巴西的Pix支付系统在短短五年内彻底改写了该国的支付格局，最近甚至被特朗普政府列入了关税清单。而在大西洋彼岸，欧洲央行正缓慢推进本土支付系统、数字欧元等试点。

7月24日，德国当地媒体DW播客《The Dip》以“欧洲能否打造自己的Pix”为主题，邀请ECB（欧洲央行）数字欧元试点项目负责人Sebastian和金融科技媒体平台Fintech Futures主持人Dharmesh及其巴西同事Iolanda等嘉宾，展开了一场跨越大洲的深度对话。

Pix在巴西已“无处不在”

常驻巴西的Iolanda介绍称，Pix在巴西已“无处不在”。

据移动支付网了解，Pix在2020年11月正式上线。不过其起源可追溯至2016年，彼时巴西央行已开始研究即时支付的基本框架，后于2018年发布了系统功能需求文件；2019年8月，巴西央行宣布建成底层数据库并由该行直接管理；2020年2月，这个“巴西即时支付系统”才正式被定名为Pix。

Pix直接内嵌在银行应用中，用户无需下载新平台，只需注册一个Pix key（通过手机号、邮箱、巴西身份证号等等）即可向他人收款。资金几乎瞬间到账，Pix对个人用户完全免费。巴西央行还对Pix进行了持续迭代，比如加入固定分期付款功能、增设夜间交易限额和欺诈退款机制、推动Pix与亚马逊等电商平台合作等等。

Pix很快便获得了商户和当地支付服务商的支持。因为相比Visa、万事达卡等信用卡网络，其手续费更低；相比传统银行转账周期，Pix还能即时到账。截至2025年底的数据则显示，1.7亿成年人和超过2000万家企业都在使用Pix。考虑到巴西总人口约2.15亿，这意味着Pix几乎覆盖了该国全部成年人口。

关于Pix的成功，嘉宾们还谈到了特朗普政府对其的相关指控。

最近，特朗普政府将Pix列入最新一轮加征关税的理由清单，美国方面认为这个由政府拥有和运营的支付系统，让外国支付公司更难在巴西市场竞争。

Dharmesh认为并非如此，Pix的目标是展示巴西金融的包容性，通过开放国内支付通道让参与方都能使用雷亚尔（巴西法定货币）来交易。

Iolanda则指出，Pix并非消灭竞争，而是降低了整个生态的参与成本。“华盛顿声称的贸易关切，实际上反而佐证该支付系统的成功，许多巴西人为Pix感到自豪。”

事实上，在Pix崛起的过程中，巴西信用卡使用量不降反增。（超链：巴西支付市场转型现状，Pix的崛起有没有影响信用卡）

欧洲支付的另一解题思路：数字欧元

接下来话题从南美转向欧洲，支付行业的“解题思路”也从国家支付系统转向了央行数字货币。

Sebastian表示，ECB主导的数字欧元将作为补充，与现金、数字支付等共存。用户使用的Apple Pay、Visa卡背后是银行记账，而数字欧元由ECB直接发行，没有任何中间方。

当然，数字欧元也不意味着消灭中间方，支付服务商、银行、金融科技公司等仍将扮演中介角色，负责向消费者和商户分发数字欧元。

Dharmesh则通俗地介绍了数字欧元和传统法币体系的差异。法定货币体系解决钱如何从一家银行到另一家银行，央行居中协调，但跨行、跨境结算链条冗长。比如英国只有约六家银行直连央行，小银行必须通过结算行层层中转。数字货币解决思路是点对点的，央行直接发行，个人和商户直接使用。

关于费用问题，Sebastian透露了立法草案的关键设计。

目前在欧盟委员会、欧洲理事会和欧洲议会三方谈判的立法框架中，预设了补偿机制，收单银行可向商户收取一定费用以支持其接受数字欧元，但该费用设有上限。另外，支付服务商若在数字欧元基础服务之上，再提供增值服务，能为商户和消费者带来额外价值也可额外收费。

虽然在理论上，商户有法定义务接受法定货币，但Sebastian也坦承需要创造一个更好的数字欧元接受环境。

嘉宾们认为数字欧元的出现关乎欧洲的“数字主权”问题。

Dharmesh认为，要缓解欧洲“数字主权”威胁，应确保不会出现“美元在欧洲主导”的情况。

Sebastian则从支付碎片化的现实切入，在欧洲没有一种支付方案能跨越所有碎片化的欧元区运作，这也是数字欧元的关键驱动力之一。

为何不直接造一个欧版Pix？

既然数字欧元是为了解决欧元区碎片化问题，那为什么不能参照Pix，在欧洲也推出一个类似的系统呢？

Sebastian则表示，在欧洲也有一些市场机构正在开发类似的支付系统。移动支付网注意到，欧洲支付倡议组织（EPI）于2024年已推出了数字支付系统Wero，其背后是16家欧洲主要银行组成的联盟，包括德意志银行、法国巴黎银行、法国兴业银行等。基于该欧元区即时转账系统，用户只需要手机号就能实现转账。从运营逻辑来看，Wero才更像是欧洲的Pix。

然而欧洲并非一个统一的国家，Sebastian认为欧洲更适合“多轨并行”，数字欧元被定位为公共选项，与市场方案并存，也让消费者拥有更多选择权。

Sebastian还透露了数字欧元试点的具体进展，目前已有36家支付服务商入选，涵盖传统银行和金融科技公司，几乎覆盖欧洲全部主要国家。三方谈判（欧盟委员会、欧洲理事会和欧洲议会）已于本月启动，立法最终审批预计在2026年底前完成，2027年下半年启动试点，2029年正式全面发行。

嘉宾们最后还分享了数字欧元的应用场景，比如支付可以变得“流式化”，按需微支付成为现实。