财付通副总经理洪丹毅:支付机构的风险防范要做好三件事情
《中国支付清算》2017/8/18 9:25:19

我今天演讲的题目是支付创新与风险防范,我把整个内容分成两个部分来讲,先分享一些腾讯在支付创新上的进展,再着重汇报一下我们在风险防范方面的实际工作。

首先,在支付创新上,腾讯充分利用集团在社交上的两大引擎,一个是微信,一个是QQ。这两大引擎各自都拥有近9亿的月活跃用户。在两大社交平台基础上,我们重点发展两大金融业务板块,其一是我们的移动支付板块,包括我们天天都在用的微信支付、QQ钱包,也包括中间层的大金融安全和底层的支付基础平台;另一块,就是我们的金融应用板块;比如腾讯理财通理财平台、手机充值平台、金融云业务以及围绕区块链等技术的创新实验室和腾讯微黄金红包等创新产品等。两大板块里面我今天会着重讲第一块内容,就是支付基础平台的发展。

讲到腾讯做互联网金融或者做支付,首先要提到的就是我们的社交产品体系。

腾讯在社交这一块,采取的是微信加QQ的双引擎策略。我们看到前两天最新公布的财报数据,截至2016年年底,整个微信月活跃用户数达到8.89亿,这里边包括国内用户也包括海外用户,海外用户大概在1.2亿左右,剩下都是来自国内的用户。QQ平台的规模跟微信相当,月活跃用户也接近9亿,QQ年轻人使用多一些,里面大多数用户是95后,他们最大的诉求是社交平台有更强的娱乐和个性化元素,跟微信求简的风格有明显的区别;其次,年轻人希望他们的社交圈子跟父母长辈有所区隔。

基于两大社交平台我们发展了移动支付业务。谈到腾讯的支付业务,就不得不提红包,在这里我分享一下微信红包和QQ红包的数据。红包是从2014年开始做的,2014年当时我们定位红包为“社交+支付”的创新,我们尝试把春节红包放在手机平台上做,当年实现了除夕一天发出2000万个红包。之后从2015年到2017年,腾讯红包的步伐不断迈进,到了2017年除夕这一天,一天的红包发放数量达到了142亿,短短三年间增长了700倍。2016年春节我们发现,很多老百姓觉得没有红包这个年就没有过好;而2017年春节的特点则是,红包不用等过年,很多用户从除夕早上就开始在微信群里用红包拜年,分享喜悦,而不再扎堆等到零点敲钟的时候再发了。红包的发展改变了老百姓的生活习惯,现在红包也不限于春节场合,在很多重要的节假日里用户都会发红包,包括用户个人有毕业、晋升、获奖等好消息时,都会以红包的方式和亲朋好友分享喜悦。

说到红包,我们想借这个机会感谢支付结算司为我们提供外部政策和监管环境的支持,使得我们有这个空间去尝试业务创新。从腾讯内部看,我们也始终秉承客户价值和体验为优先的原则,认真做好红包产品内部每个细节上的工作。我们始终把监管合规与客户体验作为第一个优先级。

除了微信红包外,QQ红包也在不断创新,包括2017年春节前,用了LBS和AR技术做了红包的新尝试,QQ用户可以查到周围特定距离内可以领取的红包,可以是商家给个人的红包,利用红包吸引客流,或者是发放促销券吸引客流,使红包从 C2C走向了 B2C领域。

如今,微信支付、QQ钱包在线上线下的场景日趋丰富,可以打车,可以买机票,可以购物,也可以在餐厅消费,很多场景都为微信和 QQ所覆盖。

早些年出门总提醒自己不要忘了带钱,现在出门是提醒不要忘了带手机,当然还有一个是不能忘了带充电宝。移动支付在慢慢地改变老百姓日常生活。

分享几个最核心的数据,在去年12月,我们日均支付交易笔数达到6亿,已经跟200多家商业银行建立合作,合作商户超过100万家,覆盖线上线下200多种场景,微信支付现在已经成为老百姓非常喜欢的支付方式。

谈到支付,就不能只谈创新。2016年11月11日,是腾讯成立18周年的司庆日。当天媒体主要报道两件事情,一个是淘宝双十一又创了历史新高,其次是腾讯给全体员工赠送股票。但其实在腾讯内部,有一个更加重要的新闻,就是腾讯创始人Pony告诉每一个员工说,腾讯是一个成年人了,要担负起更多的社会责任。这个责任在不同的事业群有不同的着力点。对互联网金融业务版块而言,就是持续认真地做好金融版块的规范经营和风险管理。移动支付除了追求便利,更要重视安全。腾讯做支付安全,会充分利用好大数据的资源来支持风控,包括用户身份大数据,用户消费行为大数据,以及用户消费场景大数据。集合这些资源与能力,可以帮助我们捍卫支付安全这个问题,提升用户体验,打造腾讯互联网可信赖的一个口碑平台。目前腾讯做金融安全已经能够做到运用数千个风控变量、数百条风控规则在毫秒级之内解决处理平台的风险问题,整个策略的效果可以把资产损耗率控制在百万分之5以下,而拦截率不超过万分之5。资产损耗率和拦截率是一个双刃剑,我们希望在拦截率可控下,将资产的损耗率降到最低。

做好支付的规范和风控管理本身并不简单,而且整个市场在新的形势下也提出了很多新要求。在过去主要防范的问题是以盗号为主,而现在利用移动支付平台从事诈骗成为新的打击焦点。安全问题从C2C转向B2C,集团诈骗增多,这是新形势下的新动向。应对这个趋势,腾讯始终坚守一个原则,就是要对一切有损用户和平台的交易进行坚定不移的打击,做到零风险。在这个大原则下,具体我们要做三个事情,第一是建设好大数据风控模型,第二是利用好创新的科技手段,第三要充分做好生态合作,包括鼓励用户举报、跟同业分享风险信息和协助监管部门和警方来侦破案件,约束和打击犯罪势力。

有若干特定的非良性支付场景我们希望用技术去防范。移动社交平台本来就是一个小的虚拟社会,我们周边社会中经常会滋生的问题也会在这个移动平台上滋生,比如传播色情信息、从事赌博等,需要平台积极主动地去管理和控制。我们用了多种方式去做好风险场景的管控,首先我们有一个数据源头,我们的风控平台拥有全球最大的安全数据库,它能够每天通过自动爬虫技术去采集全球各地涉赌、涉黄等风险网站和APP,把这些信息输送到平台上,我们进行针对性的封堵。其次,我们也鼓励群众举报,及时发现漏网之鱼。更关键的是,从内部我们可以通过涉赌、涉黄账号的支付流向,智能识别出有潜在违规风险的商户号,然后进行排查取证,一经核实坚决取缔。总而言之,我们希望依托互联网发展起来的金融业务,产生健康绿色的收入,而不是助长违反违规行为的红色收入。

做好支付的规范和风险管理不只是一家公司的工作,它应该联合整个行业生态一起来做,安全领域没有竞争对手,合作共享才能铸就坚固的护盾。不管是做金融业务,还是风险管理,我们遵守社交、同道、普惠和信赖这四大原则来服务用户,我们希望在落实风控和规范这一方面,跟社会各界共同合作,包括监管机构、支付同行、银行金融机构、运营商、手机厂商、杀毒软件公司等,共同来营造一个安全、规范、健康、绿色的支付环境。


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