第三方支付收单历来是一场没有硝烟的战争。“违规商户46万”、“罚金3.56亿”，这组上半年的官方数字再次将第三方支付收单乱象推上台面。

　　各种违规现象层出不穷，也让“违规创新”这词着实火了一把，虽然违规套用低扣费率依旧是第三方支付收单市场最主要违规操作手段，但是包括“切机”、“买卖通道”等在内的新型违规手法也同样十分活跃。

　　据相关行业人士向网易财经透露，拥有第三方支付牌照的公司已经有数百家，利润微薄、市场竞争激烈是滋生乱象的重要原因，需要在金融部际联席会议的牵头下出手监管。

　　违规创新现象高发

　　今年3月末，包括易宝支付、随行付等在内的8家第三方支付机构接获央行整顿文件，被要求从今年4月1日起暂停在全国范围内接入新商户。此举一度曾对市场形成了不小的震慑。

　　不过在监管机构要求停新增整顿的严厉监管背景下，行业病态的发展势头并未减弱。据银联业务管理委员会的一份内部文件显示，今年上半年银行卡受理市场违规依然高发，大规模转移交易、买卖通道和“切机”等新型违规现象频频发生。

　　其中，违规套用低扣率依然是主要违规问题。截止6月末，全国被确认的违规套用低扣率的商户达到18万户，占所有违规商户的比例逼近四成。而虚假商户入网、虚假设置受理机构代码等违规问题也十分突出。

　　一位POS机代理商私下向网易财经表示，这种情况属于套码行为，商户为节省手续费而办理的低费率机器，商户行业类别不同，其MCC码就不同，因而所需支付的费率也不一样。

　　MCC码也称商户类别码，是由收单机构为特约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属，判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据。

　　“例如，消费者在黄金珠宝店刷卡100元，通常会收取商户1.25%的手续费，但是如果该商户办理的是类似于超市的套码机，那么仅需扣除0.38%的手续费，这样商户就能够大大地节省部分手续费用。”上述代理商称。

　　网易财经在淘宝网上搜索发现，除了套用MCC码以外，一些第三方支付还利用三农等产业的特殊优惠进行套扣。部分淘宝POS机贩卖商户的产品介绍一栏中多有“MCC套码”、“走县乡政策”等介绍。

　　事实上，除了套码之外，市面上惯常出现的违规手法还有跳码和串码。“就是支付公司会私自在交易系统中设定一个峰值，当一笔交易到达这个上限之后，费率就会由之前的高费率变成一笔低费率的消费，而中间手续费就会被吃掉，这个环节商户和消费者都是受害方。”研究该行业的人士介绍。

　　但是在支付收单市场上，层出不穷的违规创新才是诸多乱象中的扎眼猛料。一位美容院的商户向网易财经表示，近期经常接到POS机系统升级的电话，但由于之前听说过有切机的现象，所以迟迟不敢升级。

　　“8家支付机构被暂停新增商户之后，支付公司抢夺市场和客户竞争激烈的程度不降反升，为了把握住对手减少的时间段，利用技术手段挖角的现象也屡屡出现。”前述代理商称。

　　所谓切机，其实就是挖角，违规的支付机构利用系统升级的名义，将其他收单机构的商户强行变成自身的商户。网易财经获得的一份监管通报显示，一些机构为了扩大收单市场份额，授意或指使外包机构利用切机抢夺商户资源，同时大量伪造商户名称和代码。

　　个人POS机办理泛滥

　　值得注意的是，在银行卡市场乱象中，除了商户这个POS机使用族群外，个人POS机使用者数量也很庞大，成为信用卡套现等违法操作的新兴土壤。

　　网易财经在大型搜索网站输入“个人POS机办理”等关键词，检索结果显示相关记录超过千万。网易财经拨打其中一些办理电话，对方均声称办理手续简单，能够实现T+0到账。

　　除了网上办理个人POS机的代理商和中介庞杂外，一些机构还将办理个人POS机的办公地点迁移到了大街上，沿街叫卖的模式令人咂舌。某做进出口商贸的负责人向网易财经表示，个人POS机办理都挪到了地铁边，并且公开宣称可以用来信用卡套现，这种现象实在是太疯狂。

