先从中国香港出发。这个地方是我国大多数行业从事跨境或出海的第一站，也是内地商家开设离岸账户的首选地。

在香港从事货币兑换及汇款服务需要取得由香港海关颁发的MSO牌照，并对经营者进行合规监察和调查，香港MOS牌照经营范围包括货币兑换及国际汇款，其中货币兑换指的是在香港作为业务经营的货币兑换服务，国际汇款指的是从香港以外地区收取资金或从香港汇出资金。

如果涉及经营本地储值支付工具、实体储值卡或电子钱包等具有储值功能的支付产品，需要向金融管理局申请SVF牌照。如果机构想在香港从事多种金融业务，需要向香港证监会申请不同类型的牌照，共有十类，如证券交易、期货合约交易、杠杆式外汇交易、保证金融资、资产管理、信贷评级等。MSO牌照申请审批流程相对简单，资金门槛也不算太高。

往南看看新加坡，它位于我国南部，是世界重要的国际金融市场之一，也是经营亚洲美元业务的交易中心。

新加坡金融监管局（MAS）将所有支付服务机构划分为不同规模等级和类型。所有数字货币交易所、钱包及场外交易都属于支付型代币相关服务商，必须申请相应牌照以合规运营。新加坡支付业务会涉及到三种牌照，每个服务商只需持有其中一种牌照即可。

大型支付机构可提供跨境汇款、收单和账户发行等服务，主流支付商可提供货币兑换、开户、商业采购、电子支付、支付通证、国内及国际汇款等服务。新加坡的数字银行牌照也在逐步放开。

继续往南，来到了位于南太平洋和印度洋之间四面临海的澳大利亚，南半球经济最发达的国家，正在成为南亚和大洋洲重要的电商中心。

澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）是该国金融市场的法定监管机构，独立对商业银行、证券、外汇交易、经纪商等行使监管职能。任何在澳大利亚从事金融交易的机构，均需接受ASIC认证，如申请电子支付资质，要缴纳保证金，兼受金融投诉局（AFCA）管理。

如果要开展外汇支付业务，则企业需要同时具备从事外汇交易和金融衍生品两个展业范围的资质，在经营中为客户办理专属账户管理，并与公司自有资金分离管理方可经营；如果要从事数字货币交易与兑换，则必须办理数字货币牌照。

说完南面，再来看看西面。往西北转弯来到了我国的重要邻国印度，属于世界第一人口大国，也是金砖国家之一，大量外资持续流入。

印度国内支付受储备银行（RBI）监管，牌照分为预付费支付工具与支付银行牌照，预付费支付工具主要为数字钱包、聚合支付等，支付银行牌照可以发行借记卡并提供在线银行业务。跨境在线支付服务商资质需另外申请，同时需要把国内支付和国际支付分账号管理，并与指定银行合作，进行资金跨境清算与结算。

国际支付公司通常与印度本地银行合作，维护独立的进出口收款账号及退款专项基金，由银行向储备银行的外汇部门申请，储备银行进行尽职调研，对账户进行核对和审计。通常，跨境在线支付服务商收到印度买家待结算资金后，必须在两个工作日内支付。印度的支付系统较为复杂，政府发起多家银行成立了统一支付接口，为所有支付参与者提供了开放式支付通道、集中交易清算，极大地方便了支付机构触达用户。

一路向西，进入欧洲大陆，大小国家遍地开花，其中有27个国家属于欧盟成员国。虽与我国相隔甚远，但中欧之间的经济与贸易往来合作日益紧密。

对于外汇和支付的监管，欧盟建立了全面的法规制度，主要负责机构有两层，一层是欧盟委员会和欧洲央行系统的法案与指令，另一层是成员国的相关监管机构的审查与执行。欧盟为建立单一支付市场内的开放式银行业，推出了新支付服务法案，规定了支付商（PI）及电子货币机构（EMI）作为支付启动服务商（PISP）和账户信息服务商（AISP）的职能，强化了支付工具与交易的安全性、客户身份验证、消费者数据保护、赔偿责任制度，并禁止商家将支付成本转嫁给消费者。

