移动支付网据《商业标准报》报道，印度国家支付公司（NPCI）正在开发一套名为“Unified Agent Protocol ”的新标准（简称UAP），翻译过来就是“统一智能体协议”。主要目的是允许智能体代替用户在UPI（网络统一支付接口）网络上直接发起和完成支付。

印度UPI：全球最大的实时支付系统

NPCI于2008年12月在孟买注册成立，是印度央行和印度银行业协会在《支付与结算系统法（2007）》框架下联合推动设立的非营利性机构，也可以理解为一家由银行联合拥有、央行监管的公共基础设施运营商。

成立之初，NPCI的发起股东只有10家银行，包括印度国家银行、巴罗达银行、印度联合银行、花旗银行、汇丰银行等。2016年，NPCI股权进一步稀释，引入了更多地方公共银行、私营银行、外资银行、农村银行等，以形成一个覆盖全行业、多元持股的治理结构。

NPCI运营着UPI、即时支付服务（IMPS）、RuPay卡网络、全国自动清算所（NACH）、FASTag电子收费、国家金融交换（NFS）等等支付系统，构成了印度数字经济的底层基础设施。值得一提的是，NPCI还在2020年成立专门的国际业务子公司，专门负责将UPI等经验和业务向全球市场推广。

UPI于2016年4月11日正式上线，也是NPCI运营的最广为人知的支付系统，具有互操作性、开放API、交易近乎零成本等特征。UPI没有脱离银行体系，但大大简化了此前的交易和转账操作，降低了使用门槛。

上线之初，UPI只有21家银行接入，当月仅373笔交易，而目前接入银行已超700家，月交易超220亿笔。按2025全年数据，UPI处理交易量达2416.2亿笔，交易金额约314万亿卢比（约人民币27万亿元），十年增长了近1.2万倍。

IMF（国际货币基金组织）在2025年6月的报告中指出，UPI事实上已超越Visa成为全球最大的实时支付系统，占据近一半的实时支付份额。在印度国内，UPI则占全部零售数字支付交易量的85%以上，已成为政府主导构建的‌India Stack数字基础设施‌核心之一。

紧跟智能体商务、AI支付趋势

NPCI正是要在这样一个规模庞大的支付系统上，为智能体支付专门开发新的协议。

当前AI的能力边界越来越广，智能体商务前景可期，但在最终环节需要解决的问题还很多，其中一个难点就是支付确权与职责划分问题。这个最后的“堵点”，也通常被认为是全球智能体商务发展的瓶颈。因为限制其发展的可能不是AI技术本身，而是支付基础设施中关于权限、认证和责任归属等制度设计。

在过去一年里，全球卡组织、支付巨头、科技公司均在推进类似的AI支付策略，比如Visa的Trusted Agent Protocol、万事达卡的Agent Pay、Stripe携手OpenAI开发ChatGPT支付功能等等。

显然，UPI支付系统的信任架构都是为“人类用户”而设计，交易需要进行身份验证是非常自然的事情。但智能体“无色无味”，既没有人类身份，也没有经过授权的设备，在现有规则上肯定无法独立发起或完成支付。

因此，NPCI希望在通过全新开放的UAP协议，叠加一层兼容智能体的信任层。具体来看，UAP将建立一套机制，实现智能体在UPI的注册、验证和授权。在注册环节，所有智能体都必须在一个统一的注册库中登记；在验证环节，每笔交易发起前，系统都会验证智能体是否已注册和被信任；在授权环节，则重点复核智能体是否获得用户的授权，以及支付限额范围。

事实上，NPCI过去一年已经通过多个试点逐步验证了技术可行性。2025年10月，NPCI与OpenAI合作启动试点，将UPI支付能力接入ChatGPT，让用户能在ChatGPT对话中直接完成印度本地支付；2026年2月，Razorpay（印度金融科技公司）与NPCI宣布在Claude上线智能体UPI支付，Zomato（餐饮）、Swiggy（外卖）、Zepto（电商）等印度本土平台均为首批合作伙伴；同样是今年2月，NPCI还在印度AI影响力峰会上发布了一个专为印度支付生态系统设计的专用语言模型FiMI。

当然目前UAP仍在初步阶段，智能体真要用上UPI还有许多亟需解决的问题。比如争议解决机制如何处理、安全风险如何评估、责任划分上层的法律空白、印度央行监管审批如何进行等等。其中，安全问题更是不可忽视，考虑到UPI日均亿级的交易规模，任何微小的安全漏洞都可能会放大为系统性事件。