“支持在浙跨境支付机构申请全球支付牌照。”

今年8月，中共浙江省委办公厅、浙江省人民政府办公厅发布《浙江省数字贸易改革创新发展实施方案》，将支持中国支付企业出海的内容直接写入施政纲要中。

不仅仅是浙江，伴随着中国商品与服务卖全球的浪潮，为中国出海企业提供高效、便捷、合规的支付方式成为了所有中国支付出海企业共同的目标，也是他们在国内市场逐渐走向成熟之后，正在寻求的新业务增量。

然而，面对全球市场浩瀚的星辰大海，出海并不容易。

近日，由阿里云主办的“中企出海Tech Day——金融支付行业出海安全合规会议”（以下简称“会议”）在上海举办。会议集齐了汇付天下、拉卡拉、富友、连连支付、PingPong、寻汇、收钱吧、创愿信息、讯联等众多支付行业头部企业参与，共同探讨中国支付企业出海痛点与难点。

出海的冰与火

近年来，随着国内监管加强，市场逐渐成熟，出海成为了许多支付企业的选择。除了推出各国业务，获得全球各个国家或地区的支付牌照，成为了中国支付企业国际化的一个重要象征。包括PingPong、连连、寻汇、Airwallex空中云汇、XTransfer等拥有中国背景的支付企业在全球频繁获得支付牌照。

中国支付企业的全球获牌潮下，一方面体现了中国支付企业出海异常火热；另一方面也体现了中国支付企业在全球支付市场上追求合规展业的理念，但合规难题也透着一股“寒意”。

在此背景下，不同企业属性、不同出海阶段的企业也正面临着不一样的难题。

“出海会遇到很多问题：目的市场环境验证，需要快速且小成本地进行尝试；数据合规，需要从无到有，摸着石头过河；本地业态和渠道资源拓展，需要不断建立信任并持续探索。这些都不是短时间内可以解决的问题。好在阿里云的先行经验，不论是主流出海国的云站点、完整的安全架构、客制化的目的国合规审计等，都帮我们节省了非常多的精力。”拉卡拉CTO邓大权表示。

值得一提的是，作为国内头部支付企业，拉卡拉拥有着庞大的客户体量，同时是最早一批出海探寻多元发展的先行者，在中企出海浪潮兴起的当下，拉卡拉已经借助阿里云的底层能力，以及自身支付产品的过硬实力、布局全球的战略眼光、海外展业的领先经验等，快人一步进行全球支付生态的构建。

同样作为数字化支付领先企业的汇付天下在2025年也有较多的出海动作，如在澳大利亚墨尔本成立旗下子公司HuePay，以深耕澳新及南太平洋市场。

“海外系统部署在哪？如何平衡数据合规性？跨区域带宽带来怎样的成本与效率？跨区域的服务响应速度如何？当地哪些数据可以回传？如何遵守当地的数据可跨境成熟监管？哪些数据需要符合当地国家法律要求进行本地化储存？”汇付天下系统运营总监、云数据业务总经理郭松一一指出海外项目落地时所遇到的难题。

与市场化机构不同，拥有国资背景的海科融通则有不一样的烦恼。近年，应国资委“国有资产不外流”的合规要求，拥有国资背景的支付企业想要海外展业并不容易，海科融通近年还主动注销了部分海外支付资质。但拥有国企背景，海科融通天然会吸引银行、国央企、政府等海外业务，并与诸多合作伙伴为客户合规地完成资金转移。

能够在海外顺利展业只是第一步，中国支付出海企业仍然需要面对国际支付企业的竞争。相对来说，PayPal、Stripe、Adyen、Worldpay等国际支付巨头已经在全球市场深耕多年，且很多还是国际支付规则制定的参与者。

面对国际强企竞争，阿里云智能集团公共云事业部副总裁、数字金融部总经理肖瑜认为，欧美头部支付企业长期参与规则制定、网络覆盖广、品牌强、金融与合规能力深厚。中国企业的应对思路不是“硬拼一切”，而是“拥抱规则、差异化突破”。

