这次到南非待3天，快速见了客户以及一些支付领域的老朋友，对比疫情前，南非的支付和金融业这几年有一些变化和没变，有一点点观察，写下来供参考

1，南非大多数东西对比疫情前似乎没有什么变化，像Sandton还是那些楼，基础设施的变化并不大。如果说有什么变化，如果仔细看，确实很多楼顶安装了太阳能板，这是前几年南非各种停电导致太阳能储能产品销量大增的结果。正因为没电，南非路上也没有见电动车，唯一一辆电动车还是在客户园区里看到的。

2，如果说几年前南非的银行卡和POS普及度还好，那现在就是非常好，一个做POS机的合作伙伴在南非一年卖几十万台POS，疫情这几年年年超几倍完成销售指标。所有的餐馆都不见现金付款（至少我观察了一会，看到的都是卡），当然我没有下到乡村，样本肯定不全。由于疫情的影响，现在POS机完全都是支持NFC了，所以交互模式也从插卡变成了拍卡。就是POS机成本有点高，一台100-200美金，卡单笔手续费成本应该还是在2%左右，但可能中间有了一些空间，所以出现了很多铺POS机的中间商，这也是这几年POS机快速上量的原因之一。

3，二维码依然没有发展起来，曾经最好的二维码支付公司Zapper据说也有点快经营不下去了，当然这一次我没来得及找找Zapper的餐馆场景，但我在的几个餐馆都没见Zapper了。想想看从纯支付的角度改变这种高卡渗透率区域的用户习惯确实太难了。

4，据说Capitec已经成为南非用户最多的银行了，这才短短几年，就靠低价策略就席卷南非，打败了南非四大行，可见南非人民不是不想要便宜好用的金融产品，而是之前被其他几个银行压榨得太厉害。

Capitec的策略就是低价，别的银行月租最少50兰特，Capitec可以是0。

所以在Sandton City和Mall of Africa，其他ATM机前没啥人，Capitec ATM机前排长队（跨行取款有手续费）。

5，也别怨其他银行不努力，即使看Capitec的服务也够要命的。我去一个Capitec网点办业务，前面5个人但排了一小时的队，柜台人员就在跟客户好像在闲聊，整个柜台的布局很开放，但效率真是低。如果在中国银行是这种效率的话，柜台人员绝对会被打。

互联网大潮显然也没有怎么吹到南非，几大银行的App看起来跟几年前没有任何变化，还是简洁风格，功能还是那些功能，也没有什么小程序之类的东西。

但这个也许是符合南非实际情况的，因为流量太贵了。我一直觉得南非互联网没发展好的罪魁祸首就是几大运营商把流量费定太贵了。

我机场买个Vodacom的流量卡，2G+2G夜间套餐要149兰特（1:0.4，约60人民币），坑人没商量。而手机USSD菜单里的2G流量也要49兰特（20人民币），好像是比前几年便宜了，但还是很贵，谁能用的起，更不用说看Tiktok了。

6，除了银行业，也不是没有钱包或者类似的金融公司在努力，像有公司从各个商店的会员起步，想做一个汇聚各种会员卡和对应金融产品的钱包app，也有从POS机入手，结合自身钱包来做储值和兑换voucher的钱包，当然也有Vodacom和MTN从自己掌上营业厅出发来做超级App，相比来讲Vodacom的Vodapay比MTN的App好太多了，而且Vodacom把自己的钱包App和营业厅App合二为一，这个魄力确实是前所未有，当然至于路径对不对只能看未来结果了。

7，南非几大超市的国内汇款产品应该是在疫情期间得到了较大的发展，9块9就可以向全国任何一个有相应超市的地方汇款，收款人拿着短信就可以去超市取钱。但这种业务依然完全是线下的，没有看到Checkers等超市想把这个业务线上化的打算。

Checkers和PicknPay的柜台MoneyMarket生意似乎还是不错，用户在那里顺手充个话费，付个水电费，买张彩票，甚至还可以买个飞机票，寄个快递。要是这些场景全都数字化了，这个App就是个Super App，谁要是认识这些超市大老板，介绍我去跟他们谈谈。

8，在零售业，确实有一个显著的变化，就是出现了很多由各商店自行发起了一种商业模式，就是存钱订货，这个模式的名字叫Lay-By，就是用户看好某个产品，就去商店下10%的的定金，然后每周或者每月去存一笔，存够3个月或者6个月达到商品金额了，就可以拿走了商品。

这个模式对于有储蓄习惯的中国人来看简直匪夷所思，但对于今天有钱今天花的非洲人来讲，这个是个再正常不过的模式。在我之前文章里讲过互助会的模式里就提到这一个模式，便那是几个人一起的，现在不知道哪个商业奇才竟然把互助会的模式拿到了商店零售里，于是其他商店纷纷效仿。

在中国竞争过于激烈，商店更新速度极快，没有人敢相信商店，但是南非没有那么多竞争，Sandton City里几年前什么店现在还是什么店。所以用户相信商店胜过相信他们自己的存钱能力。

这个模式在疫情前应该是没有的，看来疫情让南非人普遍变穷了。所以这个Lay-By大行其道。理论上这个模式如果在线下行得通，在线上也应该可以，电商完全可以这么玩。

9，商场里的停车缴费依然是以小票和到付款机器上付硬币缴费为主，当然几年前就有专有的停车App，可以充值付停车费，看起来发展不怎么样。如果有一个超级App集成进来，可能会好很多。

10，餐馆里的数字化甚至连埃及都不如，埃及餐馆还有个二维码可以扫出一个网页来看菜单，南非餐馆还是传统的大菜单，一点点数字化都没有。我跟客户讲，“你看如果每个桌子上贴一个二维码，然后用App去扫码点餐，再集成到你们的支付岂不是非常方便？”他说“不，不，不，我们南非人就餐喜欢跟服务员聊天，要跟服务员互动，这种点餐没有体现服务员的价值！”--好吧，人力成本低，吃饭还要给小费，确实服务员不想要数字化点餐，有点道理！

特种兵出差就几天，很多下沉市场没空去，可能观察是片面的和不准确的，只能仅供参考。