为了激发金融创新，欧洲各大银行被强制要求对非银行支付机构开放用户账户信息权限，并提供全部必要的API接口权限。电子货币机构是类似“互联网银行”的新型支付方式，在欧盟央行存有资金头寸（备付金），支持电子支付，可在特定区域提供账户信息汇总、即时支付、预付卡、电子钱包等服务。在牌照落地方面，欧盟很多成员国抓住新支付服务法案带来的机遇，对支付科技初创公司的监管更宽松。

欧盟实施了严苛的通用数据保护条例（GDPR），规定了企业如何收集、使用和处理欧盟公民的个人数据。凡在欧盟区内开展业务或与欧盟企业有业务往来的公司，GDPR赋予用户极大的个人数据掌控权，电商及支付平台禁止擅自收集用户行为数据。

继续向西走，来到了位于欧洲西部的英国。它是世界上第一个完成工业革命的国家，世界第六大经济体，欧洲第二大经济体。

英国是目前世界上相关税法及监管体系最完善的国家之一，其金融行为监管局（FCA）和审慎监管局（PRA）为行业主管部门。监管局负责实施监管及保护消费者权益，是全球领先的监管机构。

英国有多种支付牌照，基于开放银行计划，持EMI牌照的机构可以拥有SWIFT及IBAN代码，并为个人与法人在线开户，开户资金虽然始终由第三方银行持有，但其功能已接近于银行，资本金及门槛比一般支付牌照支付商更高。持有欧盟成员国牌照的机构虽然不受监管局监管，可以向欧盟及英国公民提供金融服务，但持牌企业无法持有客户资金，其客户也无法享有英国金融补偿保护。单纯的货币兑换及汇款服务（MSB）在英国门槛很低，向海关税务署（HRMC）直接注册申请就可以。

说完西面，再来看看东面。日本，多山岛国，位于我国东部。属于高度发达的现代化国家，世界第四大经济体，亚洲唯一能够与欧美发达国家相比的国际金融中心。

日本金融行业实行的是混业监管，金融厅（JFSA）负责监管整个金融体系及行业，对银行、证券、保险及支付机构等实行全面监管。日本有多种金融服务资质，审核与监管极为严格，且支付监管与我国有较大差别。在日本，外籍企业申请支付牌照要成立本地法人公司，雇佣本地籍员工，最好有本地合资方或董事，金融厅会定期检查、随时抽查。充值及预付卡和资金转账资质是日本两类常见的支付资质。

继续往东，跨越太平洋，来到了美国。世界第一大经济体，具有世界规模最大和最发达的现代化市场经济。

美国金融监管体系十分复杂，机构型监管和功能型监管相结合，属于“双重多头”监管体制：联邦政府和各州政府均有金融监管权力，多个部门负有监管职责。在美国从事支付及金融类业务的企业，在从事包括支票提现、虚拟币交易、外汇兑换、转账汇款及国际收支等业务时，必须注册联邦MSB货币服务许可，该许可为注册制，无须保证金，由隶属于美国财政部的金融犯罪执法局（FinCEN）管理和监督。支付商在申请MSB备案后，按相关法律制度，还要申请各州的内控、税务及保证金等合规审查，根据公司业务范围申请相应州的货币转移服务商执照（MTL）。

美国金融市场十分发达，相关金融牌照“宽准入、严监管”，申请流程相对成熟且市场上有相关咨询机构能够借力。在美国境内开展金融业务、向美国人提供金融服务的机构必须在美国注册、持牌经营。美国对无牌展业或不合规经营的处罚都很严厉，即便已经持有其他国家或地区相关金融牌照，如果要公开开展跨境业务，也应在网站上明确提示“不为美国人提供相关金融服务”。

全球有众多国家及地区，支付机构很难拥有全面的支付牌照，应建立综合支付能力及上下游资金通道，保持与当地合规的支付机构或银行合作。针对支付机构除了直接投资，还可以入股海外本地支付伙伴。