近年来，在教育培训、健身娱乐、美容美发等服务行业，预付卡退卡难、退费难、发卡机构卷款跑路等现象时有发生，导致消费者权益受损还难以维权。

而数字人民币的可编程性可以通过智能合约来实现，使数字人民币能在确保安全与合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。可以说，数字人民币的“智能合约”在解决可信的预付资金管理方面有着天然的优势。

2022年9月，中国人民银行数字货币研究所在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品—“元管家”。“元管家”是在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

采用数字人民币智能合约进行预付资金管理的情况下，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。

那么，在预付消费领域，除了监管和运营机构，服务商和方案商是如何利用数字人民币智能合约进行创新和探索的呢？

4月18日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合主办的“2024第二届数字人民币产业可持续发展研讨会”将在苏州举行，会上苏州金服实验室科技公司（筹）总经理姜韬将介绍《数字人民币智能合约在预付消费领域的探索》，为2.5层服务机构分享其在智能合约预付资金监管上的经验。

姜韬，毕业于英国赫尔大学，获理学硕士学位，先后挂职于相城区组织部人才办、工业园区金融管理局，历任苏州相城创业投资责任有限公司投资经理、苏州市相城高新控股集团企发部经理、苏州市相城区地方金融监督管理局监管科副科长、苏州元和塘创业投资有限公司总经理。自2024起任江苏金服数字有限公司子公司苏州金服实验室科技公司（筹）总经理。任职期间，积极探索数字人民币试点场景、产品、技术商业模式创新,牵头推进长三角金融科技实验室建设，打造智能合约预付费资金监管平台和地方性贸易金融服务平台，推动苏州市数字人民币生态体系的建设。