随着数字中国建设的深入推进，产业数字化转型步入深水区。为充分践行国有大行的责任担当，中国工商银行软件开发中心（以下简称“软件开发中心”）紧跟国家战略导向，主动担当作为，以智慧场景生态为有力抓手，全力推进金融科技与实体经济深度融合。

智慧场景生态是工商银行搭建的开放式综合服务平台，该平台旨在贯彻落实国家“十五五”规划纲要中关于“充分发挥数智技术和数据要素对丰富人民生活、改善民生福祉的作用，拓展教育、医疗、养老、文旅、就业、消费等领域融合应用”的相关要求，持续推动各行业数字化转型。平台基于自身金融科技资源与行业垂直领域需求，在输出金融产品和服务的基础上，以解决行业痛点为目标，采用“核心能力自研+专业能力引入”的方式，致力于打造轻量级“金融+”一体化行业解决方案。目前平台已初具规模，联动G-B-C三端（其中G代表政务、B代表企业、C代表个人），服务政企客户上万家，触达个人客户近千万人。

依托智慧场景生态在行业数字化转型领域的深耕，软件开发中心针对大型企业集团财资管理中面临的支付场景多元化、交易频次密集化、资金归集复杂化等系统性挑战，创新推出“融单通”产品。该产品具备“灵活搭建、高效协同、安全可控”三大特点，是一款支持拖拽式极简搭建、可深度嵌入企业管理流程、配套智能化数据管理及金融级安全管控的开箱即用型产品。它面向企业财务人员、市场调研人员及分行客户经理等用户，提供申请审批、支付收款、客户调研等功能，量身打造“聚合收单+智能财资”一体化解决方案，助力企业实现资金流精细化管理，赋能企业经营管理数字化转型。

一、聚焦企业财资管理痛点，持续提升资金运营效率

大型企业集团传统财资管理模式面临支付场景多元化、交易频次密集化、资金归集复杂化等系统性挑战。“融单通”产品在技术突破、流程优化和风险管控三个维度实现系统性创新，构建覆盖收单、对账、清算与归集全链条的闭环管理体系，全面提升企业资金运营效率与财务精细化管理水平。

1、动态聚合支付技术

传统企业收款模式常面临多支付渠道信息割裂、对账困难等问题，静态二维码或固定参数模式难以满足复杂场景需求。为解决上述痛点，软件开发中心在“融单通”产品中创新应用了收款码动态生成技术。该技术基于零代码理念，支持企业根据不同场景生成动态收款码灵活采集交易信息。该支付码全面支持各类主流支付方式，既实现了前端支付入口的统一，又与后端资金清算无缝对接。相较于传统模式，该技术有效解决了因渠道差异导致的人工干预成本高、数据错配风险大的问题，并支持高并发场景下的稳定运行，经实际业务验证，交易处理效率与原有模式相比得到显著提升。

2、智能流程闭环管理

为进一步提升企业财务管理的自动化水平，软件开发中心通过智能化技术对原有财资管理流程进行了系统性重构，建立了端到端的自动化管理体系。该体系集成了智能识别、实时风险核验与资金自动划转三大核心模块。智能识别系统能够自动接收并解析前端支付码携带的交易信息，与企业财务系统数据实时匹配，大幅缩减人工核对工作量；实时风险核验机制根据预设规则引擎对交易行为进行即时校验，确保合规性与真实性；资金自动划转系统则在完成核验后，自动触发指令将资金实时归集至指定账户，实现资金T+0实时到账与清算。通过流程重构，资金归集时效从传统的T+1提升至T+0，显著提高了资金周转效率，减轻财务人员操作负担。

3、多层次风险防控

在风险管控方面，软件开发中心全面整合本行“智慧风控”系统资源，为企业构建了多层次、立体化的安全保障机制。系统通过部署智能监测模型，对支付交易全流程进行不间断监控，建立了包含交易频率、金额分布及渠道特征等多维度指标的风险评估模型，支持差异化的风险控制策略配置与规则动态调整，有效应对新型支付风险挑战。同时，系统具备完善的数据加密与权限管理功能，对核心财务信息实施严格的访问控制与加密保护，为企业财务资金流动构筑起坚实可靠的风险防控屏障。

二、深化场景应用，构建一站式数字化服务体验

“融单通”不仅在底层技术上实现突破，更在应用层面深入企业业务肌理，通过“拖拽式极简搭建”和“智能化数据管理”，为企业提供开箱即用的数字化解决方案，并持续拓展至财务管理以外的应用场景。在申请审批场景，系统支持企业预设多级审批流程，审批人可跨终端操作，全程可视可追溯；在支付收款场景，系统自动生成含支付信息的收款表单，支持退款复核与全链路财务闭环管理，有效解决如学校校服费代收等复杂场景下的信息匹配难题；在客户调研场景，调查人员可利用可视化组件快速搭建业务表单，实现从灵活填报到智能分析的一站式数据管理。此外，“融单通”支持深度集成企业生态，审批页面可嵌入企业自有公众号或小程序，通知实时触达，并支持通过API对接企业自有系统，实现数据自动同步。

目前，“融单通”已在多家大型央国企客户成功落地。在企业财资管理领域，该产品深度适配大型央国企复杂的财务收款场景，支持个性化配置收款页面，并能无缝打通企业司库系统实现自动对账，有效夯实了企业财务管理的数字化基础。在校园缴费场景中，该产品提供安全便捷的一站式服务，支持多费项灵活配置与电子凭证自动生成，彻底解决了传统线下收费对账难、效率低的问题。在市场调研场景中，该产品通过灵活的表单配置与数据采集功能，实现了问卷精准投放与反馈实时汇总，大幅提升了市场洞察效率。从财务后台延伸至业务前端，“融单通”正以全方位的数字化能力赢得客户广泛好评，它不仅提升了单一环节的作业效率，更助力企业打破了业财壁垒，实现了多场景下的业财深度融合与高质量发展。

三、未来展望

随着数字技术与实体经济的深度融合，企业数字化转型需求将持续释放，对金融服务的敏捷性、安全性与智能化提出了更高要求。下一步，软件开发中心将继续发挥科技引领作用，一方面持续推进智慧场景生态建设，为政企客户提供更优质的行业“金融+”解决方案；另一方面依托场景生态深化数据要素赋能与业务融合，不断提升金融供给的精准度与普惠性，以“金融活水”滋润实体经济发展，为构建中国特色现代金融体系、推动经济高质量发展贡献工行力量。

作者：中国工商银行软件开发中心广州服务支持部 李冠彬