数字人民币试点以来，其市场化、商业化发展持续受到关注。

7月21日，新华社受权发布《中共中央关于进一步全面深化改革推进中国式现代化的决定》（下称《决定》）。《决定》指出，稳妥推进数字人民币研发和应用。

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要特征包括账户、准账户、价值，不计付利息，具有低成本，支付即结算，可控匿名，安全性以及可编程性的特点。其中，数字人民币的可编程性可以通过智能合约来实现，使数字人民币能在确保安全与合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

对于数字人民币而言，数字人民币的可编程性是其最大优势，未来智能合约的发展空间也非常大。作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有信任优势、互通优势和后发优势，有利于提升交易透明度和资金管理的智能化水平，降低结算和合规成本。

近年来，预付资金领域乱象不断。一些服务行业纷纷推出“预付费式”消费方式，以“会员卡”为由推出各种美容卡、健身卡、洗衣卡、洗车卡等预付消费卡。但在消费者购买了这类“会员卡”后，却面临退卡、退费难，甚至发卡机构卷款跑路等现象，导致消费者权益受损并难以维权。

而预付费消费是数字人民币智能合约解决的一个最典型痛点场景。在预付费消费等预付资金管理领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。

2022年9月，中国人民银行数字货币研究所发布并在数字人民币App正式上线“元管家”，该功能是基于数字人民币智能合约的一项预付消费资金管理服务。预付消费是指用户在发卡商户购买预付消费服务，预先将资金存放在运营机构，并专项用于在商户使用的消费行为。预付消费资金将以数字人民币的形式由运营机构管理，在用户实际完成消费后划转给商户。

简单来说，比如，消费者预付了3000元办理健身卡，实际仅消费200元。一旦商家出现跑路等问题，剩余的2800元依然在数字人民币的账户上进行监管，可以很好地解决消费者退款难、追偿难等预付式消费痛点问题。（相关链接：体验数字人民币App预付消费退款：元管家“上大分”）

截至目前，数字人民币App元管家商城中已有57个商户/服务，包括教育培训、生活出行、购物超市、运动健身、餐饮美食、美容美发等类型，覆盖31个城市。而数字人民币的智能合约技术已在红包/消费券发放、政府补贴、房屋租赁、预付费等场景发挥作用。

如在信贷领域，利用智能合约实现对贷款资金流向的精准控制，确保资金严格按照约定用途使用，防范信贷风险。

在财政补贴领域，通过智能合约严格监管补贴资金，确保资金在政策规定范围内使用，防止资金的挪用和滥用，提高财政资金使用效率。

在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。

在消费红包、智能缴费等营销与零售领域，智能合约能够降低实施成本，保障用户权益，提升客户体验。