　　“你是个人办理POS机，还是给自己的小店办，我们这里有两种机型，一种是封顶机，3500-50000的一笔交易费用的手续费是35元，这种属于限额机，还有一种是费率机，不限定刷卡额度，费率是千分之五，一部机器卖1500元”，网上一家POS机代理商向网易财经表示。

　　据她介绍，如果是个人办理POS机推荐选用费率机，本身带有积分，还可以养卡，最好用朋友的身份信息办理机器，然后用来刷自己的卡，这样比较稳妥。

　　办理个人POS机仅需五张照片便可以搞定在行业内并非什么新鲜事，另一家代理商向网易财经称，只需要身份真正反面、银行卡正反面，以及本人手持身份证正面照片就可以顺利的办理到个人POS机。

　　对于很多办理个人POS机的群体而言，信用卡积分是一方面，另一方面是为了方便资金流转，也就是顺利从信用卡套现。前述网上代理商就坦言，“我们家的机器就是给个人办理的，而且套现的人特别多，客户会直接明确说要套现哪家银行卡，然后让我们介绍合适的机器给他们”。

　　该人士还称，如果是办理的商户类的POS，又选择在晚上十一二点套现，这样就很容易被银行封卡，而熟悉此操作方式的人群，通常会选择间隔时间长一点再次刷卡。

　　但是，一种费率显然已经不能满足这个市场夸张的需求。网易财经调查发现，在市场上出现过双费率通道后，三种费率通道集一身的机器也已经在市面上开始售卖，并且成为养卡新宠。

　　该机器的售卖者向网易财经介绍，有三种刷卡方式，如果选择A费率为0.5%，选择B刷卡方式费率为0.78%，而大额收款的费率为1.25%。可以实时切换，不同费率刷卡商户名不一样。

　　针对个人POS机办理的疯狂现象，有声音质疑，个人办理POS机符合相关规定的吗?实际上，按照此前媒体报道称，2009年银监会下发的《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》要求是严格禁止将POS机发放在个人名下。

　　有相关人士也向网易财经表示，POS机可以向个体工商户开放，但是对于没有商户的个人应该是不能持有的。根据央行《银行卡收单业务管理办法》规定，商户为自然人的，应当审核有效证件，并要基于真实的商品或服务交易背景受理银行卡。而截至发稿，网易财经尚未获得央行支付结算司对该问题官方回应。

　　从法律角度来看，根据法律规定，信用卡套现更是一种违法行为。根据最高人民法院、最高人民检察院在2009年发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释(全文)》，其中第7条称，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　“僧多”利薄成乱象主因

　　关于支付收单市场的乱局缘由，业界人士普遍认为主要是市场主体数量多，利润薄等因素所致。上月15日，央行发放第三批第三方支付机构牌照，包括帮付宝、畅捷通等19家企业获得支付资格，集中在广东、北京和山东地区。

　　而在此之前，央行已经批量发放过四批第三方支付牌照。其中，2011年5至12月期间批量发放过三次，每次分别有27家、13家、61家企业获批。此后，在2012年6月27日曾大批量发放过95家第三方支付牌照。

　　加上陆续颁发给个别企业的牌照数量，目前，持有第三方支付牌照数的企业已经有269家。“随着经营主体的不断增加，市场的竞争也在升级”，某地方银行金融市场部人士向网易财经表示。

　　“除此之外，支付收单业务主要是通过收取手续费来获取盈利，模式本来就比较单一，再按照银行卡721的比例进行分成，利润进一步被摊薄”，该人士称，很多机构希望通过获得更大的市场份额和更多接入的商户数来增加盈利规模，因而不断地去踩违规的红线。

　　目前收单市场模式主要分为直联和间联，间联是指从POS终端机连接到收单银行的主机系统，当持卡人使用他行银行卡在POS机上进行跨行消费时，交易信息先发送给收单银行，在发送给发卡银行。银行和商户签订的POS机协议都是这类间联。如果收单行和银行卡为同一银行则无需通过银联进行清算。