第一，主动合规。中国支付出海企业应尽早参与当地行业协会与标准讨论，将合规前置为产品设计的一部分。

第二，场景取胜。凭借跨境电商、社媒直播、出海游戏、小额高频钱包等中国支付企业最擅长的场景，做好产品与服务的响应快、成本优、迭代快。

第三，供应链优势。将中国供应链的交付效率、售后与物流数字化能力打包到支付方案里，提供“支付+结算+履约”的一体化价值。

第四，技术与效率。通过云原生、数据驱动风控和精细化运营，中国支付企业能够以更低成本实现同等级的可用性与安全。用开放合作补齐牌照与网络，用创新产品在新兴市场建立差异壁垒。

根据自身的业务属性，富友则找到了自身的差异化优势。其在国内市场是先有线下业务，后来拓展至线上，再有跨境服务相关的国际业务。所以对于富友而言，跨境业务的独特之处也在于，能够完整将境内业务即纯人民币业务和跨境业务融会贯通，打造全链路服务流程和合规标准流程。

对于即将出海、正在出海、深耕海外等不同阶段的中国支付企业，肖瑜给出了不同的建议：

即将出海的企业，需聚焦一两个“灯塔市场”，先把合规路线打通，把数据与合规当成架构的一部分；产品层面做极致本地化，收单渠道、钱包、分期、账单与客服语言先到位。

正在出海的企业，建议建立本地团队与伙伴网络，优先拿下头部商户做示范；搭建好支付路由与风控闭环，严控拒付率与现金流周期；用云原生和自动化将稳定性、扩容与监控做到标准化。

深耕多年的企业，则需走向平台化，沉淀“支付+结算+风控+对账”的能力平台，对外产品化；系统性建设数据与AI治理，主动参与当地监管沟通；同时投资品牌与安全认证，让信任成为长期护城河。

合规仍是重中之重

经历过中国强监管时代的支付企业都明白，合规是支付企业的生命线。

而在全球支付数字化升级浪潮下，抛开企业内控流程、本地化人员配置、合规制度等“看得见，摸得着”的合规措施，最重要的还是数据合规。

据公开数据显示，伴随全球信息化、数字化和智能化浪潮的不断演进，各主要国家和地区纷纷强化既有政策中的隐私合规执法，陆续出台新政策，保护个人隐私、引导和监管数据使用。到2025年底，全球80%的人口将受到现代隐私法规的保护。

欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）自2019年实施至今共产生2781例数据违规处理的判罚，罚款金额累计达到约62亿欧元，由此可见数据合规的重要性。

对于合规问题，本次会议上阿里云与德勤联合发布的《金融科技支付行业：出海+AI白皮书》指出，中国支付企业在出海过程中存在2个方面的合规难题。

一方面，金融科技企业出海时将面临不同国家或地区金融监管机构的不同监管要求，包括在金融机构牌照申请、业务合规经营、风险管理等各方面。金融科技企业进入当地市场时，需要深入了解当地的合规要求和法律限制，并制定相应的合规方案。

另一方面，金融科技企业出海时，往往将国内现有业务模式和产品引入海外市场，由于缺乏对当地监管法规的理解和认知，容易造成水土不服，使企业的现有业务模式和产品自身产生合规风险。

“面对一个新的市场，最大的难题不是符合监管要求，而是可能不知道合规的边界到底在哪。”对于出海的合规问题，邓大权表示。

相对于欧美发达国家监管体系较为成熟，亚非拉、“一带一路”等国家和地区对于支付相关合规的要求并不清晰，监管体系不够完善。但这些国家和地区正是中国商贸企业出海逐渐重视的区域，这反向要求中国支付出海企业在合规方面“犹如蛮荒”的区域做好合规。

对此，肖瑜认为，支付出海的本质是“产业链全球化+数字化基础设施外延”。跨境电商、游戏、SaaS、旅游复苏把交易带到海外，移动支付习惯和新兴市场数字化红利让中国支付能力大有用武之地。但机会越大，则门槛越高，其中包括合规日趋精细、数据出境受限、反洗钱与反欺诈标准抬升、商户对稳定性和对账体验更挑剔等难题。

这些难题的重中之重，还是合规。

阿里云凭借多年的出海经验，不仅仅在云服务上扮演好基础设施角色，更在合规、架构、生态等多个维度，发挥其出海“先发”优势，为出海企业输出各类合规工具。

海内外一朵“云”

