愈演愈烈的电信诈骗给人民群众生命财产安全带来巨大威胁，特别是移动互联网时代下，电信诈骗手段愈发复杂，呈现出专业化、产业化、隐蔽化、场景化、对抗性强等特点，防控难度几何倍增，使得商业银行传统反欺诈体系面临巨大压力。工商银行软件开发中心（以下简称“软开中心”）积极落实高质量发展的新要求，以风控强基为发力点，创新打造全场景、高时效、智能化的企业级智能反欺诈体系，把“盯住人、看住设备、管住账户、控住交易”贯穿业务全流程、各环节，实现风险“主动防、早预警、精准控”，达到对风险预警、风险决策、模型建设、风险运营的全流程闭环管理，提升涉诈风险管控水平和治理效能。

软开中心深化应用人工智能、大数据等新技术，强化与诈骗分子的正面技术对抗，构筑“性能更好、计算更快、追踪更强、挖掘更深、识别更准”的企业级智能化金融反诈体系。

（一）构建“双轮驱动”智能模型网络，实现诈骗手法精准识别

一是专家策略与智能模型形成“双轮驱动”，在专家规则和经验的基础上，利用智能模型和数据分析技术，挖掘涉案事件细节，构建包含事件时序等非常规特征的专家策略，融合业务风险偏好和发展诉求，与智能模型优势互补。二是通用反诈模型与特定诈骗手段专项防控模型的互相补充，通用反诈模型应用人工智能技术和海量数据构建海量风险特征，从数据模型角度、侧重规模性犯罪覆盖度进行模型构建，特定诈骗手段专项防控模型是通过抽取针对性样本分析典型特征，并制定针对性策略，加强重点诈骗类型盯防的模型。通过“双轮驱动”、通用模型与专项防控模型结合，构建多维度分层模型体系，有力应对场景化欺诈，实现涉赌涉诈风险的精准识别、及时管控，在跟诈骗分子斗智斗勇过程中占得先机。

（二）打造高效实时决策反诈体系，建成大规模实时风控能力

基于实时决策布控的策略中心，实现“动态预警+灵活配置+快速上线”可视化布放模式，可供业务人员直接参与线上布控风险策略，通过特征共享、决策流嵌套、一键部署等能力快速形成立体式防护，全面提高欺诈对抗效率，对抗周期从“月”级缩短为“分钟”级，实现规则实时布控、模型快速迭代，以快速响应风险变化，建成大规模实时风控能力，覆盖全渠道、全产品、全场景交易。

（三）构筑风险联防联控新格局，实现“一点出险，全面防控

创新全面风险管控机制，打通专业竖井，实现风险信息“自动沉淀、跨专业智能传导、全场景快速覆盖”，单个专业出险后快速预警并布控到其他专业，做到“一个专业出现问题、各个专业都设防、各个渠道都有提示”。使企业级智能反欺诈体系构筑起“一点出险，全面防控”的联防联控能力，有力防范风险跨区域、跨市场、跨境传递共振。

（四）打造设备追踪对抗平台，建成与黑灰产正面对抗能力

首创设备追踪技术，采用相似度算法，赋予每个客户设备用于识别的身份证，精准跟踪高风险设备的“整容易貌”，解决设备篡改、设备群控、远程控制等行业难题。建立改机、模拟器、多开、群控等多维度高风险设备画像，可全景定向追踪黑灰产设备的一举一动，精确识别欺诈设备和被欺诈客户设备的风险特征，形成与黑产正面对抗能力，高效保护了工商银行客户资金财产安全，对于产业化、工具化以及规模化的黑产设备起到了良好的防范作用。

（五）构筑主动风险运营体系，实现全集团全域风险覆盖

软开中心积极落实风控强基的业务要求，坚持风控是运营出来的理念，构建“刻画更准、感知更早、布放更快、防控更全”的数智化主动风险运营体系。将“虚”的业务诉求转化成“实”的可量化、可衡量、可达成的北极星指标体系，统筹发展与安全。并基于这些指标构建了风险态势感知体系，打造具备新型风险发掘、风控模型构建、风控模型部署、风控成效分析的全生命周期主动风险运营体系，达成涉案账户数量和金额下降、客户体量增长双领先的业务目标，提升涉诈风险管控水平和治理效能。

软开中心在数字化转型发展过程中充分释放数据效能，强化数据互联互通，形成跨领域的众多风险标签，强化风控能力“共建共享”。为信用卡、个人金融、普惠、对公账户等各渠道、产品提供智能、精准、高效的欺诈防控服务。

依托企业级智能反欺诈体系，工商银行金融反诈工作取得突破性成效，涉案账户和涉案金额压降均取得四大行最好成绩，树立了“断卡”行动行业标杆，先进经验获得国家有关部门通报表彰，2023年累计避免潜在资金损失超500亿元，有效守护了人民群众“钱袋子”，并多次获得社会组织、行业协会表彰，获评第十四届金融科技创新奖、“科创中国”金融科技创新大赛项目奖等多项重要外部奖项，申请并公开专利百余项，在业界发挥了示范引领作用。

打击电信网络诈骗具有艰巨性、复杂性、长期性的特点，工商银行坚持以人民为中心，履行金融反欺诈工作的大行责任担当，助力构筑全链条反诈、全行业阻诈、全社会防诈的打防管控新格局。为深化金融反欺诈防控机制的成效，未来企业级智能反欺诈体系在智能化、全面化的道路上进一步拓展，建设为全行各业务部门各专业系统统一服务的平台，赋予统一部署和管理风险决策的能力，实现风险决策的高效布控和快速应对风险变化的目的，保障业务高质量发展。