近日，央行向外部发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（银发〔2019〕209号，以下简称“发展规划”），从各个方面确定了中国金融科技的发展大方向。

而关于支付，发展规划也确定了较为详细的内容，甚至会影响到当下支付格局，先来看原文重点：

（十四）加大科技赋能支付服务力度。

利用人工智能、支付标记化、云计算、大数据等技术优化移动支付技术架构体系，实现账户统一标记、手机客户端软件（APP）规范接口、交易集中路由。

推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。

探索人脸识别线下支付安全应用，借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术，利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证，突破1:N人脸辨识支付应用性能瓶颈，由持牌金融机构构建以人脸特征为路由标识的转接清算模式，实现支付工具安全与便捷的统一。

这一段从移动支付技术构架体系、条码支付互联互通、人脸等三个维度，确定了未来发展方向。

移动支付技术构架体系的改变，主要是“实现账户统一标记、手机客户端软件（APP）规范接口、交易集中路由”，这将极大的利于移动支付产业的统一与发展。此外，条码支付互联互通与人脸成为了关注焦点。

条码互联互通要来，移动支付进入便捷新时代

从官方层面来看，扫码互联互通是央行科技司司长李伟在《清华金融评论》5月刊上首次被提出。文章称央行正在通过新兴金融科技手段积极推动条码支付互联互通、互认互扫。而今央行发布金融科技三年规划，可谓是实锤了，此外也更加详细说明了互联互通与互认互扫的规划内容。

未来，任何一个应用推出，只要遵循条码支付互联互通规范，就可以享受二维码支付的线下红利，无需重新铺场景。如此以来，移动支付将迎来新的百花齐放时代，同时基于共同的场景，移动支付产业会向如何提供更加优质的增值服务发展，支付仅仅是一个开始。

对于C端消费者来说，条码支付的互联互通可以更加便利，无需考虑APP的选择。

对于B端商户，条码支付的互联互通可以让收银台减负，只需要一个码，即可支持多个支付应用收款。

对于提供扫码支付的服务者来说，比如银行、互联网机构，可以降低发展移动支付的线下成本，使其能够投入更大的人力与物力到优化服务质量当中去。

人脸支付的认可与规范

人脸支付是2019年支付行业的一大热点，从巨头到收单外包机构，无不为新兴的支付方式而狂热。

而今，央行的金融科技三年规划中，重点提及了人脸支付，可见央行对该技术的认可。同时，也在规范这一市场，其中不乏一些技术细节。

“探索人脸识别线下支付安全应用，借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术。”

安全性问题，一直是困扰人脸支付发展的重要因素。近期，李伟也刊文表示，冷静看待生物识别技术，对于人脸支付则提出了线上与线下不同方式监管，强调通过TEE、SE等安全技术来确保相关信息安全。未来，人脸支付的安全性问题将是监管的重点方向。

“利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证”，意味者不仅仅从后端技术上保障人脸支付安全，还将在前端消费者的角度，进一步提升其安全性。

“突破1:N人脸辨识支付应用性能瓶颈”，1：N的技术瓶颈是信息传递的效率要求很高，5G时代到来或能够解决。

“由持牌金融机构构建以人脸特征为路由标识的转接清算模式，实现支付工具安全与便捷的统一。”

这意味着“正规军”金融机构的加入，进一步确保市场的稳定性。此外，以人脸特征为路由标识的转接清算模式，也给支付产业带来新的想象空间。

总的来说，央行发布的金融科技发展规划将在各个方面推动产业健康发展，开启了新的移动支付便民时代。

《发展规划》全文见：https://www.mpaypass.com.cn/download/201909/07114209.html