近年来看，“上云”一直是国内支付企业进行数字化升级的讨论热点。由于稳定性好、运营成本低、效率高，云服务逐渐被国内支付企业所接受。而在出海浪潮下，对于云服务的讨论再次成为热点。

凭借“几行代码接入支付”的服务能力，2010年成立的美国支付企业Stripe在全球迅速崛起，在国内也收获了一批模仿者，被称为聚合支付鼻祖。Stripe横扫全球的一大技术优势，便是云服务能力。与传统支付企业相比，Stripe从诞生之初就坚持API优先和云原生的架构，让复杂的支付流程对于开发者而言变得高度简化和可靠稳定。

国内支付企业在“上云”这件事上虽早期有所迟疑，但全面接受也较快。

2020年，汇付天下联合阿里云打响国内支付企业数据上云的“第一枪”。 “我亲手断开了机房的开关，革了自己的命，但也意识到属于‘云’的新时代来了。”当时参与本地机房管理的郭松回忆称，“目前除了部分监管要求的本地化部署服务器，汇付天下已经全面实现数据上云。”

从繁重低效的本地化数据管理中解放之后，汇付天下拥有更多精力探索新兴业务。

有同感的还有海科融通。海科融通表示，通过与阿里云的深度技术合作，最直观的体现是稳定性的提升，在给商户带来更好体验的同时，大大降低了运维的工作量，将精力从繁琐低效的工作中解放出来，可以更多地投入到业务架构优化、AI前沿探索等高价值场景。 

肖瑜透露，截至目前，阿里云已经帮助国内95%的支付机构实现了数据上云。

而在中国支付出海的新时代，云服务有了新的使命，那就是帮助中国支付企业全球快速、稳定且合规的展业，这看似简单但却不那么容易。

肖瑜透露，过去几年，阿里云在支付出海企业身上看到四类高频难题：一是合规与数据主权不清，牌照、数据放哪里、能否跨境常常边走边返工；二是稳定性与时延，高峰期易丢单、重复扣款；三是风控与运营，本地模型不准、对账慢、审计难；四是成本，跨国流量贵、资源浪费。

移动支付网从阿里云了解到，中国支付出海企业如果按照传统的出海思路搭建本地服务器，服务上线短则需半年，长则难以评估；而如果海内外使用同一朵“云”，产品的上线时间可以缩短至半月。

阿里云通过全球一套标准化云操作系统，保障全球统一的服务质量，同时更符合出海企业的使用习惯。具体来看，其全球服务基于统一技术架构构建，飞天操作系统通过过硬的虚拟化和异构算力融合与调度能力，提供一致性的云计算能力；此外，一云多形态的部署架构，通过中心云、边缘云、云盒等多种形态，实现了一朵云全覆盖核心地域、热点区域和客户数据中心的计算场景。

统一标准、统一能力、一云多架构，阿里云通过一朵“云”，能够让中国支付出海企业在海外快速上线服务。

此外，秉持“合规先行、架构托底、数据驱动、精益运营”的理念，阿里云为中国支付出海企业提供出海合规路线图和办理清单，联动当地律所、审计和收单伙伴，把合规从设计期就嵌进去；在系统上做就近接入与异地互备，定期演练，确保高峰不掉链、故障分钟级恢复；在风控与数据上，建设本地化特征与规则库，实时拦截风险，做到当日或次日完成对账、异常自动告警；在运营与成本上，建立统一可视化看板和值守机制，优化带宽与存储，既稳又省。

截至目前，阿里云在全球获得了超过150项安全合规认证，覆盖了超过150个国家和地区，从基础设施安全、内核平台安全、系统服务安全、云安全产品四个层面，保护客户业务安全在线。此外，阿里云为全球29个地域、92个可用区的客户提供稳定可信赖的产品技术。弹性计算单实例可用性 SLA 高达99.975%，数据存储设计可靠性高达12个9，提供稳如磐石的使用体验。

值得一提的是，目前阿里云服务全球500万客户，包括38%（190家）世界五百强企业。丰富的客户服务经验，使得其能够在数据合规上做到几近完美。

“我们提供的不只是云资源，更是“合规+架构+生态”的组合拳。”肖瑜表示。