　　直联则是POS终端机直接连接到银联主机，持卡人消费的时候，交易直接发送给发卡行，直联模式下没有收单行，商户的交易直接到银联，再由银联转到发卡行。

　　前述银行人士表示，“721”的分润模式，是针对商户刷卡手续费的利润分成，其中7成是分配给发卡行，一成分配给银联，剩余的两成利润由收单环节的多个参与者分配，包括支付公司、外包公司和代理商等等。

　　“我们的收入主要靠分润，按照千分之五的费率计算的话，通常这部分收益里面，会分配给我们一到两个点的利润，”一家北京地区的POS代理公司的销售向网易财经表示。

　　实际上，不同行业手续费率也不相同，大致从0.38%-----1.25%不等，这个手续费的标准是由央行制定，最新的标准是参照2013年2月25日开始实施的《特约商户手续费惯例表》。

　　按照央行发布的《非金融机构支付服务管理办法》规定，在收单服务中有几个主要的参与方，分别是发卡行、收单机构和银行卡组织，在国内银行卡组织是银联，手续费中的收入由这几个参与方来分成。但第三方支付机构能够分配到的利润并不多。

　　例如，一个持卡人消费了2万元人民币，扣除的手续费比例是1%，那么手续费就是200元，其中140元分配给发卡行，20元给银联，剩下40元分配给收单机构，可收单机构的主体不只有第三方支付机构，假如刷卡行为发生在银行本身铺设的POS机上，没有第三方支付机构，也不经过银联通道，那这笔手续费就全部归银行所有。

　　监管之战亟待打响

　　多名银行业人士向网易财经表示，支付收单乱象丛生的另一个原因也在于监管无法有效的跟上。一名要求匿名的城商行人士向网易财经表示，现在这块规模多大，程度多深，其实很难彻底统计和衡量。

　　“第三方支付市场的发展是这个产业未来的主要方向之一，如果限制太死，原有的优势可能就会被剔除掉，这样就很难有创新性发展。”该人士强调。

　　但是，他同时指出，即便是对金融发展和创新有推动和补充的作用，监管在这块也应该及早的、适时的出手，特别是对于发现的已有的问题，要有针对性的限制。

　　“不过第三方支付的监管涉及到多个部门，包括银监会、央行、信息产业部等等，需要在部际联席制度下来做，最好是由更上级的机构来牵头”。该银行人士指出，从银行的角度来看，这块业务本身是有求于银行的，不一定要特别发展，但可能也根据不同银行的战略不同，因而不太可能去主动踩地雷。

　　而国际金融问题专家赵庆明向网易财经表示，在经济相对不景气，利率高、融资难的情况下，通过POS机套现，或者说商户躲避手续费这种现象是比较多的。通常借助小的商户，从刷卡套现，或者提供套现机构。

　　他认为，只要加强对异常的情况跟踪，有效监管还是能够做到。“比如，一个很小的商户，一个月刷几百万、上千万，这肯定是不正常的，但如果加强这方面异常跟踪的话，成本就会比较大”。

　　赵庆明指出，部分机构没有特别强烈的主动性去跟踪异常，原因在于套现信用卡，银行也有很高的收益，所以只要不出风险，银行方面的监督动力也不会很大。“但是，通常风险的现象是会经过一段时间的，因而对于这块的乱象，监管还是要亟需跟上。”

　　据网易财经了解，针对近期银联卡收单市场出现的套用商户类别、虚假商户等严重违规现象，银联加大了违规侦测力度，对于违规收单机构按照国家发改委规定的商户类别和费率标准进行违规约束，将违规所得返还给相关市场参与方。

　　对于支付收单市场的乱局，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)向网易财经表示，在提高支付效率的同时，监管部门要把握住重大风险隐患的监控。

　　“支付收单市场的乱局会给金融秩序和社会秩序带来危害，支付机构的资质要有统一的标准，同时对新型支付工具的安全性也要有合理的评估”，郭田勇认为，当前最应该加强的就是对于POS机的办理环节的审核。

　　分析人士指出，监管在把握促进创新的大方向的同时，也应该对于高发的风险问题，以及可能对金融秩序造成危害的隐患进行及时的整顿和监管。而“今年下半年支付行业的规范将更加严厉”这一观点也得到多位代理商的认同。(胡雯)