最近，河南村镇银行存款事件不断发酵，其中资金的性质确定存在着模煳空间，到底用户的资金属于“存款”还是“金融产品”，这最终决定了整个事件的性质。是存款被吞，还是投资理财失败，这决定了最后的资金追回该如何维权。

账户与资金性质

1994年发布的《银行账户管理办法》明确定义，存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。

而普通人拥有的银行账户，大多都是基本存款账户，其定义为存款人办理日常转账结算和现金收付的账户。

这一办法明确了在日常转账结算、现金收付后，进入银行账户的资金，就是存款。

2015年12月，央行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，对银行账户进行分级为I、II、III类账户，不同等级的账户的限额、实名认证、使用范围不同。

其中，银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。

相比I类户，II类户不需要柜台面签，可以在互联网上远程开立，这也就是很多银行使用II类户进行获客的原因。但无论是几类户，央行都明确用户为“存款人”。资金只要进入这些账户，都被定义为存款，而后通过这些账户购买金融产品。

2021年1月，央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，限制了互联网存款业务，不得在非直营网络平台拉存款，银行通过各大互联网平台拉存款的产品都已经下架。

但借助互联网平台的购买流程都大同小异，即开通电子银行卡、充值电子银行卡、购买完成。所谓的电子银行卡，便是II类户。

直到最后一步购买成功，用户的资金都应该叫存款，而不是理财产品或金融产品，在购买之后，到底购买的是什么产品才是定性的关键。

但从各方的报道以及用户所提供的产品页面来看，用户购买的都是银行存款。

所以无论是资金入账性质还是购买产品性质上，其实都应该是存款，而不是金融产品。除非银行干的是“挂羊头卖狗肉”的事，严重误导消费者。至于是否存在资金根本没有进入央行系统的问题，这咱也不知道，咱也不敢问了。

此外，互联网存款一系列的操作中，仍然存在一些概念的模煳区。

提现、转账与收单

银行的互联网存款产品大多是通过互联网平台进行引流，京东金融、度小满、苏宁金融，甚至微信支付、支付宝都参与过其中，许多机构都是持牌支付机构。而许多人在购买银行互联网存款产品时，都是通过支付账户进行购买，这就涉及了支付机构账户与银行账户之间互动的性质问题。

与银行账户不同，支付机构账户被定义为用于记录预付交易资金余额、客户凭以发起支付指令、反映交易明细信息的电子簿记。简单理解就是属于消费的资金，没有利息，而银行账户资金属于储蓄资金，拥有利息。

资金从银行账户转移到支付账户，通常被称为“充值”，以此明确其消费概念；而资金从支付账户转移到银行账户，通常被称为“提现”，强调资金的广义现金概念，其性质也从消费转为储蓄。

所以理论上来说，在使用支付账户“购买”互联网存款时，其实更应该是“提现”，而后银行账户的资金，再转为活期、定期存款，或购买其他金融产品。

还有一种情况，不是通过支付账户的余额购买互联网存款，而是两个银行之间进行资金转移，同一账户属性的情况下，无背景交易通常被称为“转账”。

从前端消费者的角度，其实这概念并不清晰。但是在后端的清算部分，央行都有明确的业务划分。

在2020年年初，央行曾下发通知，加强清算机构支付清算业务管理，明确六大清算机构（清算总中心、CIPS、银联、网联、农信银、城银清算）的业务定位和业务范围。其中将转账汇款、保险理赔（分红）、政府服务、工资发放和信贷发放等业务，定义为银行间无交易背景贷记业务，由清算总中心处理。相对而言，商户资金结算、投资理财赎回等业务被定义为有背景贷记业务。

如果购买互联网存款背后的清算路径为无交易背景的“转账汇款”，其实这就证明了是存款，没有“购买”带来的交易纷争。根据《存款保险条例》，就应该最高赔付50万元。

而互联网存款中一直被强调是“购买”，这又引入了新的“收单”纷争。

在转账环境下，资金进入个人存款账户后，如果出现纷争，只能通过公检法体系，判定存款人有罪，才有可能对其账户进行资金没收或剥夺。比如现在打击“跑分”洗钱活动中，对商户账户进行冻结，在明确犯罪行为之后，资金才会被处理。

但是如果是有背景的交易，那更偏向于“收单”概念，强化“购买”动作。那么一旦有纠纷，最先是收单体系进行处理，这就变成一种商业守约与违约的处理。比如典型的“拒付”，用户对购买的商品或服务不满意，追回款项，拒绝支付，这一般由清算机构做中间仲裁。但如果商家证明自身商品没有问题，用户就被认定为“恶意拒付”，资金无法追回。

在这种情况下，河南村镇银行的存款人其实不太应该过多强调“购买”概念，这偏向于消费，更多属于收单范畴。根据《储蓄管理条例》的描述，其实更应该把业务称之为“办理”。

例如《储蓄管理条例》十八条：储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务。