在吉林银行零售变革取得骄人成绩的今天，笔者有幸加入零售信贷专业的队伍中进行学习锻炼，本篇是笔者从一名科技人的角度出发，结合吉林银行零售信贷业务现状，对其零售信贷数字化转型的一些浅显思考。

二十年前，金融行业信息化是趋势，数字化更是信息化的延伸，通过二十余年的信息化基础建设，如今银行已经来到了数字化的风口浪尖。金融科技大背景下，吉林银行已经把数字化转型上升为全行战略，金融科技发展规划，更是为业务条线的数字化转型奠定了坚实的技术基础。如今，吉林银行各业务条线的数字化转型，已经成为打破传统经营局限，迈向多元化发展的必经之路，零售信贷专业更是如此。

为何要进行零售业务数字化转型？

随着金融行业的逐步发展，利差缩小、市场占有度趋近饱和、互联网金融的冲击以及消费萎缩等各类因素，给银行的零售业务发展带来了极大挑战，而2020年的疫情暴发，更使银行业认识到，数字化转型已经不是一种选择，而是必经之路。零售业务由于具有收益稳定、风险分散、回报率高等优势，是吉林银行经营的压舱石，但随着市场形势以及客户需求的快速变化，亟须通过数字化转型来打破空间、时间的限制，从线下转向线上服务，更好地为客户服务的同时，减少运营成本。

当前零售信贷数字化转型是怎样的？

吉林银行通过线上渠道的不断升级、零售信贷产品的不断更新，各项经营指标已经排在了吉林省城商行前列。在客户黏性、产品盈利能力上已较零售变革之初有了大幅提升。如何能够做好数字化转型呢？“顶层设计+执行落地”是关键，顶层设计方面，吉林银行的“212目标”“6511”规划，总行“一六一六零售专业新目标”，都已经从战略上为零售信贷专业发展指明了方向，同时通过构建“5+2”全新零售信贷产品体系、“集中贷后管理”改革、打造全渠道协同的系统平台和优化专业队伍等各方面改革措施，为全面提升零售信贷专业能力而奠定了清晰的顶层设计思路。同时在如何对客户进行更加精细化的管理、产品如何多元化的创新、队伍如何更加合理化的配置、如何构建数字化风险控制模型体系等问题，也提出了更高的要求。

如何推进零售信贷业务数字化转型落地？

有了成熟的顶层设计作为方向指引，那么后续的推进落地是数字化转型能否成功的关键步骤，笔者认为，一是要在转型过程中，线上线下相结合。目前吉林银行数字化转型处于发展期，大量的基础客群、强大的线下服务渠道、长期积累的风险管控经验是其目前不能抛弃的优势，而持续发挥这种优势是支撑数字化转型的基础力量；二是要依托吉林银行新的“5+2”零售信贷产品体系。从基层发力，扩用户、搭场景、建生态，以产品创新为契机，进一步提升与客户生活紧密相关、金融非金融服务为一体的服务能力，最终形成业务闭环数据的高价值转化；三是要提升数据应用能力。数据的应用，离不开庞大的数据服务支撑，随着数据中台的不断完善，通过完善客户数据信息、分析业务数据信息，构建以客户画像以及业务分层统计分析为最终输出的模型体系，打造以零售数据集市为主，三方数据为辅的数据底座，各渠道系统从各自为战转为协同配合，打通系统之间的数据壁垒，通过零售信贷大数据的不断丰富，为客户准入、授信审批、风控模型完善提供强有力的数据支持；四是提升数字化转型敏捷响应能力。通过建设敏捷响应团队，从产品优化、系统支撑等各方面，加强零售信贷产品的快速迭代能力，用产品争取市场，以市场完善产品，通过不断地优化，以市场、客户需求为导向打造灵活动态的、具有市场竞争力的零售产品体系；五是加强数据治理，严防数字化风险。基于零售业务服务的“千人千面”，数据的真实性、时效性、完整性都亟待完善，而进一步形成并强化包括数据融合、数据验证、数据安全、数据挖掘在内的数字治理体系，是为进一步控制因数字化转型带来的风险防控机制转变和风险扩大，基于数字化风险而建立的风控模型起到有效的数据支撑作用。

对未来零售信贷专业数字化转型的展望

零售信贷数字化转型是服务渠道和服务载体数字化迁移、“卖方市场”向“买方市场”快速转变以及应对同业、跨界激烈竞争的必然要求。未来，立足于服务本土经济的基本定位，在总行绘制的清晰的零售信贷“三年发展规划”蓝图下，面对建立依托零售信贷业务高速发展积累的数字资源、再利用数字资源全面驱动吉林银行零售信贷业务发展的良性循环机制等挑战，吉林银行零售信贷业务转型道阻且长！

作者：吉林银行 宋强