7月29日，中国人民银行发布金融行业标准《银行产品服务内部基本过程与活动管理指南》（JR/T 0297—2024）（以下简称“《指南》”），当天实施。

该标准提供了银行产品服务（banking product or service，即BPoS）内部所涉及的基本过程与活动管理指南，包括BPoS目录、BPoS创意过程、BPoS创新过程、BPoS运营过程及BPoS退出过程，适用于银行业金融机构。银行产品服务是指供应商为满足客户的金融需求或与金融相关的需求而向客户提供的输出。

《指南》提出了BPoS管理的基本过程以及基本过程之间的联系与活动：

BPoS目录

在BPoS目录方面，《指南》从目录结构、BPoS清单、BPoS视图、维护规则4部分提出建议/要求。

其中，目录结构部分，BPoS目录在按照特征进行层级关系构造时，结构宜包含以下层级：

一级分类为银行的业务条线，按照业务领域对BPoS进行划分，独立于组织结构、客户细分和销售渠道，在业务应用中称为BPoS线。

二级分类为一级分类根据业务性质进行的细分，在业务应用中称为BPoS组。

三级分类为基于不同应用视角，由具有相似服务功能和业务处理规则的可售BPoS归类而成。基于技术应用视角的三级分类称为基础BPoS；基于产品管理视角的三级分类称为BPoS聚类。

四级分类为银行基于特定服务流程，通过特定渠道向客户销售的BPoS，能为银行和客户创造价值，且与客户形成实际和独立的合约关系，属于最细粒度的业务单元，在业务应用中称为可售BPoS。

《指南》指出，BPoS目录除按照特征进行层级关系构造，也可采用GB/T 10113—2003所界定的面分类法或混合分类法进行分类构造。

BPoS创意过程

创意过程包括2部分：

一是识别BPoS创意。通过创意评比活动、创意收集平台、业务部门提供创意需求、客户投诉和市场反馈等渠道识别BPoS创意。识别BPoS创意的活动宜包含这些任务：搭建创意收集渠道、维护创意活动、维护创意评估专家库、维护创意评分指标、组织专家评分、评估审核创意、筛选整合创意。

二是定义BPoS。创意提出单位和业务经营单位通过整合、优化BPoS创意，形成可执行、可开发、可销售的BPoS定义。定义BPoS的活动宜包含这些任务：组建团队、整合优化创意、建立定义、测试定义、确定定义。

BPoS创新过程

创新过程包括转化BPoS需求、设计BPoS、开发BPoS、试销BPoS、制定BPoS面市实施计划与准则、监管报批报备、发布BPoS 7部分。

其中，关于转化BPoS需求。定义BPoS后，宜根据BPoS定义形成BPoS需求，进行BPoS立项并配置预算。转化BPoS需求的活动宜包含这些任务：生成需求；提出立项建议；反馈整合建议；制定立项书（主要内容包括需求背景、需求功能、实现方式、财务测算、监管政策、利益相关者信息、其他需要考虑的要素）；审批立项书；配置预算。

关于设计BPoS。完成BPoS立项和预算配置后，宜开展BPoS设计。设计BPoS的活动宜包含这些任务：确定所执行的强制性标准、推荐性标准、团体标准或者企业标准；设计核算方案；设计凭据与凭证方案；设计定价方案；设计实物构造与设施方案；制定详细设计方案；审核设计方案；设计流程及指标模型；设计配置模板；新增BPoS设计。

关于开发BPoS。明确BPoS设计后，宜实施BPoS开发。在实施BPoS开发时，宜根据新增BPoS较已有BPoS的变更程度，实施分类开发。开发BPoS的活动宜包含以下任务：

