基于FICO模型的信用卡机制效率更高。

另外，今天的银行卡组织构成本身就存在矛盾。银行卡组织所发展的发卡行和收单行都是银行机构，但是很多国家的金融监管机构都规定，银行的存款业务是需要保护储户利益的，不可以同时兼营信用卡业务。发卡和收单都是银行业务以外的一种存在风险的服务。在历史上，发卡业务和收单业务之所以与银行紧密关联，是因为银行想把持卡人都发展成在银行开户的个人和企业客户。实际上，现在掌握用户信息最多的，未必是银行，也包括电信机构和各种互联网平台。假以时日，这些平台逐步与金融服务结合，会提供比现在的银行卡组织更加便利、高效的信用支付服务。当然，这些电信机构和互联网平台的账户目前仅仅是一种信息账户，与在银行开立的具有金融性质的账户完全不同。

以上内容摘自《一本书读懂支付》一书，经出版方授权发布。