在全球化与数字化浪潮推动下，跨境电商发展迅猛。2024年我国跨境电商进出口达2.63万亿元，同比增长10.8%。跨境电商成为连接全球消费者和生产者的贸易新桥梁，让消费者“买全球”、企业“卖全球”。

然而，作为重中之重的支付环节却问题重重，支付效率低、支付成本高、安全系数差等问题制约着跨境电商的发展。当下，跨境电商行业急需一种新的支付方式来突破困境，实现高效、便捷、安全发展，也正在此时，数字人民币的出现，给行业带来了新的希望。

一、具体影响机制

数字人民币（e-CNY）由中国人民银行发行，是数字形式的法定货币。其采用双层运营体系，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具备货币基本功能，具有价值特征和法偿性，简单来说就是电子版人民币。它的出现，为跨境电商支付带来了诸多可能。

提升支付效率，加速交易流程

传统跨境电商支付模式下，例如国际信用卡支付，资金需经发卡行、国际信用卡组织、收单行等多个环节，流程复杂，处理时间长，加上时差和银行工作时间限制，支付周期长，平均到账时间3-5个工作日，给跨境电商企业资金周转带来负担。

数字人民币基于区块链技术，采用分布式账本和智能合约，实现点对点直接支付。消费者支付后，交易信息加密记录在区块链上，经共识机制瞬间确认，资金实时到账。以我国与东盟国家跨境电商交易为例，使用数字人民币支付，资金几分钟内到账，资金周转效率大幅提高。

这一特性不仅能使商家及时满足客户需求，提升客户满意度，还能帮助商家规划资金流，利用回笼资金补充库存、优化供应链、拓展业务规模。

降低支付成本，提升利润空间

传统跨境电商支付手续费偏高。以银行电汇为例，除汇款手续费外，还需额外支付电报费；国际信用卡支付方式下，商家不仅要承担2%-5%的交易手续费，还需支付货币转换费。此外，汇率波动也会带来损失。在消费者下单至商家实际收款的期间，一旦汇率发生变化，商家实际收到的款项可能与预期存在差异，进而影响企业利润。

数字人民币跨境支付能降低成本，无需中间机构，减少手续费支出，且汇率稳定，避免汇率波动风险。企业倘若利用得当，便可将节约的成本直接转化为利润，增强自身竞争力，为消费者提供更具性价比的商品和服务。

增强支付安全性，保障交易稳定

传统跨境电商支付因涉及不同国际金融体系，安全问题尤为严重。网络支付信息易泄露，导致信用卡盗刷、个人隐私泄露，还有欺诈、洗钱等违法犯罪活动。一旦发生纠纷或欺诈，解决难度大，增加了交易风险。

数字人民币采用先进加密和区块链技术，保障支付安全。多种加密算法确保交易数据安全，区块链分布式账本使交易记录不可篡改、可追溯。可控匿名机制保护消费者隐私，同时可监管违法犯罪行为。在跨境电商交易中，双方无需担心信息泄露和篡改，增强信任度，促进交易稳定。发生纠纷时，可追溯性有助于快速查明责任，降低解决纠纷成本。

二、应用案例分析

苏州拓达海客跨境电商科技有限公司深耕俄罗斯市场，依托中欧班列提供供应链服务和“一带一路”通路解决方案。2023年6月28日，建行苏州高新区支行为其发放300万元数字人民币普惠贷款，首批100万元用于支付中欧班列国际铁路运输预缴费用，其余用于跨境电商物资采购。

数字人民币贷款“支付即结算”，资金到账快，满足企业业务资金需求，成本低，降低融资成本，提高运营效率。获得贷款后，该公司业务量一年内增长30%，销售额大幅增长，巩固了在跨境电商领域的地位。

三、挑战与未来展望

面临挑战

虽然数字人民币为跨境支付带来了不少便利，但在当下，其仍面临诸多挑战。政策法规方面，全球各国对数字货币监管态度和政策差异较大。部分国家开放，积极探索应用；也有不少国家谨慎甚至严格监管，限制使用。政策法规不统一带来的政策壁垒，无形之中增加了合规成本和风险，同时不同国家税收、外汇管理政策也对此有所影响。

从技术标准层面来讲，目前全球数字货币技术标准尚未统一，在技术架构、数据格式、通信协议等方面存在差异，这也阻碍了数字人民币与其他国家数字货币互联互通，影响其在跨境电商支付中的应用。网络安全也是重要挑战，跨境支付资金和信息敏感，网络攻击可能导致支付系统瘫痪、信息泄露。

用户接受度上，数字人民币在国内试点推广逐渐被接受，但在国际市场，境外用户认知度和接受度低。部分用户对其安全性、可靠性存疑，且不同国家地区用户支付习惯不同，更倾向传统支付方式，接受数字人民币需要时间。

未来展望

数字人民币为跨境电商领域应用带来变革，为提升支付效率、降低成本、增强安全性，推动跨境电商发展做出巨大贡献，现如今已有许多案例都能体现其应用潜力和价值。

但数字人民币跨境支付推广应用还面临着政策法规、技术标准、用户接受度等多重挑战。为推动其广泛应用，还需加强国际合作、统一技术标准、加大宣传推广、优化技术和服务。

展望未来，随着技术完善和应用场景拓展，数字人民币有望成为跨境电商最为重要的支付方式之一。相信在不久后的将来，在各方共同努力下，数字人民币将在跨境电商领域大施拳脚，将为全球经济发展做出更大贡献。