4月22-23日，2014第六届中国移动支付产业论坛在北京隆重召开。钱袋宝副总裁高晴与会并发表演讲，她认为在移动支付的生态圈里无论是用户、商户还是银行，各方的需求都是多种多样的，我们很难找到一种产品或者一个方案，能满足用户、商户、银行各方的需求，比如在用户上我们希望在移动支付领域能够大小额全部都支持安全、快捷、时尚新颖。移动支付网作为本次论坛战略合作媒体，对会议进行全程报道，以下为演讲实录。

钱袋宝副总裁高晴

　　高晴：很多朋友留在这里是为了见我这个人，谢谢大家坚持到现在。今天我和大家分享的主题是《移动支付服务核心与发展》。

　　首先，跟大家分享一下几组数据，一个是来自艾瑞调研的(PPT)，这是移动支付的需求，在移动支付的生态圈里无论是用户、商户还是银行，各方的需求都是多种多样的，我们很难找到一种产品或者一个方案，能满足用户、商户、银行各方的需求，比如在用户上我们希望在移动支付领域能够大小额全部都支持安全、快捷、时尚新颖，等等，用户也希望全手机都能覆盖，能够支持远程和近场，当然安全、快捷和风险防控是所有用户和商户最关注的问题。那么，首先我们要抓住用户需求的痛点。

　　下面，介绍一下钱袋宝是如何在移动支付领域占有一席之地的。首先跟大家介绍一下钱袋宝公司的情况，我们是第一批拿到人民银行的第三方支付公司。我们在移动支付领域主要是针对了中国7千万微小商户，我们之前服务于各大金融企业、银行，给他们提供软件、硬件安全解决方案及支付方案，所以我们积累了多年的软硬件研发和金融服务经验。同时，我们也和中国银联建立了非常好的合作伙伴关系，在移动支付领域我们是他的核心合作伙伴。

　　在B2C领域，我们和各大金融机构也形成了很好的合作关系，目前我们发展的B端商户涵盖了电子市场、零售商圈，这些都是我们关注的微小商户的各个领域。这张图片是目前钱袋宝为了7千万微小商户的产品，因为不同的商户需求是不一样的，所以我们会根据商户的需求量身订作不同产品，这些产品都是在市场需求的情况下产生的。

　　第一款是钱袋宝小精灵，基于音频接口的刷卡器要比美国相关设备上在安全机制上好很多，毕竟国情不同。第二款产品是BOSS，第三款办理是大精灵，以及我们的多媒体POS机。

　　现在分别跟大家做下广告宣传，这个小精灵是目前市场上的主打产品，这个产品的优势就是小巧、随身携带，我的钱包里面一直都有这样一个产品随时可以进行交易查询、信用卡还款。在安全方面，它具有安全存储和安全加密机制，我们的签名是通过电子交易凭证，在手机上手写然后存储到云端的。这款产品现在带了一个要电池，低功耗，当然它还有个自动休眠的功能。

　　也就是我刚才提到的BOSS，我看了同业都研发了类似的产品，因为我们专注于手机移动支付，持有移动支付牌照，所以我们的关注点更多的就集中在了为我们这些小商户服务的支付终端上。这款产品，它的优势是通过无线网络能够直接实现刷卡，它可以通过热点跟手机交互，比如说你是这个店的老板，现在有事情要出去，这个BOSS放在你的店里面，店员可以帮你操作，你可以通过无线随时接收店里的交易情况。它的安全级别更高一点，因为它是独立的物理键盘。签名这个也是通过电子签名上传到云端来保存的。

　　这款叫大精灵，这跟目前传统的POS机长的有点儿像，也是独立的物理键盘，但签名是传统纸质的，更像传统的POS机，所以商户接受起来比较容易，它的方式也是通过音频接口插在手机上，手机要下载一个客户端软件，这样就可以实现收单的功能。

　　这款手机市面上一般是小商户在用，它的优点是我不需要再带个POS机，这个产品在出厂之前我们就把手机下载到了手机上，用户持有这只手机就可以时时刻刻的使用金融支付功能。

　　这是快捷POS机，这就是大家市面上经常看到的无线POS机，不依赖于手机独立使用的。

　　这款产品应该是钱袋宝第一次在公众场合面世的，以前没有公开讲过，我们管它叫做多媒体POS机，它是基于Android操作系统开发，主要用于收单，而且带有摄象头。因为我们在发展这些商户的时候，一线的同志是在很偏远地方的，那么我们怎么对他进行认证呢?通过它就可以远程上传，然后我们进行考核。还有一个值得一提的，开发者可以基于此平台开发应用，目前跨界商户有个需求，他要管理他的终端用户，需要把他的MISS管理系统加载到他的POS机上，这样会增加我们的开发量，我们为他提供这款POS机他就可以把需求应用直接嵌入到系统里，所以这款产品就为用户提供了线下收单的渠道。

　　大家看了我刚才介绍的这几款产品是多价格区间软硬件结合的，根据商户的承受范围以及喜好和需求不一样的，所以收单领域我们的产品是比较全面的，我不能说是最全的。

　　现在在第三方支付领域，我们的竞争优势是不仅仅限于我们提供的硬件产品和软件产品，我们还要更多关注一下增值服务。目前，在我们拥有了大量的微小商户同时，我们就要钻研我们的新的业务需求以及市场需求。通过我们的移动终端积累了小商户的各种资料信息，对他的交易需求和市场动态，我们可以辅助运营商做一些增加收益的辅助工作，这是属于我们目前正在做的，比如我们通过商户每个月的交易量、交易流水，我们会提供建议性的营业方案，在一些小的批发市场里也起到一定效果，所以在微小商户领域里钱袋宝的生意还是不错的。

　　下面是我们即将关注和要做的，也就是余额理财，这是为了增加客户的黏性，还有小额贷款，在我们的商户里有一些奢侈品平台，他们有很多奢侈品积压，为了资金流动就会对我们提出一些贷款需求，所以我们也会针对商户制定一些有针对性的小额贷款服务。

　　移动支付发展的展望，这是目前市面上已经存在的支付模式，我觉得这里还不是太全，只罗列了几个：NFC支付、二维码支付、超声波支付、摇一摇支付。二维码支付前一阵子被央行暂时暂停，我觉得这是有道理的，因为通常是先有人犯法后有法律，先有市场需求后有市场规范，所以在这些新的业务需求诞生的时候，我们的监管单位制定一些为了保障用户以及商户的安全，提供更安全的规范和建议，我觉得这是市场发展的必然趋势。

　　这是比较新颖的支付模式，不知道大家有没有见过，我还在网上见过用耳钉支付，这是将来的一种支付模式，我们钱袋宝也一直比较关注这种新兴支付领域发展的，还有虹膜支付、指纹支付、面容支付，这些新颖的支付模式也都是我们作为支付机构和关注以及即将要发展的方向。

　　再跟大家一块分享一下在大数据时代移动支付生态系统中目前的状态下大家是怎么做的，移动支付机构处在生态圈核心，它能了解到各种理财方案及商户信息。我们最前端能够分析到用户的消费习惯、消费金额和喜好，根据对移动支付用户的行为可以进行预判，我们就可以把商户各种信息进行市场预测和贷款评估，把B端的服务推荐给移动支付用户。

　　还有小额贷款的需求，这应该是目前互联网金融领域里面比较热门的状态。钱袋宝比较谨慎，在这个圈子里一直是稳扎稳打的，希望在我们拥有一定用户量的基础上，提供更稳定、更安全的让我们的商户用户都肯用的方案。

　　谢谢大家!