4月18日-19日，第五届中国移动支付产业论坛在北京召开，移动支付网作为本届年会合作媒体对年会进行全程报道。中电华大电子设计有限责任公司研究院的院长兰天以《复合多功能可视IC卡促进支付应用创新》为主题发表演讲，在回顾了支付安全产品的发展，并介绍了华大最新创新的可视卡。以下的演讲稿：

中电华大研究院院长兰天

　　兰天：各位来宾，大家下午好!我今天跟大家汇报的题目是复合多功能可视IC卡促进支付应用创新，在这之前我先把我们公司简单介绍一下，我们公司是中电华大，我们公司专门做支付芯片的这样一家公司，后面还会对我们公司做一个详细的介绍。

　　接下来我们就进入正题，看一下我们做的这个创新的产品，我们先来回顾一下支付安全载体的发展，我们知道最初的支付安全载体现在能看到的就是磁条卡，磁条卡它提供了接入金融网络唯一的一个身份，但是它本身并没有安全机制和逻辑处理能力，本身也没有用户接口，本身也不能提供网络的通道。所以为了能够达到一个支付，它需要配套一个POS机，POS机的功能是什么呢?就是提供了金融网络接入通路，提供用户UI，提供了交易安全保障。

　　随着技术的发展，出现了互联网，我们知道互联网它使得接入的通道就变成了一个普遍的设施。用户也可以通过PC接入到互联网里面，而PC本身也提供了用户的UI，但是这个时候在支付这个环节上还缺少一个安全的要素。在这种情况下，我们出现了两种产品，第一个是USBK，UK这个产品其实就是提供安全保障，它提供安全保障以后，然后利用这个互联网的接入渠道，利用PC上的用户接入接口，就完成了安全交易这样一个业务。当然伴随着也有一些厂商推出了OTP的产品，早期的OTP也是提供安全保障能力的，但是它基本是时间或者事件的OTP。 OTP事件型和时间型的OTP在分析钓鱼上还是有一些漏洞，就转移到我们挑战应答型的OTP，现在也是各家银行OTP发放的一个主要形式。

　　二代UK虽然做的很安全，但是这个东西很粗笨，而且携带不够方便。而挑战应答型的OTP相对比较小巧，而且不需要单独接一个USB的接口，但是它轻巧度还是要差一些，另外它不支持交易签名，对于一些安全度极高的，比如转账这类的交易，它的安全性明显是不太足的。

　　与此同时，我们看到磁条卡也在向金融IC卡做迁移，渠道除了传统的PC渠道以外，现在我们又发展出了移动互联网这样一个渠道，在这种情况下，我们有一个想法，因为IC卡它本身提供了逻辑计算的能力，提供了安全保障，它也有接触和非接的接口，在IC卡如何能够把三种安全载体以及接入渠道结合起来，这是我们一直考虑的一个问题。我们给出的一个答案就是说，我们开发一种新的卡我们称为复合多功能的可视IC卡，来达到整合这三种安全载体的一个想法。

　　这样一张卡既可以作为一个单独的卡的载体，同时它在卡面上具备显示界面，也具备相应的按钮，它支持OTP，支持非对称的密码算法，这个产品就达到了普通三种产品的所有功能，包含了互联网支付，也包括了线下的支付，而且它的产品显然这样一张卡轻巧、安全、线上线上都可以使用，最重要的它可以装在钱包里面，对用户来说这是一款易于携带，而且功能完全的一款产品。

　　我们公司开发了这样一个技术方案，这个方案大家可以看到，这样一张卡是支持OTP，支持应答，很多OTP类的产品是用了一个多用的OTP芯片，我们方案是把OTP的计算是用芯片中的PBOC这个芯片完成的，这个芯片是很高安全等级的，而且通过了银行金融系统监测中心监测的一款芯片，由此它的OTP是完全满足金融系统安全要求的一个OTP。另外这张卡它本身是一个双界面卡，支持NFC数据传输，它的卡内带有电池，提供显示打开关闭的功能，它支持余额显示，交易查询这样一些应用。

　　这张卡我们打开看到以后，它里面分了三层，中间我们称为嵌入式的柔性PCB基板，这里面含了显示和按钮这一部分的功能。这个是我们一个应用场景，当我们这张卡把它拿出来当做普通卡来用的时候，其实它就是一张普通的PBOC卡，支持接触、非接触POS消费。

　　第二个场景就是它可以实现基于挑战应答的网络支付。比如我们在手机上要完成一笔支付的话，首先这个手机和后台的系统，后台产生交易挑战码，显示在手机或者电脑上，用户看到以后手动输入交易挑战码，卡片使用SEPBOC密码计算应答码。

　　第三是基于交易签名的一个案例，我们知道对于支付这一类的应用来讲，挑战应答型的就完全够了，但是对于转账型的交易来说，按照金融系统风险控制的要求，是必须要求基于这种签名交易的，这个主要来防止用户能够实现抗抵赖的一个要求。用户可以在界面上输入相应的账户和转账金额，通过转接器/NFC传输交易数据，卡片使用SE密码对交易签名，通过可死界面核实，按钮确认，交易签名返回给手机，由手机的网络通道送到后台去，完成一个交易。

　　还有一种情况，现在有很多手机是不支持NFC的，在这种产品里面我们提供了一个小的转接线，我们所有的安全计算是在这张卡上来完成的，而这个转接线只是一个转换的功能，它的上面不具有任何安全的要素，这样就使得我们成本很低，它也很小巧，也可以设计的很时尚。用户只要拿到这样一张卡再配一个转接线，就可以实现到手机上的移动交付的交易。这个是我们做的电子现金充值这样一个案例，我就不细说了，这个是我们做的通过转接器实现二代UK转账的一个案例。

　　我们要达到这样一个要求，需要我们芯片要有很好的设计才能达到这样的要求。在卡内电池的情况下，我们知道这个卡很薄，电池也很小，我们需要达到三年的使用期限，我们芯片针对这种需求做了一些特别的设计。中电华大芯片提供了多种唤醒机制，提供了低漏电电路，已经研究出了专利的多电源控制和通信漏电电路。整个卡片的性能来讲能够达到一个完整的普通的PBOC银行卡这样一个性能。

　　以上就是我的一个演讲，谢谢大家。