一是构造BPoS实物和设施配置。

二是确认开发类型，根据新增BPoS所属分类结构以及BPoS创新所涉及BPoS组件变更的大小程度确定开发类型。开发类型宜包含配置型，新增BPoS只涉及BPoS组件中产品条件取值的变化，无需技术开发支持，业务部门可直接操作修改，完成新增可售BPoS灵活配置；增强型，新增BPoS涉及BPoS组件中产品条件的变化，需要简单的技术开发支持，添加或修改产品条件后，业务部门可直接操作修改，完成新增BPoS配置；突破型，新增BPoS涉及BPoS组件的变化，需要技术开发支持组件重组或组件改造，完成新增BPoS开发建设。

三是确认BPoS设置。

四是确定采购需求。

五是测试BPoS，测试过程宜参照GB/T 15532—2008和GB/T 38634—2020（所有部分）实施，并按照JR/T 0101—2013选择适宜的编制文档。

六是开展各项风险评估，明确各类风险特征。

七是编制协议文本。

八是制定面向客户提供的BPoS说明书，BPoS说明书宜参照GB/T 32319和ISO 21586:2020制定。

九是制定面向员工提供的BPoS手册，BPoS手册内容宜涵盖ISO/TR 6083:2022中第5章和第6章的内容，包括面向远程银行使用的知识库。

BPoS运营过程

运营过程主要包括监测BPoS、评价BPoS并参考评价结果进行管理决策、迭代BPoS 3部分。

其中，监测BPoS又分为5点：

一是获取BPoS数据。采集来自内外部系统的、业务经营与管理过程中产生的相关原始BPoS数据。BPoS数据宜包含可售BPoS颗粒度的交易数据，支持开展报表生成、标签管理、评价模型等数据应用。获取BPoS数据的任务宜包含这些步骤：确定数据收集范围，包含内部数据和外部数据；数据采集；数据存储；数据质量检核。

二是构建BPoS指标数据库。BPoS指标是BPoS评价的分析依据，不同评价对象宜使用不同的BPoS指标体系。依据BPoS指标数据加工口径，加载相关原始BPoS数据进行加工并以规范的模式进行存储，构成BPoS指标数据库。构建BPoS指标数据库宜包含这些步骤：确定指标维度，维度宜包含绩效、客户、市场等；定义指标口径；加工指标数据；指标数据源系统化、自动化采集；处理数据并集中存储；维护指标信息，包含指标名称、业务含义、加工口径、更新频率、主管部门等信息；生成指标数据视图和业务报表。

三是构建BPoS指标数据实时获取机制。在可售BPoS颗粒度数据自动获取的基础上，宜构建基于BPoS、客户、机构、员工和渠道等多维度的实时数据供应机制，在符合金融领域科技伦理要求的前提下，辅助BPoS运营监测。构建BPoS指标数据实时获取机制的任务宜包含这些步骤：明确需要实时监测的指标和维度；制定数据实时采集方案；制定计算加工方案；按照采集、加工方案实施技术开发；实时数据质量检核；生成指标数据实时监测视图。

四是构建BPoS标签库。基于BPoS信息以及业务管理需求构建BPoS标签库。构建BPoS标签库的任务宜包含BPoS标准分级分类管理，根据标签用途，宜分为这些类型：一级分类，宜包含属性、管理、绩效、风险、客户和市场类别；二级分类，宜在ISO/TR 6083:2022中第5章和第6章规定要素的基础上，增加BPoS分级、管理机构、收入、成本、利润、目标场景、目标客户、客户权益、客户增长、业务量、客户投诉量等标签。

五是构建BPoS评价模型库。依托BPoS指标数据库和BPoS标签库，宜构建BPoS评价模型。针对不同BPoS线或BPoS组的特征及业务管理需求，宜构建个性化的BPoS评价模型，组成BPoS评价模型库。构建BPoS评价模型库的任务宜包含这些步骤：确定BPoS线或BPoS组的评价指标和标签；收集评价模型样本数据；设计评价模型；审核评价模型；获取评价模型验证结果；分析评价模型反馈意见；改进评价模型。

最后，《指南》针对BPoS退出过程也提出了相关建议/要求，并在附录部分展示了BPoS管理相关示例。