近日，江苏省检察机关披露了一起利用手机APP进行信用卡代还、套现的非法经营案，引发广泛关注。该案件涉案金额高达545亿，注册会员210万，涉及各类银行卡300多万张。

此外，根据公开信息或媒体报道，今年以来已有多起信用卡代还浮出水面。这些案件涉案人数众多、组织网络庞大、代还金额动辄百亿，无不让人瞠目结舌。

今年1月，公安部在全年首场新闻发布会上介绍过，从近几年公安机关查处案件情况看，信用卡套现案件持续高发、波及范围日益广泛，严重扰乱金融管理秩序，危害银行资金安全，也冲击了支付市场秩序。

公安部介绍还显示，信用卡套现犯罪呈现出犯罪手段网络化、犯罪链条产业化、犯罪组织规模化、犯罪风险扩散化等特征。为此，公安部去年就已部署开展打击信用卡套现犯罪“十省会战”，对重点案件进行集群打击、集中收网。

众多代还软件横行的背后，或与整个信用卡市场逾期信贷规模的日益增长不无关系。

根据央行公布2024年第一季度支付体系运行总体情况，截至一季度末，全国共开立信用卡（含“借贷合一卡”）7.60亿张，环比下降0.85%，该指标连续第6个季度呈现环比负增长；银行卡应偿信贷余额为8.54万亿元，环比下降1.74%；信用卡逾期半年未偿信贷总额1096.76亿元，则环比增长11.76%。

央行数据显示，全国发卡量、应偿信贷规模近年来已进入非常平稳的阶段，增长率已连续多个季度在0%上下浮动，负增长已是常态。

过去，部分银行重规模轻风险、重业绩轻内控，在信用卡业务上过于追求发卡数量，交易规模等指标从而降低信用卡申领门槛与授信审批标准。甚至会出现个别发卡银行内控管理存在漏洞，发生内外勾结伪冒办卡用于套现，违规以高额授信吸引客户等情况。另外，还有一些发卡行也未就信用卡业务建立有效的日常监控和预警机制，比如对信用卡套现交易的技术监测能力不足，未能及时对套现持卡人采取有效控制措施。

但近年来，监管和市场因素双重作用下，发卡行加强发卡业务管理，以质量为核心的信用卡考核指标体系在整个行业内成为共识。严格信用卡发卡于授信审核管理，完善信用卡申请反欺诈机制后，发卡量、应偿信贷规模下降是自然的事。

2022年银保监会、人民银行联合出台《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，在信用卡业务经营管理、发卡营销行为、授信管理和风险管控、资金流向、信用卡分期业务规范管理、合作机构管理、消费者合法权益保护、信用卡业务监督管理等方面都做出了相当具体的要求。某种程度上，这一文件将促使信用卡业务步入存量运营的新阶段。

然而发卡量、应偿信贷规模下降的同时，逾期半年未偿信贷则在上升。

央行数据显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷占信用卡应偿信贷余额的1.29%。自2018年3季度以来，这是该指标的最高水平。

毫无疑问，在信用卡业务深度调整进程中，银行承受着不良资产压力的考验。近期，A股上市银行密集召开股东大会，不少银行也回应了信用卡相关问题。

比如招商银行副行长彭家文在股东大会上表示，信用卡以及更大范围的消费信贷市场，实际上面临的风险压力还是比较大的。从中央对宏观经济的预测以及现在一部分行业和人群的收入能力变化来看，彭家文认为要更加积极、主动地调优策略，增强防范风险的能力，使信用卡的资产质量水平持续优化。

招商银行在2023年财报中也表示，基于当前复杂的外部环境，将审慎安排策略部署，优化客群结构和资产组合策略，协调区域业务发展，重构新形势下风险与增长的平衡。除了招商银行，包括国有大行、股份行在内的众多银行，均在去年年报中表示要加强信用卡风险资产管理。

庞大的信用卡逾期未偿信贷市场，在一定程度上就给了代还市场机会和空间。

对于非法代还，除了公安打击，移动支付网也注意到，银行也在加强对非本人还款的管理。比如对信用卡溢缴款的管理，限制溢缴款能够压缩信用卡代还的业务空间，减缓中间商垫还信用卡后套取资金的行为。

打击过后，非法代还生意会就此偃旗息鼓吗？其实也难讲，毕竟“风浪越大鱼就越贵”还是有道理的。