12月23日,蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统,并将这一系统运用在花呗这一产品中,使得花呗额度首次进入“可互动“时代。用户上传证书,就有机会提升花呗额度,支持证书种类近20项。
蚂蚁消金总经理江浩表示,“小红花“系统是面向未来10年的一次重要创新升级,额度可互动,意味着蚂蚁消金在为用户管好油门刹车的同时,把方向盘交给用户,用创新的方式,推动金融健康。
“小红花”实现交材料涨额度
“小红花“首批开放的用户,主要为职场新人群体,首批支持上传的材料有近20项。主要分为三大类,教师资格证、导游资格证、初级会计等职业类证书,托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等语言类证书,以及校级、省级、国家奖学金等荣誉类证书。
用户在支付宝上搜索「花呗提额」,或进入「花呗-我的额度」页面,就可以上传相应材料,申请额度提升,整个过程可感知、可选择、可管理。
不少用户在当天试用后,在微博、小红书等平台,晒出了自己的提额成果,提额幅度从两三百元到两三千元不等。用户笑称,没想到自己以前考的证书,还能在花呗派上用场。
“金融机构能否接纳和采信更多材料,为用户提供更多选择,这是过去一年我们在思考的问题“,蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示,用户考出各类证书,虽然属于”碎片化信息“,但如果能有效识别,同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。
风控技术进入实时交互阶段
今年,花呗上线满10年,林嘉南表示,过去10年,花呗额度都是花呗单方面授予用户,但未来10年,我们希望花呗额度是可互动的。
“小红花”智能实时交互式风控系统,此次主要是解决过去在材料识别过程中,真假难辨、材料面窄、难以调用等困难。通过AI技术实现精准识别多模态的材料,准确率达到96%,验真准确率达到92%,同时,机器学习让更多冷门证件能被应用,并在交互上确保用户良好的体验。
“我们希望可以看见用户的每一份努力,给予肯定与赞许,送出一朵额度小红花”,在林嘉南看来,近20种证书只是起点,现在职业类型多样,灵活就业群体广泛,如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等,他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机级分、骑手好评、社交平台粉丝数等等,都是未来有望被采纳的。
过去10年是中国消费金融充分发展的10年,虽然发展快速,但金融供给的错配问题依然存在,初入社会的年轻人、新蓝领等群体额度满足不够,尤其是低利率的普惠金融供给不足。
“过去10年,我们一直通过技术寻求解决这一问题”。林嘉南介绍,风控技术在经历了自动化阶段、智能化阶段后,如今迈入了一个新阶段——实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时,数据属性从强金融属性到弱金融属性,数据来源从被动获取到主动交互。
把额度方向盘交给用户
蚂蚁消金总经理江浩介绍,“小红花”系统的额度互动功能,是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试,“我们希望把额度方向盘交给用户”。
用户可以交材料涨额度,也可以主动调低自己的额度。据江浩介绍,早在2021年,花呗就上线了消费管理工具“账单助手”,提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能,引导用户理性消费。
“金融机构通过自己的专业性,替用户把握住油门刹车,但用户可以自己掌握方向,是向左还是向右,拥有更多自主性。金融健康的关键在于,是否促进了健康的金融行为,是否促进了正向积极的生活行为,小红花系统和账单助手,让用户能够管理自己的金融行为,同时,鼓励的是‘好好学习、积极提升自身素养’的优秀行为。”
江浩表示,未来蚂蚁消金还将有更多管理工具,并把技术运用在更多产品和平台上,帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理,切实促进金融健康。
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